بررسی قانون تصادف با خودروی نامتعارف به زبان ساده
بررسی قانون تصادف با خودروی نامتعارف به زبان ساده
شما هم در حال رانندگی وقتی به یک خودروی لوکس و گرانقیمت نزدیک میشوید، ناخودآگاه دقت بیشتری میکنید تا مبادا حادثهای رخ دهد؟ شاید با خودتان گفته باشید: «اگر با این ماشین تصادف کنم، باید کل زندگیام را بفروشم!». اما خوشبختانه، قانون تصادف با خودروی نامتعارف برای این موقعیت راهکاری دارد. طبق این قانون، جبران خسارت خودروهای نامتعارف (لوکس) توسط بیمه شخص ثالث محدود به سقف خسارت گرانترین خودروی متعارف است.
اما این دقیقاً به چه معناست؟ اگر خودروی شما متعارف باشد، چه شرایطی دارید؟ در ادامه این مقاله از کاریزما لرنینگ، همه چیز را درباره قانون تصادف با خودروهای نامتعارف، نحوه محاسبه خسارت و غیره را بررسی میکنیم. پس تا انتها همراه ما باشید!
در صورت تصادف با خودروی لوکس قانون چه میگوید؟
طبق قانون جدید بیمه شخص ثالث که شورای عالی بیمه در شهریور ۱۳۹۸ تصویب کرده است، تغییراتی در دستورالعمل نحوه تعیین خسارت اعمال گردید. بر اساس این اصلاحات، اگر زیاندیده حادثه تصادف مالک خودروی لوکس باشد، مقصر حادثه موظف به پرداخت تمام خسارت نیست. اما طبق قانون چه خودرویی لوکس یا نامتعارف است؟ قانون تصادف با خودروی نامتعارف چه نکاتی دارد و اصلاً قانون تصادف با خودروهای گرانقیمت چیست؟
تفاوت خودروی متعارف و نامتعارف چیست؟
خودروی متعارف و نامتعارف بر اساس قانون، تعریف مشخصی دارند:
- خودروی متعارف: خودرویی که در زمان وقوع تصادف و طبق نظر ارزیاب خسارت بیمه یا کارشناس رسمی دادگستری، ارزش آن حداکثر برابر یا کمتر از سقف تعهدات جانی بیمه شخص ثالث یا 50 درصد دیه مرد مسلمان در ماههای حرام باشد.
- خودروی نامتعارف (لوکس): خودرویی که در زمان وقوع تصادف و طبق نظر ارزیاب خسارت بیمه یا کارشناس رسمی دادگستری، ارزش آن بیشتر از دیه کامل انسان یا 50 درصد دیه در ماههای حرام است.
مبنای تفاوت خودروی متعارف و غیر متعارف، نرخ دیه است که ابتدای هر سال توسط قوه قضاییه اعلام میشود. بر همین اساس، در سال 1403 اگر خودروی شما بیشتر از 800 میلیون تومان ارزش داشته باشد، جزو خودروهای لوکس یا نامتعارف محسوب میشود و اگر ارزش خودروی شما کمتر از 800 میلیون تومان باشد، در دسته خودروهای متعارف قرار میگیرد.
محاسبه و پرداخت خسارت خودروهای متعارف و نامتعارف چگونه است؟
یک نکته مهم در پرداخت خسارت هر دو نوع خودروی متعارف و نامتعارف که در مقاله بیمه شخص ثالث چیست به آن اشاره کردیم. این است که بیمه شخص ثالث دو نوع خسارت مالی و جانی را پوشش میدهد. سقف پرداخت خسارات جانی، برابر با دیه کامل انسان در ماه حرام یا یک میلیارد و 600 میلیون تومان است. اما برخلاف تعهدات جانی، میزان تعهدات مالی بیمه شخص ثالث هنگام خرید بیمه توسط شما مشخص میشود و شما میتوانید سقف تعهدات مالی را از ۲.۵ تا ۵۰ درصد دیه کامل در ماههای حرام انتخاب کنید.
بنابراین، در سال ۱۴۰۳، تعهدات مالی بیمه شخص ثالث شما میتواند بین ۴۰ میلیون تا ۸۰۰ میلیون تومان باشد. هرچه سقف تعهدات مالی بالاتر باشد، حق بیمه شما بیشتر خواهد بود، اما در عوض پوشش خسارت شما کاملتر خواهد شد.
با خرید سقف تعهدات مالی بالا، مثل ۸۰۰ میلیون تومان، در هر تصادفی (چه با خودروی متعارف و چه با خودروی نامتعارف) هیچ نگرانی بابت پرداخت خسارات مالی نخواهید داشت و بر اساس قانون تصادف با خودروی نامتعارف، تمام هزینه خسارت توسط بیمه شخص ثالث شما پرداخت خواهد شد. برای خرید آنلاین بیمه شخص ثالث با تخفیف ویژه کاریزما بیمه، روی دکمه زیر کلیک کنید.
نحوه پرداخت خسارت خودروی نامتعارف چگونه است؟
بر اساس قانون تصادف با خودروی نامتعارف، خسارت مالی واردشده به خودروهای نامتعارف تنها تا سقف خسارت وارد بر گرانترین خودروی متعارف توسط بیمه شخص ثالث راننده مقصر جبران میشود. به بیان ساده، در سال ۱۴۰۳ حداکثر مبلغی که مالک یک خودروی گرانقیمت میتواند بابت خسارت از مقصر حادثه دریافت کند، ۸۰۰ میلیون تومان است (معادل نصف دیه ماه حرام سال ۱۴۰۳). حتی اگر خسارت واردشده به خودرو بیش از این مقدار باشد.
درصورتیکه قطعهای از یک خودروی نامتعارف در گرانترین خودروی متعارف وجود نداشته باشد، خسارت بر اساس قیمت نزدیکترین قطعه مشابه محاسبه میشود. همچنین، اگر قیمت قطعات در میان گرانترین خودروهای متعارف متفاوت باشد، قانون تصادف با خودروی نامتعارف کارشناس بیمه را موظف میکند که گرانترین قطعه را ملاک محاسبه قرار دهد.
مثال از نحوه محاسبه خسارت خودروی نامتعارف
فرض کنید در یک تصادف، یک خودروی تیبا با یک لندکروز برخورد کند و تیبا مقصر شناخته شود. طبق قانون تصادف با خودرو غیر متعارف، اگر چراغخطر عقب لندکروز که قیمت آن در بازار حدود 40 میلیون تومان است، آسیب ببیند، بیمه شخص ثالث تیبا حدوداً مبلغ 2 میلیون تومان را (معادل قیمت چراغ عقب دنا) پرداخت میکند.
نحوه محاسبه خسارت خودروی نامتعارف بدون بیمه شخص ثالث
اگر راننده مقصر در تصادف با خودروی لوکس، بیمه شخص ثالث نداشته باشد، قانون تصادف با خودرو نامتعارف که درگذشته اجرا میشد، در نظر گرفته میشود. این روش منجر به پرداخت خسارت کمتری برای خودروهای نامتعارف میشد.
به همین دلیل، باتوجهبه افزایش قیمت خودروهای مختلف و نامتعارف شناختهشدن بسیاری از آنها، این فرمول مورد اعتراض مالکان خودروهای لوکس قرار گرفت و تغییر کرد. اما همچنان در شرایطی که مقصر دارای بیمه شخص ثالث نباشد، استفاده میشود. در این قانون، خسارت خودروی لوکس با استفاده از فرمول زیر محاسبه میگردد:
میزان تعهد مقصر حادثه = خسارت مالی واردشده به خودروی نامتعارف × (قیمت روز گرانترین خودروی متعارف ÷ قیمت خودروی نامتعارف زیاندیده)
خسارت افت قیمت خودروی نامتعارف
طبق قانون تصادف با ماشین غیرمتعارف، بیمه شخص ثالث راننده مقصر، خسارت افت قیمت خودروی نامتعارف را تنها در صورتی جبران میکند که مجموع خسارات مالی مستقیم و افت قیمت (بر اساس یک خودروی متعارف) از سقف تعهدات بیمهنامه فراتر نرود. بااینحال، مالک خودروی نامتعارف این امکان را دارد که برای دریافت خسارت باقیمانده، از راننده مقصر شکایت کند. به این ترتیب میتواند مبلغ پرداختنشده را تا سقف خسارت معادل گرانترین خودروی متعارف، مستقیماً از او مطالبه کند. اما اگر بیمه بدنه با پوشش افت قیمت داشته باشید، شرکت بیمه هزینه افت قیمت خودرو در تصادف را پرداخت میکند.
به همین دلیل پیشنهاد میکنیم که اگر دارای خودروی نامتعارف هستید، خرید بیمه بدنه را جدی بگیرید. امکان خرید و تمدید بیمه بدنه بهصورت آنلاین و با تخفیف ویژه از طریق سایت کاریزما بیمه مهیاست. پس اگر بیمه بدنه ندارید، فرصت را از دست نداده و همین الان روی دکمه زیر کلیک کنید.
حکم دادگاه در تصادف خودرو نامتعارف چیست؟
طبق ماده ۳۹ قانون بیمه شخص ثالث، اگر تصادف باعث خسارت مالی شود، شرکت بیمه با توافق زیاندیده، خسارت را نقدی پرداخت میکند. اما اگر بر سر مبلغ خسارت توافقی نشود، شرکت بیمه باید در صورت درخواست زیاندیده، خودروی آسیبدیده را در تعمیرگاهی معتبر یا مورد تأیید او تعمیر کند و هزینه را تا سقف بیمهنامه بپردازد.
درصورتیکه اختلاف همچنان باقی بماند، پرونده به یک ارزیاب خسارت که مجوز بیمه مرکزی دارد، ارجاع داده میشود. البته هزینه این ارزیابی بر عهده زیاندیده است. هر یک از طرفین میتوانند ظرف ۲۰ روز از اعلام نظر ارزیاب، در دادگاه شکایت کنند.
اما طبق قانون تصادف با خودروی نامتعارف، اگر از نظر صاحب خودروی لوکس، خسارت پرداختی منصفانه نباشد، میتواند ظرف 20 روز از طریق دادگاه به نظر کارشناس بیمه اعتراض کند و برای دریافت مبلغ بیشتر، از جمله خسارت افت قیمت، اقدام نماید. اگر در این مدت شکایتی ثبت نشود، نظر ارزیاب نهایی و قابل اجرا خواهد بود.
ازآنجاکه این روند بر اساس قانون انجام میشود، معمولاً امکان دریافت خسارت بیشتر وجود ندارد، اما در برخی موارد میتوان برای دریافت خسارت افت قیمت خودرو اقدام کرد.
پرداخت خسارت برای خودروی متعارف چگونه انجام میشود؟
اگر راننده مقصر با خودروی متعارف تصادف کند، پرداخت خسارت به دو صورت خواهد بود:
- اگر طبق ارزیابی کارشناس رسمی، میزان خسارت کمتر از حداکثر تعهدات مالی بیمه شخص ثالث باشد، شرکت بیمه تمام خسارت را پرداخت خواهد کرد.
- اگر خسارت از سقف تعهدات مالی بیمه شخص ثالث بیشتر باشد، شرکت بیمه تا سقف تعهدات مالی مندرج در بیمهنامه، خسارت زیاندیده را پرداخت میکند. راننده مقصر باید مابقی خسارت را شخصاً پرداخت کند.
برای مثال، گفتیم که سقف تعهدات مالی بیمه شخص ثالث میتواند بین 2.5 تا 50 درصد دیه انسان کامل در ماه حرام باشد و انتخاب این مبلغ، به شما بستگی دارد. پس اگر در زمان خرید بیمهنامه شخص ثالث در سال 1403، حداقل پوشش مالی یعنی 40 میلیون تومان را انتخاب کرده باشید. پرداخت خسارت توسط بیمه شخص ثالث تنها تا سقف 40 میلیون تومان خواهد بود. بنابراین اگر طی یک حادثه، خسارتی به مبلغ 60 میلیون تومان به خودروی مقابل وارد کنید، 20 میلیون مازاد را باید خودتان بپردازید.
جمعبندی نکات درباره قانون تصادف با ماشین لاکچری
خودروهای نامتعارف (لوکس) آنهایی هستند که ارزش آنها بیش از نصف دیه انسان در ماههای حرام باشد. در سال ۱۴۰۳، این مقدار ۸۰۰ میلیون تومان است.
طبق قانون تصادف با ماشینهای لوکس، پرداخت خسارت برای خودروهای نامتعارف محدود به سقف گرانترین خودروی متعارف است. یعنی اگر خودرویی لوکس در تصادف آسیب ببیند، بیمه شخص ثالث مقصر تنها مبلغی معادل خسارت واردشده به گرانترین خودروی متعارف را پرداخت میکند. در نتیجه، در بسیاری از موارد، خسارت کامل خودروی لوکس جبران نمیشود و مالک خودرو باید باقیمانده خسارت را یا از مقصر مطالبه کند یا از طریق بیمه بدنه جبران نماید.
در تصادفات با خودروهای متعارف، بیمه شخص ثالث تمام خسارت مالی را تا سقف تعهدات مالی مندرج در بیمهنامه پرداخت میکند. اما اگر خسارت از این سقف بیشتر باشد، مابقی مبلغ بر عهده مقصر خواهد بود؛ بنابراین انتخاب سقف تعهدات مالی بالاتر در بیمه شخص ثالث میتواند ریسک پرداختهای سنگین را کاهش دهد.
سوالات متداول
خودروی نامتعارف به خودرویی گفته میشود که ارزش آن بیش از نصف دیه کامل انسان در ماههای حرام باشد. در سال ۱۴۰۳، این مقدار معادل ۸۰۰ میلیون تومان است.
طبق قانون، بیمه شخص ثالث فقط خسارت وارده به خودروی نامتعارف را تا سقف خسارت وارد به گرانترین خودروی متعارف جبران میکند. برای مثال، اگر چراغ عقب خودروی لوکس آسیب ببیند و قیمت آن ۴۰ میلیون تومان باشد، اما قیمت چراغ گرانترین خودروی متعارف ۲ میلیون تومان باشد، بیمه شخص ثالث فقط ۲ میلیون تومان را پرداخت میکند.
در صورتی که راننده مقصر بیمه شخص ثالث نداشته باشد، مالک خودروی نامتعارف میتواند طبق قانون، مستقیماً برای مطالبه خسارت از راننده مقصر شکایت کند. در این شرایط، خسارت بر اساس فرمولی محاسبه میشود که نسبت قیمت خودروی متعارف به قیمت خودروی نامتعارف را در نظر میگیرد.