روش های انتقال وجه و هر آنچه باید درباره آن بدانید!

انتقال وجه، یکی از پایه‌های اصلی زندگی مالی امروز ماست. با اینکه در گذشته نه چندان دور، اکثر فعالیت‌های مالی ما با پول نقد انجام می‌شد، اما امروزه کارت‌های بانکی جای پول نقد را در کیف پول افراد گرفته‌اند و پرداخت وجوه در اغلب مواقع به‌صورت آنلاین انجام می‌شود. به همین دلیل، روش های انتقال وجه بسیاری ایجاد شده است تا همه افراد بتوانند با توجه به شرایط خود، از آن‌ها استفاده کنند. 

اما این تنوع در روش های انتقال وجه، با وجود مزایایی که دارد، برای اغلب افراد گیج کننده است. اگر شما هم در زمان انتقال وجه به این سوال‌ها مواجه شده‌اید که سقف انتقال وجه در هر یک از روش های انتقال وجه چقدر است یا پول شما چه زمانی به حساب مقصد منتقل خواهد شد، در این مقاله همراه ما باشید. زیرا در این مقاله از کاریزما لرنینگ به بررسی انواع روش‌های انتقال وجه می‌پردازیم و به شما کمک می‌کنیم تا بهترین و بهینه‌ترین گزینه‌ها را برای انتقال وجوه خود پیدا کنید.

انواع روش های انتقال وجه چیست؟

با گسترش خدمات بانکی، روش‌های انتقال وجه در ایران بسیار متنوع شده‌اند. اما هر یک از این روش‌ها مزایا و معایب خاص خود را دارند و انتخاب بهترین روش به عوامل مختلفی مانند مبلغ مورد نظر، سرعت انتقال، هزینه و امنیت بستگی دارد. به همین دلیل در ادامه به معرفی کامل روش‌های انتقال وجه در ایران و تفاوتشان با یکدیگر اشاره می‌کنیم.

روش های انتقال وجه سنتی

روش‌های سنتی انتقال وجه شامل موارد زیر می‌شود:

• مراجعه حضوری به بانک

این روش سنتی‌ترین روش انتقال وجه بانکی است که به دو صورت زیر تقسیم‌بندی می‌شود:

• روش های انتقال وجه بین بانکی: اگر حساب فرد گیرنده در بانکی متفاوت از بانک شما باشد، علاوه‌بر کارت ملی خود به شماره شبای حساب او نیاز خواهید داشت. انتقال وجه بین بانکی نیز سقفی ندارد و شما می‌توانید با پر کردن یک فرم بانکی، هر مبلغی که مدنظرتان است را به حساب فرد دیگر منتقل کنید.
• انتقال وجه درون بانکی: اگر حساب شما و فرد گیرنده در یک بانک باشد، کارتان بسیار راحت‌تر است. می‌توانید با مراجعه به شعبه بانک و ارائه کارت ملی، مبلغ مورد نظر را به حساب او منتقل کنید. 

اگرچه این روش به دلیل نیاز به مراجعه حضوری به بانک و تحمل صف‌های طولانی یکی از سخت‌ترین روش های انتقال وجه است و ممکن است کمی زمان‌بر باشد، اما مزیت‌های خاص خودش مانند انتقال آنی وجه و نبود محدودیت در مبلغ را دارد.

• دریافت چک رمزدار

یکی دیگر از روش های انتقال وجه برای انواع حساب بانکی، دریافت چک رمزدار یا همان چک بانکی است. اگر به هر دلیلی قصد انتقال وجه مستقیم به حساب فرد را ندارید، می‌توانید به بانک خود مراجعه کرده و درخواست صدور چک رمزدار به نام فرد گیرنده دهید. در این صورت، وجه از حساب شما کسر شده و فرد گیرنده می‌تواند با چک به بانک خود مراجعه کرده و آن را نقد کند. البته این روش انتقال پول بیشتر در زمان معامله و خرید و فروش انجام می‌شود.

روش های انتقال وجه الکترونیکی

با توجه به اینکه همه افراد امکان صرف زمان و مراجعه حضوری به بانک برای انتقال وجه را ندارند و مراجعه حضوری به بانک برای هر تراکنش مالی، به‌خصوص برای افرادی که روزانه حجم تراکنش‌های بانکی زیادی دارند تقریبا امکان ناپذیر است؛ روش های انتقال پول دیگری نیز وجود دارند که این کار را برای افراد راحت‌تر می‌کنند. در ادامه به بررسی انواع روش های انتقال وجه بانکی که به‌صورت اینترنتی انجام می‌شوند، می‌پردازیم:

• کارت به کارت: این روش یکی از رایج‌ترین روش‌ها برای انتقال مبالغ کم است. با داشتن شماره کارت و رمز دوم، می‌توانید به راحتی از طریق دستگاه خودپرداز، اینترنت بانک یا موبایل بانک، وجه را به کارت دیگری واریز کنید.
• ساتنا: برای انتقال مبالغ بالا و بین بانکی استفاده می‌شود. سرعت انتقال در ساتنا بسیار بالا است و معمولاً در همان روز وجه به حساب مقصد واریز می‌شود.
• پایا: برای انتقال مبالغ متوسط و تراکنش‌های تکراری استفاده می‌شود. سرعت انتقال در پایا نسبت به ساتنا کمتر است و در چندین چرخه در طول روز انجام می‌شود.
• پل: سامانه پل یکی از اصطلاحات بانکی است که به‌تازگی رواج زیادی پیدا کرده است. و برای انتقال مبالغ کم تا متوسط استفاده می‌شود. سرعت انتقال در پل بسیار بالا است و معمولاً در لحظه انجام می‌شود.

هر یک از روش های مختلف انتقال پول، علی‌رغم سادگی ظاهری، دارای ویژگی‌های خاص و پیچیدگی‌هایی هستند که آگاهی از آن‌ها برای انجام تراکنشات مالی ضروری است. در ادامه به بررسی دقیق‌تر هر یک از روش های انتقال پول در ایران می‌پردازیم:

ساتنا، راهی سریع و مطمئن برای انتقال مبالغ بالا

اگر قصد دارید مبلغ قابل توجهی را به حساب بانکی دیگری منتقل کنید، سامانه ساتنا (سامانه تسویه ناخالص آنی) بهترین گزینه برای شماست. با استفاده از ساتنا، می‌توانید بدون نیاز به مراجعه حضوری به بانک، پول خود را به سرعت و به صورت آنی به حساب مورد نظر واریز کنید.

البته در نظر داشته باشید که سامانه ساتنا برای تراکنش‌های بالای 50 میلیون تومان و تا سقف 200 میلیون تومان طراحی شده است و این موضوع یکی از مهم‌ترین تفاوت‌های آن با سامانه پایا محسوب می‌شود. بنابراین اگر قصد انتقال وجه بالای 50 میلیون اینترنتی را دارید، ساتنا راه حل شما خواهد بود.

به‌علاوه، در صورتی که در حساب مبدا موجودی کافی وجود داشته باشد، تسویه مبادلات بین بانکی در ساتنا به‌صورت آنی و غیرقابل بازگشت انجام می‌شود. در غیر این صورت، انتقال وجه تا زمان تامین وجه لازم به تعویق می‌افتد و تا پایان روز در صف انتظار باقی می‌ماند. اگر در نهایت موجودی مورد نیاز تامین نشود، درخواست انتقال وجه لغو و به حساب مبدا بازگردانده می‌شود.

چگونه از ساتنا استفاده کنیم؟ 

برای استفاده از ساتنا، تنها کافی است شماره شبای حساب مقصد را داشته باشید. این سامانه به شما امکان می‌دهد تا مبالغ بالای ۵۰ میلیون تومان را به حساب‌های بانکی مختلف انتقال دهید. البته سقف انتقال وجه در ساتنا ممکن است بست روشی که استفاده می‌کنید (آنلاین یا حضوری) متفاوت باشد.

حداکثر مبلغی که می‌توانید از طریق اینترنت بانک یا موبایل بانک با استفاده از سامانه ساتنا انتقال دهید، به قوانین و مقررات هر بانک بستگی دارد و معمولا 200 میلیون تومان است. اما برای انتقال وجه بالای 200 میلیون، می‌توانید با داشتن اطلاعات کامل حساب مقصد و ارائه دلیل مشخص برای انتقال وجه، این مبلغ را نیز را به صورت حضوری (در شعب بانک) واریز کنید.

کارمزد انتقال وجه ساتنا چقدر است؟

کارمزد هر تراکنش در ساتنا در سال 1403، دو صدم درصد مبلغ انتقالی است، اما این کارمزد سقفی معادل 28 هزار تومان دارد. بنابراین، حتی اگر دو صدم درصد مبلغ انتقالی بیش از این مقدار باشد، تنها 28 هزار تومان از شما به عنوان کارمزد انتقال وجه کسر می‌شود.

ساعت کار انتقال وجه ساتنا

انتقال وجه از طریق ساتنا تنها در ساعات کاری بانک‌ها امکان‌پذیر است و مشتریان می‌توانند به دو روش، یعنی مراجعه حضوری به شعبه بانک یا استفاده از خدمات بانکداری اینترنتی، اقدام به جابجایی پول کنند. همچنین، مدت زمان انجام انتقال وجه در سامانه ساتنا حداکثر 60 دقیقه است که این ویژگی نیز یکی دیگر از تفاوت‌های آن با سامانه پایا محسوب می‌شود.

کارت به کارت؛ متداول‌ترین روش های انتقال وجه

یکی از متداول‌ترین روش های انتقال وجه که با عنوان کارت به کارت شناخته می‌شود، از طریق سامانه شتاب انجام می‌گیرد. مهم‌ترین مزیت این روش انتقال وجه، راحتی و سرعت بالای آن است. زیرا برای این نوع جابجایی پول، تنها به شماره کارت مقصد نیاز دارید و وجه منتقل شده نیز به‌صورت آنی به حساب مقصد منتقل می‌شود. 

امکان انتقال وجه کارت به کارت از طریق موبایل بانک، اینترنت بانک، اپلیکیشن‌های پرداخت و عابر بانک‌ها مهیاست. البته باید توجه داشت که انتقال وجه از طریق کارت به کارت دارای محدودیت‌هایی نیز هست. سقف انتقال در اپلیکیشن‌های پرداخت ۳ یا 5 میلیون تومان است، در حالی که در اینترنت بانک، موبایل بانک و دستگاه‌های عابربانک این رقم تا ۱۰ میلیون تومان افزایش می‌یابد.

کارمزد انتقال وجه کارت به کارت چقدر است؟

کارمزد کارت به کارت توسط بانک مرکزی تعیین می‌شود. این کارمزد در سال ۱۴۰۳ بین ۷۲۰ تا ۴۶۴۰ تومان متغیر است و میزان آن به مبلغ تراکنش بستگی دارد. امکان بررسی کارمزد کارت به کارت برای مبالغ مختلف در جدول زیر مهیاست:

انتقال وجه پایا، از متداول‌ترین روش های انتقال وجه

پایا که مخفف «سامانه اتاق پایاپای الکترونیکی» است، به عنوان یکی از سامانه‌های پرکاربرد بانکی شناخته می‌شود. این سامانه امکان دریافت و پردازش دستور پرداخت‌های مختلف را از بانک مبدا دارد و سپس آن‌ها را به بانک مقصد ارسال می‌کند. 

سامانه پایا می‌تواند هم به صورت تکی و هم گروهی پول انتقال دهد، به همین دلیل برای پرداخت‌های انبوه مانند حقوق و دستمزد کارمندان بسیار مناسب است. این سامانه به شما امکان می‌دهد تا از مبالغ کم تا 100 میلیون تومان را به‌راحتی و با استفاده از شماره شبای حساب مقصد جابه‌جا کنید. به همین دلیل، یکی دیگر از روش های انتقال وجه مبلغ بالا به شمار می‌رود.

سیکل‌های انتقال وجه در پایا

انتقال وجه با پایا در سیکل‌های زمانی مشخصی انجام می‌شود. این سیکل‌ها به شما کمک می‌کنند تا زمان دقیق واریز وجه به حساب مقصد را تخمین بزنید.

• سیکل اول: ساعت 3:45 صبح
• سیکل دوم: ساعت 10:45 صبح
• سیکل سوم: ساعت 13:45 بعدازظهر
• سیکل چهارم: ساعت 18:45 عصر

در نظر داشته باشید، برای اینکه وجه شما در سیکل موردنظر پردازش شود، باید حداقل 45 دقیقه قبل از شروع آن، درخواست انتقال وجه خود را ثبت کنید. مثلاً اگر می‌خواهید وجه شما در ساعت 13:45 پردازش شود، باید آن را قبل از ساعت 13:00 ثبت کنید. در غیر این صورت، انتقال وجه شما در سیکل چهارم پردازی خواهد شد.

انتقال وجه پایا در روزهای تعطیل و غیر کاری

در روزهای تعطیل و جمعه‌ها، تنها یک سیکل پردازش در ساعت 13:45 انجام می‌شود. وجه‌هایی که در این روزها پردازش می‌شوند، در اولین سیکل کاری روز کاری بعد به حساب مقصد واریز خواهند شد.

کارمزد انتقال وجه پایا چقدر است؟

به طور معمول، بانک مرکزی درصد مشخصی از مبلغ انتقال وجه را برای کارمزد انتقال وجه پایا تعیین می‌کند. در حال حاضر، کارمزد انتقال وجه پایا 0.01 درصد مبلغ تراکنش با کف ۲۴۰۰ و سقف ۳۰۰۰۰ تومان است.

سامانه پل؛ یکی از بهترین روش های انتقال وجه تا سقف 15 میلیون تومان

پل، کوتاه‌شده‌ی عبارت «پرداخت لحظه‌ای» است که از سال 1400 به شبکه بانکی اضافه شد. این سامانه امکان انتقال سریع و آسان وجه را تا سقف 15 میلیون تومان فراهم می‌کند. با استفاده از این سامانه، می‌توانید تنها با داشتن شماره حساب مقصد و در هر زمان و مکان، به صورت آنی و لحظه‌ای، مبلغ مورد نظر را به حساب بانکی دیگری واریز کنید. البته برای افزایش امنیت تراکنش‌ها، پس از هر درخواست انتقال وجه، یک پیامک حاوی کد تایید به شماره موبایل شما ارسال می‌شود. با وارد کردن این کد، عملیات انتقال وجه نهایی می‌گردد.

کارمزد این سامانه به صورت درصدی از مبلغ انتقال (0.02 درصد) محاسبه می‌شود؛ با این حال، حداقل کارمزد 500 تومان تعیین شده است. این نرخ، تقریباً نصف کارمزد معمول روش کارت به کارت است.

سه روش آسان برای استفاده از سامانه پل

برای استفاده از سامانه پل می‌توانید از روش‌های زیر اقدام کنید:

• مراجعه حضوری به بانک: با مراجعه به شعبه بانک خود و ارائه اطلاعات لازم، می‌توانید به راحتی از این خدمت استفاده کنید.
• اینترنت بانک: از طریق درگاه اینترنتی بانک خود، به سامانه پل دسترسی پیدا کرده و عملیات انتقال وجه را انجام دهید.
• موبایل بانک: با استفاده از اپلیکیشن موبایل بانک، به صورت کاملا آنلاین و بدون نیاز به مراجعه حضوری، به سامانه پل دسترسی داشته باشید.

نحوه انتقال وجه به شماره حساب، شماره کارت و شماره شبا

گاهی برای انتقال وجه اطلاعات کاملی از حساب مقصد در اختیار نداریم. برای مثال، تنها شماره کارت، شماره حساب یا شبای فرد مقابل را داریم. این موضوع باعث محدودیت ما در استفاده از روش های انتقال وجه می‌شود. به همین دلیل، در ادامه به روش‌های انتقال وجه براساس اطلاعات مورد نیاز از حساب مقصد می‌پردازیم:

• روش انتقال وجه به شماره حساب: اگر تنها شماره حساب یا همان شماره سپرده فرد مدنظر را دارید می‌خواهید وجه مدنظر را به سپرده منتقل کنید. می‌توانید از طریق موبایل بانک خود اقدام نمایید. همچنین امکان انتقال وجه از کارت به شماره حساب با خودپرداز نیز وجود دارد.
• انتقال وجه به شماره شبا: اگر قصد انتقال وجه از طریق شماره شبا را دارید، می‌توانید از روش‌های پایا، ساتنا و پل استفاده کنید.
• انتقال وجه به شماره کارت: در صورتی که شماره کارت مقصد را در اختیار دارید، می‌توانید از طریق اپلیکیشن‌های پرداخت، موبایل بانک با دستگاه‌های عابر بانک اقدام به انجام فرآیند کارت به کارت کنید.

نحوه واریز پول به شماره حساب با گوشی

همان‌طور که گفتیم، برای انتقال پول روش‌های مختلفی وجود دارد که شامل همراه بانک‌ها، اپلیکیشن‌های پرداخت و کدهای USSD می‌شود. هر یک از این ابزارها مزایا و محدودیت‌های خود را دارند که در ادامه به آن‌ها می‌پردازیم.

همراه بانک‌ها

همراه بانک‌ها به عنوان یکی از محبوب‌ترین و کارآمدترین اپلیکیشن‌ها برای انتقال پول شناخته می‌شوند. این اپلیکیشن‌ها خدمات متنوعی از جمله انتقال وجه از طریق کارت به کارت، ساتنا و پایا را ارائه می‌دهند.

اپلیکیشن‌های پرداخت

اپلیکیشن‌های پرداخت نیز یکی دیگر از ابزارهای محبوب برای کارت به کارت و انتقال وجه هستند. این برنامه‌ها علاوه بر انتقال پول، خدمات دیگری همچون خرید شارژ، پرداخت قبوض، خرید بسته‌های اینترنتی و… را ارائه می‌دهند. 

کدهای USSD

کدهای USSD یکی دیگر از روش‌های انتقال وجه هستند که کاربران زیادی از آن‌ها استفاده می‌کنند. این کدها به راحتی از طریق تلفن همراه قابل دسترسی هستند و می‌توانند خدماتی مانند کارت به کارت و پرداخت قبوض را ارائه دهند. برخی از این کدها مختص بانک‌ها و برخی دیگر وابسته به سازمان‌های مختلف هستند.

استفاده از کدهای USSD ممکن است کمی پیچیده و زمان‌بر باشد و همچنین سقف انتقال پول در این روش معمولاً محدود به ۳ میلیون تومان است. با وجود این محدودیت‌ها، این روش برای افرادی که به اپلیکیشن‌ها دسترسی ندارند یا از تلفن‌های هوشمند استفاده نمی‌کنند، گزینه مناسبی است.

روش های انتقال وجه با سامانه چکاوک

انتقال وجه از طریق سامانه چکاوک برای افرادی مناسب است که از چک به‌عنوان یکی از روش‌های انتقال پول استفاده می‌کنند. این سامانه امکان جابجایی تصاویر چک‌های بانکی را بین بانک‌های مختلف فراهم می‌کند. درواقع با ایجاد یک پل ارتباطی بین بانک‌ها، فرآیند وصول چک را ساده‌تر و سریع‌تر کرده است. به این صورت که اگر شما چکی رمزدار از بانک دریافت کرده‌اید، بانک مقصد می‌تواند تصویر آن را از طریق سامانه چکاوک مشاهده کند.

در این فرآیند، شما چک را به بانک ارائه می‌دهید و بانک با اسکن چک و ارسال تصویر آن به همراه شماره حساب و نام گیرنده، اطلاعات را به سامانه چکاوک منتقل می‌کند. سپس شعبه مربوطه باید چک و اطلاعات آن را تایید کند و این داده‌ها را به بانک مقصد ارسال کند. در نهایت، بانک مبدأ پس از بررسی اطلاعات، مبلغ مورد نظر را به حساب دریافت‌کننده واریز می‌کند.

خلاصه آنچه درباره روش های انتقال وجه گفته شد!

در این مقاله به بررسی جامع انواع روش‌های انتقال وجه در ایران پرداختیم. از روش‌های سنتی مانند مراجعه حضوری به بانک و استفاده از چک گرفته تا روش‌های مدرن و الکترونیکی مانند کارت به کارت، ساتنا، پایا و پل، همه با جزئیات کامل توضیح داده شده‌اند. علاوه بر این، مزایا و معایب هر روش، هزینه‌ها، محدودیت‌ها و شرایط استفاده از هر یک را به طور دقیق بیان کردیم.​

سوالات متداول