بیمه عمر گروهی چیست و چرا باید از آن استفاده کرد؟

زندگی پر از اتفاقات غیر قابل پیش‌بینی است. حوادثی که می‌توانند در هر لحظه رخ داد‌ه و زندگی ما را تحت‌ تاثیر قرار دهند. بیمه عمر راهکاری هوشمندانه برای جبران خسارات ناشی از این اتفاقات و تضمین آینده‌ای امن‌تر است. بیمه عمر گروهی با ارائه مزایای مختلف، می‌تواند راهکاری ایده‌آل برای افراد شاغل و اعضای یک گروه باشد تا با خیالی آسوده‌تر به آینده خود و خانواده‌شان فکر کنند.

در این مقاله از کاریزما لرنینگ به معرفی بیمه عمر حوادث گروهی پرداخته و مزایا و معایب آن را بررسی خواهید کرد.

بیمه عمر حوادث گروهی چیست؟

بیمه عمر و حوادث گروهی نوعی بیمه‌نامه است که برای گروهی از افراد، مانند کارکنان یک شرکت، اعضای یک انجمن یا حتی دانش‌آموزان یک مدرسه، صادر می‌شود. این بیمه‌نامه ترکیبی از دو بیمه‌نامه مستقل از هم، یعنی بیمه عمر زمانی و بیمه حوادث است.

بیمه عمر زمانی نوعی خاص از بیمه عمر است که در آن، بیمه‌گر تعهد می‌کند در صورت فوت بیمه‌شده در طول دوره اعتبار بیمه‌نامه، سرمایه فوت تعیین‌شده در بیمه‌نامه را به ذینفعان پرداخت کند.

پوشش‌های بیمه عمر و حوادث گروهی

پوشش‌های بیمه عمر و حوادث گروهی شامل موارد زیر می‌شود:

• فوت به هر علت
• نقص عضو جزئی و کلی
• ازکارافتادگی دائم
• هزینه‌های پزشکی ناشی از حوادث از قبیل هزینه پزشکی ناشی از حادثه، هزینه‌های بستری در بیمارستان و سایر هزینه‌های درمانی

توجه داشتـه باشید که پوشش‌های بیمه عمر و حوادث گروهی بر اساس طرح خریداری شد‌ه از شرکت‌های مختلف متفاوت است.

شرایط عمومی بیمه عمر گروهی

یکی از فاکتورهای مهم در بیمه نامه عمر گروهی، محدودیت سنی برای ورود افراد به آن است. این محدودیت سنی می‌تواند در شرکت‌های مختلف بیمه متفاوت باشد. معمولاً در اکثر شرکت‌های بیمه، کارمندان سازمان‌ها می‌توانند تا سن 70 یا 75 سالگی تحت پوشش این بیمه قرار بگیرند. البته در برخی موارد، ممکن است این محدودیت سنی بیشتر یا کمتر باشد.

مدت اعتبار این بیمه‌نامه معمولا یک سال است و پس از پایان اعتبار قرارداد بیمه، بیمه‌گذار باید مجددا نسبت به خرید آن اقدام کند. همچنین نرخ حق بیمه مجددا بر اساس میانگین سنی محاسبه می‌ شود.

مزایای بیمه عمر و حوادث گروهی

• حق‌بیمه مقرون به صرفه: به دلیل پرداخت حق‌بیمه به صورت گروهی، حق بیمه نامه عمر گروهی نسبت به بیمه‌نامه‌های انفرادی مشابه، ارزان‌تر است.
• شرایط آسان: صدور این نوع بیمه‌نامه با شرایطی آسان و بدون نیاز به معاینات پزشکی پیچید‌ه انجام می‌شود.
• پوشش‌های متنوع: این نوع بیمه‌نامه می‌تواند طیف وسیعی از پوشش‌ها مانند فوت، نقص عضو، از کارافتادگی، بیماری‌های خاص و … را ارائه دهد.
• تضمین آینده‌ای امن‌تر: با داشتن این نوع بیمه‌نامه، نگرانی‌های مالی افراد تحت پوشش در صورت بروز حادثه یا فوت تا حد زیادی کاهش می‌یابد.
• آرامش خاطر: این نوع بیمه‌نامه به افراد تحت پوشش و خانواده‌هایشان آرامش خاطر می‌دهد که در صورت بروز اتفاقات ناگوار مانند فوت یا از کار افتادگی دائم، از نظر مالی تحت حمایت هستند.
• انعطاف‌پذیری: مقررات این بیمه‌نامه از انعطاف‌پذیری بالایی برخوردار است.

انواع قراردادهای بیمه عمر‌ گر‌وهی

بیمه عمر و حوادث دارای دو نوع اجباری و اختیاری است. در ادامه به بررسی دقیق هر کدام از این قراردادها می‌پردازیم:

1- قرارداد اجباری بیمه عمر و حوادث 

طبق مصوبه 4205/ت/352 هیئت وزیران، داشتن بیمه عمر و حوادث گروهی برای تمامی کارمندان دولت اجباری است. 

• قرارداد بیمه عمر و حوادث مصوبه کارکنان دولت

این نوع بیمه‌نامه برای کارکنان سازمان‌ها و موسسات دولتی در نظر گرفته شده است و توسط سازمان مربوطه برای تمامی کارکنان (بدون محدودیت سنی) خریداری می‌شود. سازمان مربوطه امکان انتخاب سرمایه فوت در سه سطح 10، 20 و 30 میلیون ریال را دارد.  همچنین حق‌بیمه این نوع بیمه‌نامه با توجه به میزان سرمایه انتخابی ثابت بوده و در طول دوره بیمه‌نامه تغییر نخواهد کرد. پوشش‌های بیمه‌ای این طرح شامل  فوت به هر علت و نقص عضو در اثر حادثه است.

2- قراردادهای اختیاری بیمه عمر گروهی

سایر مشاغل یا گروه‌های صنفی می‌توانند به صورت اختیاری از مزایای بیمه نامه عمر گروهی استفاده کنند. قراردادهای اختیاری شامل موارد زیر می‌شود:

• بیمه عمر و حوادث گروهی مازاد بر طرح کارکنان دولت

سرمایه پوشش‌ها در طرح کارکنان دولت ثابت است. به همین دلیل افرادی که قصد استفاده از پوشش‌های بیشتری را داشته باشند، می‌توانند از این طرح استفاده کنند. امکان افزایش سرمایه در بیمه عمر و حوادث کارکنان دولت، فرصتی مناسب برای افرادی است تا با توجه به نیازها و شرایط خود، از مزایای حمایتی بیشتر و آرامش خاطر بیشتری در زندگی بهره‌مند شوند.

• قرارداد بیمه عمر و حوادث گروهی

پوشش‌های این بیمه‌نامه شامل فوت به هر علت، نقص عضو و از کار افتادگی ناشی از حادثه است.

• قرارداد بیمه حوادث جمعی

در صورت خرید این بیمه‌نامه، بیمه‌گر متعهد می‌شود که در صورت فوت، نقص عضو و از کارافتادگی دائم (کلی و جزیی) ناشی از حوادث، فرد بیمه‌شده را تحت پوشش قرار دهد. اما فوت به هر علت تحت پوشش این بیمه‌نامه قرار نمی‌گیرد. 

• قرارداد بیمه عمر گروهی

در این نوع بیمه، تنها فوت به هر علت تحت پوشش قرار می‌گیرد و نقص عضو و از کارافتادگی تحت پوشش این بیمه‌نامه نیستند.

• قرارداد بیمه حوادث تورهای دسته جمعی

آژانس‌های مسافرتی می‌توانند به عنوان بیمه‌گذار، این نوع بیمه‌نامه را برای گروه‌های خود خریداری کنند. همچنین در شرایطی خاص، افراد حقیقی مانند مسئول آژانس مسافرتی یا راهنمای تور می‌توانند به عنوان بیمه‌گذار این نوع بیمه‌نامه را خریداری کنند. اما توجه داشته باشید که سرپرست و یا عضو یک خانواده یا گروه دوستانه نمی‌تواند برای سفرهای خانوادگی و دوستانه اقدام به خرید این بیمه‌نامه کند.

• قرارداد بیمه عمر مانده بدهکار جمعی

این بیمه‌نامه، در صورت فوت بیمه‌شده (وام‌گیرنده) مبلغ اصل وام را تحت پوشش قرار داد‌ه و به بانک پرداخت می‌کند. با توجه به اینکه هزینه بیمه عمر مانده بدهکار جمعی براساس میانگین سنی کل وام گیرندگان محاسبه می‌شود، حق بیمه آن نسبت به بیمه‌نامه انفرادی عمر مانده بدهکار کمتر خواهد بود.

• قرارداد بیمه حوادث جمعی مهد کودک

این بیمه‌نامه مخصوص کارکنان مهدهای کودک و کودکان (6 ماه تا 7 سال) است و آن‌ها را در برابر فوت، نقص عضو . هزینه‌های پزشکی ناشی از حادثه تحت پوشش خود قرار می‌دهد.

• بیمه‌نامه حوادث گروهی تحصیلی (دانش‌‌آموزی و دانشجویی)

دانشگاه‌ها و مراکز آموزش عالی، همچنین مدارس دولتی و غیر دولتی می‌توانند با پرداخت حق‌بیمه و خرید این نوع بیمه‌نامه، دانش آموزان و دانشجویان را در برابر خطرات فوت، نقص عضو و هزینه پزشکی بر اثر حادثه تحت پوشش بیمه  قرار دهند.

• قرارداد بیمه‌ عمر و حوا‌دث جمعی همسر و فرزندان

در صورت استفاده از این قرارداد، همسر و فرزندان بیمه‌شدگان اصلی نیز تحت پوشش عمر و حوادث گروهی قرار خواهند گرفت.

• قرارداد بیمه‌ عمر و حوا‌دث ضریبی از حقوق و مزایا

بیمه عمر و حوادث ضریبی از حقوق، نوعی بیمه‌نامه منحصر به فرد است که در آن حق‌بیمه و غرامت براساس حقوق و مزایای بیمه‌شده تعیین می‌شود. با افزایش حقوق و مزایای بیمه‌شده، حق‌بیمه نیز به تناسب افزایش می‌یابد. همچنین در صورت بروز حادثه یا فوت، غرامت پرداختی به بیمه‌شده یا ذینفعان، با توجه به حقوق و مزایای وی در زمان حادثه تعیین خواهد شد.

میزان حق بیمه عمر حوادث گروهی

حق بیمه در بیمه نامه عمر گروهی بر اساس سرمایه فوت درخواستی، تعداد و میانگین سن بیمه‌شده‌ها و نوع شغل آن‌ها تعیین می‌شود.

استثنائات بیمه‌نامه بیمه حوادث گروهی

استثنائات رایج در بیمه حوادث گروهی شامل موارد زیر می‌شود:

• خودکشی
• حوادث ناشی از جنگ، شورش و بلایای طبیعی (زمين‌لرزه، آتش‌فشان و فعل و انفعالات هسته‌ای)
• حوادث ناشی از مصرف مواد مخدر و روان‌گردان 
• صدمات بدنی كه ‌خود فرد بيمه‌شده عمداً منجر به آن شد‌ه باشد
• خسارات ناشی از استفاده بدون تجويز پزشك از داروهای کاهش‌دهنده هوشیاری و خواب‌آور
• خسارات ناشی از ارتکاب جرم و جنایت توسط بیمه‌شده
• برخی از بیماری‌های خاص ممکن است از تعهدات بیمه‌نامه خارج باشند.
• نقص عضو و از کارافتادگی ناشی از بیماری
• هزینه‌های مربوط به اعمال جراحی زیبایی
• خسارات ناشی از رانندگی بدون داشتن گواهينامه معتبر و متناسب با نوع وسيله نقليه، یا در حالت مستی و تحت تاثیر مواد مخدر و روان‌گردان
• خسارات ناشی از فعالیت‌ها و ورزش‌های پرخطر مانند کوهنوردی، غارنوردی، چتربازی و…

در صورتی فوت ‌بيمه‌شده به علت حادثه یا قتل عمد از طریق ذینفعان بیمه‌شده باشد، ‌بيمه‌گر تنها متعهد به پرداخت سهم ساير ذینفعان در سرمايه بيمه خواهد بود.

بیمه ‌عمر گر‌وهی برای چه افرادی مناسب است؟

با اینکه خرید و استفاده از این بیمه تنها برای ادارات و سازمان‌های دولتی اجباری شد‌ه است؛ اما استفاده از این بیمه‌نامه به قشر وسیعی از افراد پیشنهاد می‌شود که در ادامه به آن‌ها اشاره خواهیم کرد:

• کارکنان سازمان‌ها و شرکت‌ها: این نوع بیمه‌نامه می‌تواند به عنوان یک مزیت شغلی جذاب، توسط کارفرمایان برای کارکنان خود در نظر گرفتـه شود.

• اعضای صنوف و اتحادیه‌ها: با توجه به شرایط شغلی خاص برخی از صنوف، بیمه عمر گروهی می‌تواند حامی و پشتیبان آن‌ها در مواقع بحرانی باشد.

• دانش‌آموزان و دانشجویان: با توجه به ریسک‌های موجود در مدارس یا حتی برخی از گروه‌های دانشجویی، استفاده از این بیمه‌نامه می‌تواند در صورت بروز حادثه، بسیار کمک‌کننده باشد.

• ورزشکاران: با توجه به احتمال بالای آسیب‌دیدگی در حین فعالیت‌های ورزشی، این نوع بیمه‌نامه به تمامی ورزشکاران  باشگاه‌داران پیشنهاد می‌شود.

• سایر افراد: هر گروهی از افراد که تمایل به دریافت حمایت‌های مالی در صورت بروز حادثه یا فوت برای خود و افراد تحت تکلفشان دارند، می‌توانند از این نوع بیمه‌نامه استفاده کنند.

اگر شما هم جزء افراد بالا هستید و نیاز به خرید بیمه عمر دارید، لینک زیر را کلیک کنید:

خرید بیمه عمر

خلاصه مطلب

بیمه عمر و حوادث گروهی نوعی بیمه‌نامه است که برای گروهی از افراد، مانند کارکنان یک شرکت، اعضای یک انجمن یا حتی دانش‌آموزان یک مدرسه، صادر می‌شود. پوشش‌های بیمه عمر و حوادث گروهی شامل فوت به هر علت، نقص عضو جزئی و کلی، ازکارافتادگی دائم و هزینه‌های پزشکی ناشی از حوادث می‌شود.

این نوع بیمه‌نامه برای کارکنان سازمان‌ها و موسسات دولتی اجباری است و سایر افراد می‌توانند در صورت تمایل اقدام به خرید آن کنند. همچنین حق بیمه در بیمه نامه عمر گروهی بر اساس سرمایه فوت درخواستی، تعداد و میانگین سن بیمه‌شده‌ها و نوع شغل آن‌ها تعیین می‌شود.​

سوالات متداول