بیمه زندگی چیست؟

بیمه زندگی چیست؟

بیمه زندگی
بیمه

بیمه زندگی یا عمر نوع خاصی از بیمه‌ها است که اکثر افراد تصور می‌کنند تنها به پوشش بیماری‌ها و یا مرگ مربوط می‌شود. اما لازم است بدانیم عملکرد بیمه های زندگی گسترده‌تر بوده و زوایای بیشتری از زندگی شخص بیمه‌شونده را در برمی‌گیرد. در این مقاله از کاریزما قصد داریم شما را با انواع بیمه عمر و بیمه زندگی کاریزما آشنا کنیم تا با شناخت بیشتری اقدام به انتخاب بیمه‌ای مناسب برای خود و خانواده‌تان کنید.

بیمه زندگی چیست؟

بیمه‌های زندگی دو نوع کارکرد متفاوت دارند. یکی نقش حفاظتی این نوع بیمه‌ها است که خود شامل دو گونه بیمه‌های عمر است. یکی در صورت حیات بیمه‌شده و دیگری بیمه‌های زندگی که در صورت فوت بیمه‌شده ‌است. در این دو گونه، در پایان قرارداد به صورت یکجا به فرد یا ضامن او مبلغ مشخص شد‌ه پرداخت می‌شود، اما علاوه‌بر نقش حفاظتی برای بیمه‌شونده، بیمه زندگی یک عملکرد مهم دیگر را نیز شامل می‌شود و آن هم موضوع سرمایه‌گذاری این بیمه است.

مساله مهمی که در رابطه با بیمه زندگی مطرح می‌شود و تاکنون در خصوص این نوع بیمه کمتر مورد توجه عموم مردم قرار گرفتـه بخش سرمایه‌گذاری بیمه زندگی است.

به طور کلی، موضوع مغفول‌مانده در خصوص بیمه زندگی این است که این بیمه‌نامه نوعی سرمایه برای بیمه‌گذار محسوب‌شده و در صورت حیات یا فوت از جانب شرکت بیمه به او پرداخت می‌شود.

مقاله پیشنهادی: انواع بیمه را بشناسیم

چرا بیمه زندگی اهمیت دارد؟

بیمه زندگی مزایای بسیاری دارد که از مهم‌ترین آن‌ها می‌توان موارد زیر اشاره کرد:

  • معافیت مالیاتی
  • دریافت سود تضمینی
  • دریافت سود مشارکت
  • خرید بدون محدودیت سنی
  • امکان گرفتـن وام با بیمه زندگی
  • امکان بازخرید بیمه عمر زودتر از موعد
  • امکان تعیین استفاده‌کنندگان یا ذی‌نفع بیمه‌نامه توسط بیمه‌گزار

یکی از موضوعات بااهمیت در رابطه با این نوع بیمه تعیین میزان پرداخت حق بیمه و روش پرداخت حق بیمه توسط خود شخص بیمه‌گزار است که می‌تواند موضوع مهمی برای افرادی که قصد استفاده از این نوع بیمه‌ را دارند محسوب شود.

از دیگر مزایای این نوع بیمه مبلغ حق بیمه پرداختی شخص بعد از کسر هزینه‌‌ها است که به‌عنوان اندوختـه منظورشده و سود روزشمار و مرکب به آن تعلق می‌گیرد. در زمان سررسید که بیمه‌گزار تاریخ آن را تعیین می‌کند، کل مبلغ سرمایه‌گذاری با سود مربوطه، یک جا و یا به شکل ماهانه (با توجه به انتخاب بیمه‌گزار) پرداخت می‌شود.

معافیت‌های مالیاتی در این بیمه‌نامه از مهمترین مزایای اقتصادی آن به شمار می‌رود. این نکته که بیمه‌گذار می‌تواند پس ازگذشت مدت ۶ ماه از شروع بیمه‌نامه نسبت به بازخرید بیمه‌نامه خود اقدام کند نیز مزیت بسیار قابل اهمیت بیمه زندگی است.

ساختار بیمه‌نامه زندگی

همگی به‌خوبی می‌دانیم که در زندگی هر یک از ما خطرات و پیشامدهای غیرقابل پیش‌بینی وجود دارد که ممکن است زندگی ما را با مخاطراتی همراه سازد. به همین دلیل، ساختار بیمه زندگی براساس رفع چنین ریسک‌هایی شکل گرفتـه است.

این بیمه‌نامه با دارا بودن ضریب افزایش حق بیمه و سرمایه به صورت سالانه، ارزش مبالغ بیمه‌نامه را در طول مدت بیمه‌نامه در برابر افزایش نرخ تورم مصون نگه می‌دارد. به‌علاوه می‌تواند از بیمه‌گذاران در زمان نیاز مالی با پرداخت وام از محل بیمه‌نامه بدون ضامن و در اسرع وقت حمایت کند.

در مجموع، ساختار کلی بیمه زندگی برای دو منظور پوشش پیشامدهایی نظیر بیماری خاص، فوت طبیعی یا بر اثر حادثه، نقص عضو و غیره بنا شد‌ه است.

انواع بیمه زندگی

انواع گوناگونی از بیمه های زندگی وجود دارد که عبارتند از:

  • بیمه مستمری
  • بیمه  زندگی زمانی
  • بیمه زندگی گروهی
  • بیمه عمر مانده بدهکار
  • پس انداز سرمایه‌گذاری
  • بازنشستگی بیمه زندگی
  • بیمه زندگی و سرمایه‌گذاری 

هریک از این بیمه‌ها به نوعی می‌تواند افراد مختلف با سطح توقع و توان مالی متفاوت را  در نظر بگیرد. در ادامه مقاله به تفضیل در مورد هریک از این بیمه‌ها صحبت خواهیم کرد:

بیمه زندگی

بیمه عمر زمانی

بیمه عمر زمانی برای جبران خسارت فوت بیمه‌شده در زمان اعتبار صادر می‌شود. این مدت اعتبار معین و بنا به موعدی است که در بیمه‌نامه ذکر شد‌ه است.

اگر بیمه‌گزار در مدت مذکور فوت شود، مبلغ سرمایه‌گذاری توافق شد‌ه قابل پرداخت است. بیمه عمر زمانی اغلب در کنار بیمه تکمیلی درمان گروهی برای شرکت‌ها و موسسات صادر می‌شود. به‌منظور برخورداری بیمه‌گزاران از پوشش خسارت فوت در زمان معین اشتغال در شرکت یا مؤسسه مذکور، مورد استفاده قرار می‌گیرد.

در صورت عمر باقی بیمه‌گزار، شرکت بیمه‌ای سرمایه‌‌ای به او پرداخت نمی‌کند. انواع مختلفی از بیمه زندگی زمانی وجود دارد که بیمه عمر(زندگی) زمانی با سرمایه نزولی (مانده بدهکار)، بیمه عمر زمانی قابل تمدید و بیمه عمر زمانی قابل تبدیل از این نوع محسوب می‌شوند.

بیمه عمر و پس انداز (بیمه زندگی مختلط)

این نوع بیمه قطعا نسبت به نوع  بیمه زمانی مناسب‌تر به نظر می‌رسد. بیمه‌گر در ازای دریافت حق بیمه تعهد دارد که در صورت فوت بیمه‌شده در طول مدت قرارداد بیمه یا زنده بودنش در موعد سررسید، مبلغ سرمایه‌گذاری را به ذی‌نفعی پرداخت کند که در بیمه‌نامه به او اشاره شد‌ه است.

بیمه مختلط پس‌انداز از رایج‌ترین و پرفروش‌ترین این نوع بیمه محسوب می‌شود. از اشکال گوناگون بیمه مختلط پس انداز نیز می‌توان به موارد زیر اشاره کرد:

  • بیمه پس انداز با حق انتخاب
  • بیمه پس‌انداز سرمایه‌گذاری
  • بیمه پس انداز با کاهش حق بیمه در سال‌های اول
  • بیمه پس انداز با دو برابر سرمایه در صورت فوت
  • بیمه پس انداز با دو برابر سرمایه در صورت حیات

به طور کلی، با بیمه عمر و تشکیل سرمایه بیمه‌شده با پرداخت حق بیمه پس از مدت مشخصی از خدمات موجود در بیمه نامه بهره‌مند می‌شود.

بیمه مستمری عمر

اگر بیمه‌شونده تمایل داشتـه باشد در سال‎‌های بعد از مدت زمان تعیین‌شده در قرارداد بیمه، مستمری دریافت کند، این نوع بیمه برای او مناسب است. این دریافت مستمری می‌تواند طی مدت معین یا تا پایان عمر شخص تداوم یابد.

این بیمه به کسانی پیشنهاد می‌شود که می‌خواهند در دوران حیات و فعالیت خود از پس‌انداز و سرمایه اندوختـه خود بهره ببرند. این افراد از روحیه زندگی در لحظه برخوردارند و نمی‌خواهند دریافت مستمری خود را به دوران پیری و ازکارافتادگی به تعویق بیاندازند. انواع بیمه مستمری نیز شامل بیمه مستمری با برگشت حق بیمه، بیمه مستمری متغیر، بیمه مستمری مضاعف، بیمه مستمری با فاصله و بیمه مستمری بلافاصله می‌شود.

بیمه بازنشستگی بیمه زندگی

بیمه بازنشستگی نیز یکی از انواع بیمه های زندگی است. این نوع بیمه برای بازنشستگی با پوشش اقتصادی انسان‌های پیر و از کارافتاد‌ه مناسب است. بیمه بازنشستگی تکمیلی نیز یکی دیگر از انواع این بیمه است که علاوه‌بر ارائه پوشش‌های بیمه‌ای، یک سرمایه‌گذاری مطمئن برای کارمندان و کارفرمایان محسوب می‌شود.

بیمه عمر مانده بدهکار

اگر شخص بیمه‌شونده فردی با وام‌های بانکی باشد و قبل از اتمام قسط‌ها دارفانی را وداع بگوید، در صورت تهیه این نوع بیمه، شرکت بیمه متعهد به پرداخت باقی وام خواهد بود. در حقیقت، گیرنده وام با پرداخت حق بیمه، وام خود را مقابل حوادثی که موجب عدم پرداخت اقساط وام بیمه می‌شود بیمه می‌‌کند.

بیمه عمر و سرمایه‌گذاری

این دسته بیمه دو بعد را شامل شد‌ه است:

پوشش‌های بیمه عمر و سرمایه‌گذاری بیمه زنان خانه دار، بیمه مستمری، بیمه بازنشستگی، بیمه آتیه کودکان و غیره از انواع این بیمه محسوب می‌شود.

بیمه عمر گروهی

اگر هزینه حق بیمه  در میان افراد تقسیم شود، نرخ بیمه برای همگان یکسان می شود و در حقیقت این نوع بیمه به شکل گروهی افراد را تحت پوشش خود قرار می‌دهد.بیمه عمر گروهی برای شرکت‌های تجاری، ادارات و موسسات دولتی، گروه‌ها، انجمن‌ها، تشکل‌های کارگری مناسب است.

بیمه زندگی چه اتفاقاتی را پوشش می‌دهد؟

برای اینکه بدانید بیمه های زندگی چه اتفاقاتی را پوشش می‌دهند، لیست این موارد را برای شما در ادامه آماد‌ه کرده‌ایم:

بیمه زندگی

1- فوت طبیعی و فوت بر اثر حادثه

اگر شخص بیمه‌گزار طبق شرایط موجود در این بیمه‌نامه‌ها تحت پوشش بیمه فوت قرار بگیرد می‌تواند خود را در برابر مرگ بیمه کرد‌ه و پس از آن مستمری و یا سرمایه مذکور به شخص یا اشخاصی که از سمت خود بیمه‌گذار تعیین می‌شود برسد.

می‌تواند در صورت تمایل به دریافت سرمایه فوت بیشتر، یک، دو یا سه برابر سرمایه فوت را به‌عنوان پوشش فوت بر اثر حادثه انتخاب کند. اگر در این بازه زمانی، مرگ بیمه‌گزار فرابرسد، شرکت بیمه‌گر سرمایه به اضافه اندوخته گرداوری شد‌ه تا زمان فوت را به ذی‌نفع بیمه پرداخت خواهد کرد.

شرکت‌های بیمه معمولا سقفی برای پوشش فوت تعیین کرده‌اند. سرمایه فوت براثر حادثه و هزینه درمان خسارات صدمه دیدگی‌های ورزش‌های خاص به بیمه‌شده پرداخت نمی‌شود.

2- بیماری‌های خاص

بیمه عمر شخص بیمه‌شونده را در بیماری‌های خاص ازجمله موارد زیر پوشش می‌دهد:

  • سرطان
  • سکته قلبی
  • سکته مغزی
  • پیوند اعضای اصلی بدن
  • جراحی عروق قلبی(کرونر)

البته نکته‌ مهم این است که ابتلا به بیماری در مدت اعتبار بیمه‌نامه و سن بیمه‌شده جزو مواردی است که در این بیمه‌نامه‌ها مدنظر است. همچنین سقف پوشش و شرایط پرداخت خسارت بیماری‌های خاص هر یک از شرکت‌های بیمه‌گر با دیگری تفاوت دارد.

3- پوشش تکمیلی هزینه‌های پزشکی

پوشش هزینه‌های پزشکی ناشی از حوادث، یکی از پوشش‌های اصلی بیمه‌های از این دست است. البته با توجه به گزاف بود‌ن این هزینه‌ها شرکت‌های بیمه‌گر نیز سقفی برای پرداخت خسارت‌های هزینه‌های پزشکی تعیین کرده‌اند.

پوشش تکمیلی هزینه‌های پزشکی جزو پوشش‌های اضافی و اختیاری این سرمایه‌گذاری بیمه‌ای است که با پرداخت حق بیمه بیشتر ارائه خواهد شد.

بیمه زندگی چه اتفاقاتی را پوشش نمی‌دهد؟

حال این سوال پیش می‌آید که بیمه عمر در چه مواردی بیمه‌شونده را تحت پوشش خود قرار نمی‌دهد؟! در پاسخ این سوال باید گفت بیمه زندگی در مواردی مانند خودکشی، اعمال مجرمانه و مغایر با قانون، فوت در اثر حوادث عمدی، مشاغل خطرناک و مواردی دیگری نظیر جنگ تعهدی را بر عهده نمی‌گیرد.

به منظور آشنایی با خدمات بیمه زندگی کاریزما، با شماره 41000-021 تماس حاصل نمایید.

دیدگاه خود را اینجا قرار دهید

نشانی ایمیل شما منتشر نخواهد شد. بخش‌های موردنیاز علامت‌گذاری شده‌اند *

2 دیدگاه برای این مقاله

  1. غلامرضا پاکروان ۱۱ آذر ۱۴۰۲

    اطلاعات داده شده عالی و بسیار مفید بود.

    1. بهارک آقائی ۱۱ آذر ۱۴۰۲

      خوشحالیم که مطالب برای شما مفید واقع شدند🙏🙏

خطا!

متن جستجو باید حداقل 3 حرف باشد.