بیمه مستمری عمر و هر آنچه باید راجع به آن بدانید!

بیمه مستمری عمر یکی از روش‌های رایج برای مدیریت مالی به هدف تامین وجوه مالی مورد نیاز در دوران بازنشستگی است. بیمه عمر و مستمری نوعی از بیمه‌ عمر است که مزایای متعددی را برای بیمه‌گذار و ذینفعان او فراهم می‌کند. بسیاری از افرادی که قصد سرمایه‌گذاری برای دوران بازنشستگی خود را دارند نام‌های بیمه مستمری عمر و بیمه بازنشستگی را شنیده‌اند. در این مقاله از کاریزما لرنینگ به بررسی بیمه مستمری عمر و مزایا و معایب آن می‌پردازیم.

بیمه مستمری عمر چیست؟

بیمه مستمری عمر یکی از انواع بیمه اشخاص و نوعی بیمه اختیاری است. هدف این نوع از بیمه عمر، تامین امنیت مالی فرد و ذینفعان او در زمان بازنشستگی و در صورت فوت و کارافتادگی است. در صورت استفاده از این بیمه نامه، هر فرد می‌تواند با پرداخت حق بیمه مشخص به شرکت بیمه، از مزایای بیمه بازنشستگی استفاده کند. 

مهم‌ترین مزیت بیمه نامه مستمری عمر، که از نام آن نیز پیداست، امکان دریافت حقوق مستمری در زمان بازنشستگی است. همچنین این بیمه نامه امکان استفاده ارزان‌تر از خدمات پزشکی و درمانی، دریافت خسارت به دلیل کارافتادگی و فوت را نیز برای بیمه‌شدگان فراهم می‌کند. 

انواع بیمه مستمر‌ی عمر

بیمه مستمری عمر انواع مختلفی دارد که هر نوع از آن پوشش‌ها و قابلیت‌های مختلفی را به بیمه‌شدگان ارائه می‌کند. تمامی بیمه شدگان می‌توانند بر اساس نیاز خود اقدام به انتخاب یکی از انواع بیمه بازنشستگی کرده و از خدمات آن استفاده کنند. این بیمه به انواع زیر تقسیم می‌شود:

• بیمه مستمر‌ی آنی

یکی از قابلیت‌های جدید بیمه‌نامه عمر و مستمری، است. در این طرح، فرد بیمه شده می‌تواند مبلغی را به صورت یکجا به شرکت بیمه پرداخت کند و پس از پایان دوره انتظار بیمه‌نامه که می‌تواند یک سال یا یک ماه بعد از شروع بیمه‌نامه باشد، مستمری ماهانه یا سالانه دریافت کند. این نوع بیمه برای افراد در سنین بالا که به دنبال منبع درآمدی پایدار و فوری هستند، مناسب است.

• بیمه مستمری مادام العمر

بیمه مستمری مادام‌‌العمر این امکان را برای فرد بیمه شد‌ه ایجاد می‌کند که پس از پرداخت حق بیمه به مدت معین (مبلغ و مدت زمان توسط شرکت بیمه تعیین می‌شود)، مستمری دریافت کند. فرد بیمه‌شده می‌تواند انتخاب کند که مستمری مادام‌العمر خود را به صورت ماهانه یا سالانه دریافت نماید.

• بیمه مستمر‌ی برای مدت معین

بیمه مستمری برای مدت معین یکی از انواع از بیمه‌های عمر است که در آن، بیمه‌گر تعهد می‌کند در صورت حیات بیمه‌شده، برای مدت معینی (معمولاً 5 تا 30 سال) مستمری به صورت ماهانه، سه ماهه، شش ماهه یا سالانه پرداخت کند. این نوع بیمه برای افراد در سنین مختلف که به دنبال منبع درآمدی پایدار برای دوره‌ای مشخص هستند، مناسب است.

پوشش‌های بیمه مستمری زندگی

پوشش اصلی این بیمه نامه «فوت به علت حادثه» است. این پوشش شرایطی را مهیا می‌کند که در صورت فوت فرد بیمه‌شده به علت حادثه، سرمایه مشخص شد‌ه در بیمه نامه به ذینفعان آن فرد پرداخت گردد. سایر پوشش‌های بیمه مستمری عمر شامل موارد زیر می‌شود. اما توجه داشته باشید که جزئیات این پوشش‌ها می‌تواند در هر شرکت بیمه متفاوت باشد.

• پوشش فوت به هرعلت: در صورت فوت فرد بیمه شده، مبلغ اندوخته جمع شده و سرمایه فوت به ذینفعان او پرداخت می‌گردد. همچنین در صورتی که فوت فرد بر اثر حادثه باشد، سرمایه فوت ناشی از حادثه نیز به ذینفعان تعلق خواهد گرفت. اگر فرد بیمه شد‌ه در زمان دریافت مستمری فوت کند، سرمایه فوت تا پایان دوره تضمین پرداخت خواهد شد. 
• ازکارافتادگی یا نقص عضو  در اثر حادثه: در صورتی که بیمه شده بر اثر حادثه‌ای دچار ازکارافتادگی یا نقص عضو دائم شود، مبلغی با توجه به درصد ازکارافتادگی، با توجه به شرایط بیمه‌نامه به او پرداخت خواهد شد.
• پوشش امراض خاص: در صورت مبتلا شدن فرد بیمه شده به امراض خاص، مبلغی تحت عنوان پوشش امراض خاص و متناسب با نوع بیماری به فرد پرداخت خواهد شد. 

مزایای بیمه مستمری عمر

بیمه مستمری عمر مزایای متعددی برای بیمه‌شده و خانواده او دارد که برخی از آن‌ها عبارتند از:

• امکان دریافت مستمری به صورت ماهانه یا سالانه
• تامین نیازهای مالی در دوران بازنشستگی
• جبران کاهش درآمد در صورت ازکارافتادگی
• حمایت مالی از خانواده در صورت فوت بیمه‌شده
• معافیت حق‌بیمه‌ و مستمری از مالیات
• امکان بازخرید کردن بیمه در هر زمان
• امکان دریافت پوشش‌های متنوع و کاربردی مانند پوشش امراض خاص
• دریافت وام بیمه عمر بدون نیاز به ضامن

حق بیمه این بیمه نامه چقدر است؟

هزینه بیمه مستمری عمر به عوامل مختلفی بستگی دارد، از جمله:

• نوع بیمه مستمری و مبلغ حق بیمه: مستمری مادام العمر حق‌بیمه مستمری مادام العمر به طور کلی بیشتر از بیمه مستمری برای مدت معین است. همچنین حق بیمه مستمری برای مدت معین به مدت زمان پرداخت مستمری بستگی دارد.
• سن بیمه‌شده: هر چه سن بیمه‌شده بیشتر باشد، به دلیل افزایش ریسک شرکت بیمه، حق‌بیمه افزایش می‌یابد.
• مبلغ مستمری: هر چه مبلغ مستمری بیشتر باشد، حق‌بیمه نیز بیشتر خواهد بود.
• پوشش‌های اضافی: انتخاب هر کدام از پوشش‌های اضافی مانند سرمایه فوت، ازکارافتادگی، امراض خاص، حادثه و… منجر به افزایش حق‌بیمه خواهد شد.
• شرکت بیمه: حق‌بیمه شرکت‌های مختلف برای یک نوع بیمه مستمری با شرایط مشابه، می‌تواند متفاوت باشد.

مستمر‌ی بیمه عمر چقدر است؟

مبلغ مستمری بیمه عمر به عوامل مختلفی مانند نوع بیمه‌نامه، سرمایه فوت انتخابی و پوشش‌های خریداری شد‌ه بستگی دارد. همچنین مبلغ مستمری در شرکت‌های مختلف برای یک نوع بیمه مستمری با شرایط مشابه، می‌تواند متفاوت باشد.

توجه داشته باشید که هر چه سرمایه فوت انتخابی بیشتر باشد، مبلغ مستمری نیز بیشتر خواهد شد. همچنین انتخاب هر کدام از پوشش‌های اضافی مانند سرمایه فوت، ازکارافتادگی، امراض خاص، حادثه و… به مبلغ مستمری اضافه خواهد کرد.

شرایط دریافت بیمه مستمری زندگی چیست؟

به طور کلی، همه افراد می‌توانند مستمری بیمه عمر دریافت کنند، مگر اینکه شرایط خاصی وجود داشته باشد که این موضوع به شرکت بیمه بستگی دارد. 

توجه داشته باشید که در زمان خرید این بیمه‌نامه، باید تمام شرایط و موارد در ابتدای قرارداد به طور کاملا شفاف مشخص شوند. میزان و مدت زمان پرداخت حق‌بیمه و سن بیمه‌شده بسیار مهم است. به همین دلیل، در برخی از شرکت‌های بیمه، امکان خرید بیمه عمر برای افراد با سنین بالا وجود ندارد.

همچنین شرکت بیمه حداقل مبلغ پرداختی و مدت زمان پرداخت حق‌بیمه را تعیین می‌کند. البته قوانین پرداخت مستمری در هر شرکت می‌تواند متفاوت باشد. این تفاوت‌ها بیشتر در مدت زمان واریز حق‌بیمه و میزان سرمایه اندوخته هنگام دریافت مستمری است.

نحوه انتخاب بهترین بیمه مستمری عمر

انتخاب بهترین بیمه بازنشستگی برای هر فرد به نیازها و شرایط او بستگی دارد. با این حال، برخی از ویژگی‌های یک بیمه مستمری ایده‌آل عبارتند از:

1- داشتن تنوع در نوع پرداخت مستمری

توجه داشته باشید که روش‌های مختلفی برای پرداخت مستمری وجود دارد. ارائه مستمری مادام‌العمر، مستمری برای مدت معین و مستمری آنی توسط شرکت بیمه، قابلیت انتخاب نوع مستمری متناسب با نیازهای بیمه‌شدگان را ایجاد می‌کند.

2-  مبلغ مستمری مناسب

یکی از مهم‌ترین عوامل در انتخاب یک بیمه‌ بازنشستگی، مبلغ مستمری است. پرداخت مستمری باید متناسب با نیازهای مالی بیمه‌شده بوده و قابلیت افزایش مبلغ مستمری در طول زمان را داشته باشد.

3- پوشش‌های متنوع

بیمه مستمری عمر مناسب باید امکان ارائه پوشش‌های ضروری مانند سرمایه فوت، ازکارافتادگی، امراض خاص و حادثه را داشته باشد تا بیمه‌شدگان با توجه به نیاز خود قابلیت انتخاب پوشش‌های اضافی را داشته باشند.

4- حق‌بیمه مناسب

یکی از عوامل بسیار مهم در انتخاب و خرید بیمه مستمری عمر، تناسب حق‌بیمه با توان مالی فرد بیمه‌شده است.

5- شرکت بیمه معتبر

بررسی سابقه و تجربه شرکت بیمه در ارائه بیمه‌های مستمری، وضعیت مالی و توانگری شرکت بیمه و کیفیت خدمات ارائه شد‌ه توسط آن شرکت، از موضوعات بسیار مهمی هستند که باید پیش از خرید بیمه نامه انجام گردد. 

چگونه خود را بیمه بازنشستگی کنیم؟

در صورت تمایل به بهره‌مندی از خدمات بیمه بازنشستگی یا بیمه مستمری عمر، پس از انتخاب شرکت بیمه مد نظر، می‌توانید اقدام به خرید بیمه نامه نمایید. توجه داشته باشید که از وضعیت مالی و توانگری صندوق‌های بازنشستگی خصوصی اطمینان حاصل کنید.​

جمع‌بندی

بیمه عمر مستمری نوعی بیمه عمر است که علاوه بر سرمایه فوت، مستمری نیز در دوران بازنشستگی یا در صورت ازکارافتادگی به بیمه‌شده یا ذینفعان او پرداخت می‌کند. این نوع بیمه می‌تواند آرامش خاطر و امنیت مالی را برای آینده شما و خانواده‌تان فراهم کند.

این بیمه نامه دارای سه نوع بیمه مستمری مادام‌العمر، بیمه مستمری برای مدت معین و بیمه مستمری آنی است. همچنین پوشش‌های بیمه مستمری زندگی شامل پوشش فوت به هر علت، پوشش از کار افتادگی و پوشش امراض خاص است.

سوالات متداول