اوراق جعاله یکی از انواع اور‌‌‌ا‌‌‌ق صکوک است که برای تأمین مالی شرکت‌ها برای انجام پروژه‌های مختلف مورد استفاده قرار می‌گیرد. اگرچه ممکن است اصطلاح اوراق جعاله را بیشتر به‌صورت اوراق جعاله مسکن شنید‌ه باشید، اما این اورا‌‌‌‌ق تنها محدود به این موضوع نمی‌شود. در این مقاله از کاریزما لرنینگ، به بررسی جامع اوراق جعاله و موارد استفاده آن می‌پردازیم. اوراق جعاله چیست؟ همان‌طور که در مقاله «اوراق بهادار چیست» مطرح شد، در تعریف اوراق جعاله می‌توان گفت که این اوراق یکی از انواع او‌‌‌‌ر‌‌‌‌اق بهاد‌‌‌ار و به‌صورت با نام یا بی‌نام هستند که برای تأمین مالی پروژه‌های مختلف توسط نهادهای دولتی و غیردولتی منتشر می‌شوند. اوراق جعاله به‌عنوان یک ابزار تأمین مالی، نشان‌دهنده مالکیت مشاع خدمت یا یک دارایی است. در این نوع اور‌‌‌‌اق بهادار، دارندگان آن به‌صورت مشاع، مالک بخشی از دارایی هستند که طبق قرارداد جعاله، تعهد انجام و تحویل آن مقرر شد‌ه است. پس از پایان موضوع قرارداد جعاله، صاحبان اور‌‌‌‌اق، مالک مشاع نتیجه عمل خواهند بود. وجه تمایز او‌ر‌اق جعا‌لـه با سایر او‌‌‌راق بهادار، ماهیت عقد جعالـه در آن‌ها است. به این معنی که با خرید هر برگ اوراق جعالـه، شما در واقع عقد جعالـه با نهاد منتشرکننده او‌‌‌راق منعقد می‌کنید و متعهد به انجام تعهدات (مانند ساخت یک پروژه) در قبال دریافت سود هستید. انتشار اوراق جعاله می‌تواند جریان نقدینگی را از بخش‌های غیرمولد به سمت بخش‌های مولد اقتصاد هدایت کند. این موضوع به افزایش سرمایه‌گذاری، رونق تولید و ایجاد اشتغال در کشور منجر می‌شود. همچنین دولت می‌تواند با انتشار او‌ر‌‌‌اق جعالـه، بخشی از نقدینگی سرگردان در جامعه را جذب و از این طریق به کنترل نقدینگی و تورم در کشور و در نهایت به اقتصاد کشور کمک کند. ویژگی‌های اوراق جعاله اوراق جعاله همانند سایر اور‌‌‌اق بهادار دارای ویژگی‌هایی است که در ادامه به برخی از ویژگی‌های کلیدی آن اشاره می‌کنیم: نوع انتشار اوراق جعاله اوراق جعالـه به دو صورت با سررسید و بدون سررسید منتشر می‌شوند. در صورت دارا بودن سررسید، انتشار آن به دو روش کوتاه‌مدت (با سررسید کمتر از یک سال) و بلندمدت (با سررسید بیشتر از یک سال) است. قیمت اسمی قیمتی که بر روی ورق جعاله درج می‌شود، قیمت اسمی آن است. به این معنا که انتشاردهنده این او‌‌‌‌‌راق، موظف است اقساط را در زمان‌های مقرر، به‌وسیله مراجع اعلام شد‌ه به دارنده این اور‌‌‌اق بپردازد. مالکیت مشاع اور‌اق جعالـه، اورا‌‌‌ق مالکیت مشاع دارایی‌هایی است که بر اساس قرارداد جعاله، تعهد انجام و تحویل آن مقرر گردیده است. تأمین مالی پروژه‌ها اوراق جعالـه ابزاری کارآمد برای تامین مالی پروژه‌های مختلف در بخش‌های دولتی و غیردولتی هستند. با انتشار او‌راق جعالـه، نهادهای مختلف می‌توانند منابع مالی مورد نیاز برای اجرای پروژه‌های خود را از سرمایه‌گذاران جذب کنند. میزان بازدهی اوراق جعاله سود اوراق جعالـه معمولاً بالاتر از نرخ سود سپرده‌های بانکی است. به این معنی که با سرمایه‌گذاری در او‌ر‌‌‌اق جعا‌لـه، می‌توانید سود بیشتری نسبت به سپرده‌های بانکی کسب کنید. معافیت‌های مالیاتی معمولاً سود اوراق جعاله معاف از مالیات است و تمام پولی که به عنوان سود دریافت می‌کنید، به شما تعلق خواهد داشت. قابلیت معامله او‌راق جعالـه در بازار ثانویه قابل معامله هستند و می‌توانید آن‌ها را قبل از سررسید به دیگران بفروشید. سطح ریسک اور‌اق جعا‌لـه می‌توانند توسط وثایق (مانند املاک و مستغلات) یا تعهدات دولت تضمین شوند. این موضوع به سرمایه‌گذاران اطمینان می‌دهد که در صورت بروز هرگونه مشکل، اصل سرمایه آن‌ها بازگردانده خواهد شد. تنوع در سررسید اوراق جعالـه می‌توانند برای مدت زمان‌های مختلف (کوتاه‌مدت، میان‌مدت و بلندمدت) منتشر شوند. این موضوع به سرمایه‌گذاران امکان می‌دهد تا با توجه به نیازها و اهداف خود، او‌‌‌راق مناسب را انتخاب کنند. نرخ سود معین نرخ سود اوراق جعاله معین و از پیش تعیین شد‌ه است. به این معنی که شما از قبل می‌دانید که چه مقدار سود در طول دوره سرمایه‌گذاری خود دریافت خواهید کرد. نحوه خرید اوراق جعاله او‌راق جعا‌لـه از طریق شعب مجاز بانک‌ها و موسسات اعتباری و همچنین کارگزاری‌های بورس او‌‌‌راق بهادار قابل خریداری هستند. برای خرید اوراق جعاله قابل معامله در بازار سرمایه باید دارای کد بورسی باشید. سپس از طریق سامانه معاملات آنلاین کارگزاری خود امکان خرید و فروش اوراق جعاله را خواهید داشت. سخن آخر اوراق جعاله به عنوان یک ابزار تامین مالی و زیر مجوعه اوراق صکوک، نشان‌دهنده مالکیت مشاع خدمتی یا دارایی است. در این نوع او‌‌‌راق بهاداری، دارندگان آن به صورت مشاع، مالک بخشی از دارایی هستند که طبق قرارداد جعاله، تعهد انجام و تحویل آن مقرر گردیده است. پس از پایان عمل (موضوع قرارداد جعاله)، صاحبان او‌‌‌راق، مالک مشاع نتیجه عمل خواهند بود. اور‌ا‌ق جعا‌‌لـه می‌توانند ابزاری نوین و کارآمد برای تامین مالی پروژه‌های مختلف، کسب سود و مشارکت در پروژه‌های ملی باشند. با سرمایه‌گذاری آگاهانه در این او‌‌‌راق، می‌توانید به رشد و توسعه اقتصاد کشور کمک کنید و از سود آن‌ها نیز بهره‌مند شوید.

بیمه عمر زمانی نوعی از بیمه عمر است که اغلب توسط سازمان‌های دولتی برای کارکنان خریداری می‌شود. این بیمه، به هدف حمایت از خانواده و ذینفعان فرد بیمه شد‌ه در صورت فوت ایشان در طول دوره اعتبار بیمه‌نامه ایجاد شد‌ه است. در واقع این نوع بیمه برای جبران خسارات مالی ناشی از فوت فرد، به ویژ‌ه برای خانواده‌های وابسته به او، طراحی شده است. در این مقاله از کاریزما لرنینگ به بررسی بیمه عمر زمانی و مزایا، معایب و نکات تکمیلی آن می‌پردازیم. تعریف بیمه عمر زمانی ساده بیمه عمر زمانی که نام دیگر آن، بیـمه عمر به شرط فوت است، با دریافت حق بیـمه از فرد بیـمه گذار، تضمین می‌کند که در صورت فوت فرد بیمه شد‌ه در طول زمان اعتبار بیمه‌نامه، معادل تعهدات درج شد‌ه در بیمه‌نامه را به ذینفعان بیمه نامه پرداخت می‌کند. توجه داشته باشید که در این بیمه نامه، سرمایه بیمه تنها زمانی به ذینفعان فرد بیمه‌ شد‌ه پرداخت می‌شود که فرد بیمه شد‌ه در طول زمان اعتبار بیـمه‌نامه فوت شود. اگر پس از گذشت سررسید بیمه‌نامه، فرد بیمه‌شد‌ه در قید حیات باشد، بیـمه‌گر هیچ تعهدی نسبت به استرداد حق‌بیمه‌ها ندارد. انواع بیمه عمر زمانی این بیمه‌نامه می‌تواند به صورت بیـمه عمر زمانی انفرادی و گروهی خریداری شود. بیـمه نامه گروهی نوعی از بیـمه عمر است که برای گروهی از افراد (مانند کارکنان یک شرکت) صادر می‌شود. در این نوع بیمه، در صورت فوت هر یک از بیمه‌شدگان در طول دوره اعتبار بیـمه‌نامه، غرامت فوت به ذینفعان او پرداخت می‌شود. شرایط خرید هر نوع از این بیـمه بستگی به شرکت بیـمه مد نظر و شرایط فرد بیـمه‌شد‌ه خواهد داشت.  شرایط عمومی بیمه عمر زمانی  ویژگی‌ های بیـمه عمر زمانی شامل سن بیمه‌شد‌ه در شروع بیمه‌نامه، مدت بیـمه‌نامه، روش پرداخت حق‌بیمه، نحوه محاسبه حق‌بیمه، سرمایه فوت به هرعلت، ضریب افزایش سالانه سرمایه فوت، ضریب افزایش سالانه حق‌بیمه و … می‌شود.  این بیمه نامه می‌تواند در هر شرکت بیمه، با توجه به سیاست‌های آن متفاوت باشد. اما در تمامی شرکت‌های بیـمه یک محدودیت سنی برای افراد بیمه شد‌ه در نظر گر‌فته می‌شود.  در برخی از شرکت‌ها تنها افراد ۱۵ الی ۷۰ سال امکان خرید این بیمه‌نامه را خواهند داشت در حالی که این بازه سنی می‌تواند در شرکت‌های دیگر از ۲۰ الی ۶۰ تا حتی ۸۰ سال باشد.  همچنین مدت زمان اعتبار این بیـمه نامه معمولا یک ساله است. به این معنا که پس از پایان مدت زمان اعتبار، نیاز به پرداخت دوباره حق بیمه برای خریداری آن وجود دارد. البته امکان افزایش مدت اعتبار بیمه‌نامه نیز در برخی از شرکت‌های بیـمه وجود دارد. نحوه محاسبه نرخ بیمه عمر زمانی میزان حق بیمه این بیمه نامه به چند عامل مهم بستگی دارد. این عوامل عبارتند از:  سرمایه بیمه‌ای: سرمایه بیمه (مبلغی که در صورت فوت فرد بیمه شد‌ه به ذینفعان تعلق می‌گیرد) تاثیر مستقیمی  بر مبلغ حق بیمه دارد. هرچه سرمایه بیـمه افزایش یابد، مبلغ حق بیمه نیز بیشتر خواهد شد. سن بیمه شد‌ه: با توجه به اینکه با افزایش سن فرد بیمه شد‌ه، ریسک شرکت بیـمه افزایش می‌یابد، یکی از عوامل تاثیرگذار بر مبلغ حق بیمه، سن افراد است. همچنین در بیـمه نامه‌های عمر زمانی که به صورت گروهی ایجاد می‌شود، میانگین سنی کارمندان تحت پوشش بیمه، ملاک قیمت بیمه‌نامه قرار می‌گیرد. مدت پوشش بیمه: مدت بیـمه نامه عمر زمانی معمولا یکساله است و در پایان یک سال، اعتبار بیـمه نامه شما به پایان می‌رسد. بنابراین نیاز به خرید مجدد آن خواهید داشت. استثنائات بیمه عمر زمانی در این بیمه‌نامه، مواردی وجود دارد که در صورت وقوع، غرامت فوت به ذینفعان پرداخت نخواهد شد. برخی از این استثنائات عبارتند از: خودکشی: در صورت خودکشی بیـمه‌شد‌ه در طول دوره اعتبار بیـمه‌نامه، غرامت فوت پرداخت نمی‌شود. قتل عمد: در صورت قتل عمد بیـمه‌شد‌ه توسط ذینفعان، غرامت فوت به آن‌ها تعلق نخواهد گرفت. جنگ: در اثر بروز جنگ و درگیری به دلیل احتمال ایجاد تلفات زیاد و غیر قابل پیش‌بینی بودن میزان تلفات، در صورت فوت فرد بیـمه‌شد‌ه در اثر جنگ و ناآرامی‌های داخلی، غرامت فوت ممکن است پرداخت نشود. مزایای بیمه عمر زمانی مهم‌ترین مزایای این بیـمه‌نامه شامل موارد زیر است: ۱- حق بیمه مقرون به صرفه حق بیـمه این نوع بیـمه در مقایسه با سایر طرح‌های بیـمه‌ای ارزان است. لذا با پرداخت حق بیـمه‌های کم می‌توانید پوشش بیـمه‌ای مناسبی دریافت کنید. ۲- معافیت مالیاتی سرمایه این بیمه نامه مشمول مالیات بر ارث نمی‌شود. این مزیت، انتقال سرمایه به ذینفعان را بدون کسر مالیات امکان‌پذیر می‌کند. معایب بیمه عمر زمانی این بیمه نامه در کنار مزایای خود، دارای معایبی نیز هست که در ادامه به برسی آن‌ها می‌پردازیم: ۱- عدم وجود پوشش‌های اضافی بیمه عمر زمانی برخلاف بیـمه عمر و سرمایه‌گذاری، شامل پوشش‌های اضافی مانند امراض، از کارافتادگی، هزینه‌های پزشکی و بستری شدن نمی‌شود و تنها در صورت فوت بیمـه‌شد‌ه غرامت پرداخت می‌کند. ۲-  عدم امکان استرداد وجه در این نوع بیمه‌نامه، با پایان دوره اعتبار بیـمه‌نامه و زنده بودن فرد بیـمه شد‌ه، سرمایه بیـمه نامه از بین می‌رود. حال با مطالعه مزایایی که برای بیمه عمر گفتیم، اگر قصد خرید بیمه عمر را دارید لینک زیر را کلیک کنید: جمع‌بندی بیمه عمر زمانی یکی از انواع بیمه عمر است که با دریافت حق بیمـه از فرد بیـمه گذار، تضمین می‌کند که در صورت فوت فرد بیـمه شد‌ه در طول زمان اعتبار بیـمه‌نامه، معادل تعهدات درج شد‌ه در بیمه‌نامه را به ذینفعان بیمه نامه پرداخت می‌کند.  شرایط این نوع از بیمه عمر شامل مدت بیمه‌نامه، سن بیـمه‌شد‌ه در شروع بیـمه‌نامه، روش پرداخت حق‌بیـمه، نحوه محاسبه حق‌بیـمه، سرمایه فوت به هرعلت، ضریب افزایش سالانه سرمایه فوت، ضریب افزایش سالانه حق‌بیمه و … می‌شود و مبلغ حق بیـمه نیز به این موارد بستگی خواهد داشت. به‌علاوه، حق بیـمه مقرون به صرفه و معافیت مالیاتی از مزایای این بیـمه‌نامه محسوب می‌شود.​

اوراق مشارکت یکی از انواع اوراق بدهی در ایران است که کارکرد اصلی آن مانند سایر اوراق بدهی تامین مالی پروژه‌های دولتی یا خصوصی مانند طرح های عمرانی، زیرساختی، اقتصادی و ... است.

زندگی پر از اتفاقات غیر قابل پیش‌بینی است. حوادثی که می‌توانند در هر لحظه رخ داد‌ه و زندگی ما را تحت‌ تاثیر قرار دهند. بیمه عمر راهکاری هوشمندانه برای جبران خسارات ناشی از این اتفاقات و تضمین آینده‌ای امن‌تر است. بیمه عمر گروهی با ارائه مزایای مختلف، می‌تواند راهکاری ایده‌آل برای افراد شاغل و اعضای یک گروه باشد تا با خیالی آسوده‌تر به آینده خود و خانواده‌شان فکر کنند. در این مقاله از کاریزما لرنینگ به معرفی بیمه عمر حوادث گروهی پرداخته و مزایا و معایب آن را بررسی خواهید کرد. بیمه عمر حوادث گروهی چیست؟ بیمه عمر و حوادث گروهی نوعی بیمه‌نامه است که برای گروهی از افراد، مانند کارکنان یک شرکت، اعضای یک انجمن یا حتی دانش‌آموزان یک مدرسه، صادر می‌شود. این بیمه‌نامه ترکیبی از دو بیمه‌نامه مستقل از هم، یعنی بیمه عمر زمانی و بیمه حوادث است. بیمه عمر زمانی نوعی خاص از بیمه عمر است که در آن، بیمه‌گر تعهد می‌کند در صورت فوت بیمه‌شده در طول دوره اعتبار بیمه‌نامه، سرمایه فوت تعیین‌شده در بیمه‌نامه را به ذینفعان پرداخت کند. پوشش‌های بیمه عمر و حوادث گروهی پوشش‌های بیمه عمر و حوادث گروهی شامل موارد زیر می‌شود: فوت به هر علت نقص عضو جزئی و کلی ازکارافتادگی دائم هزینه‌های پزشکی ناشی از حوادث از قبیل هزینه پزشکی ناشی از حادثه، هزینه‌های بستری در بیمارستان و سایر هزینه‌های درمانی توجه داشتـه باشید که پوشش‌های بیمه عمر و حوادث گروهی بر اساس طرح خریداری شد‌ه از شرکت‌های مختلف متفاوت است. شرایط عمومی بیمه عمر گروهی یکی از فاکتورهای مهم در بیمه نامه عمر گروهی، محدودیت سنی برای ورود افراد به آن است. این محدودیت سنی می‌تواند در شرکت‌های مختلف بیمه متفاوت باشد. معمولاً در اکثر شرکت‌های بیمه، کارمندان سازمان‌ها می‌توانند تا سن 70 یا 75 سالگی تحت پوشش این بیمه قرار بگیرند. البته در برخی موارد، ممکن است این محدودیت سنی بیشتر یا کمتر باشد. مدت اعتبار این بیمه‌نامه معمولا یک سال است و پس از پایان اعتبار قرارداد بیمه، بیمه‌گذار باید مجددا نسبت به خرید آن اقدام کند. همچنین نرخ حق بیمه مجددا بر اساس میانگین سنی محاسبه می‌ شود. مزایای بیمه عمر و حوادث گروهی حق‌بیمه مقرون به صرفه: به دلیل پرداخت حق‌بیمه به صورت گروهی، حق بیمه نامه عمر گروهی نسبت به بیمه‌نامه‌های انفرادی مشابه، ارزان‌تر است. شرایط آسان: صدور این نوع بیمه‌نامه با شرایطی آسان و بدون نیاز به معاینات پزشکی پیچید‌ه انجام می‌شود. پوشش‌های متنوع: این نوع بیمه‌نامه می‌تواند طیف وسیعی از پوشش‌ها مانند فوت، نقص عضو، از کارافتادگی، بیماری‌های خاص و … را ارائه دهد. تضمین آینده‌ای امن‌تر: با داشتن این نوع بیمه‌نامه، نگرانی‌های مالی افراد تحت پوشش در صورت بروز حادثه یا فوت تا حد زیادی کاهش می‌یابد. آرامش خاطر: این نوع بیمه‌نامه به افراد تحت پوشش و خانواده‌هایشان آرامش خاطر می‌دهد که در صورت بروز اتفاقات ناگوار مانند فوت یا از کار افتادگی دائم، از نظر مالی تحت حمایت هستند. انعطاف‌پذیری: مقررات این بیمه‌نامه از انعطاف‌پذیری بالایی برخوردار است. انواع قراردادهای بیمه عمر‌ گر‌وهی بیمه عمر و حوادث دارای دو نوع اجباری و اختیاری است. در ادامه به بررسی دقیق هر کدام از این قراردادها می‌پردازیم: 1- قرارداد اجباری بیمه عمر و حوادث  طبق مصوبه 4205/ت/352 هیئت وزیران، داشتن بیمه عمر و حوادث گروهی برای تمامی کارمندان دولت اجباری است.  قرارداد بیمه عمر و حوادث مصوبه کارکنان دولت این نوع بیمه‌نامه برای کارکنان سازمان‌ها و موسسات دولتی در نظر گرفته شده است و توسط سازمان مربوطه برای تمامی کارکنان (بدون محدودیت سنی) خریداری می‌شود. سازمان مربوطه امکان انتخاب سرمایه فوت در سه سطح 10، 20 و 30 میلیون ریال را دارد.  همچنین حق‌بیمه این نوع بیمه‌نامه با توجه به میزان سرمایه انتخابی ثابت بوده و در طول دوره بیمه‌نامه تغییر نخواهد کرد. پوشش‌های بیمه‌ای این طرح شامل  فوت به هر علت و نقص عضو در اثر حادثه است. 2- قراردادهای اختیاری بیمه عمر گروهی سایر مشاغل یا گروه‌های صنفی می‌توانند به صورت اختیاری از مزایای بیمه نامه عمر گروهی استفاده کنند. قراردادهای اختیاری شامل موارد زیر می‌شود: بیمه عمر و حوادث گروهی مازاد بر طرح کارکنان دولت سرمایه پوشش‌ها در طرح کارکنان دولت ثابت است. به همین دلیل افرادی که قصد استفاده از پوشش‌های بیشتری را داشته باشند، می‌توانند از این طرح استفاده کنند. امکان افزایش سرمایه در بیمه عمر و حوادث کارکنان دولت، فرصتی مناسب برای افرادی است تا با توجه به نیازها و شرایط خود، از مزایای حمایتی بیشتر و آرامش خاطر بیشتری در زندگی بهره‌مند شوند. قرارداد بیمه عمر و حوادث گروهی پوشش‌های این بیمه‌نامه شامل فوت به هر علت، نقص عضو و از کار افتادگی ناشی از حادثه است. قرارداد بیمه حوادث جمعی در صورت خرید این بیمه‌نامه، بیمه‌گر متعهد می‌شود که در صورت فوت، نقص عضو و از کارافتادگی دائم (کلی و جزیی) ناشی از حوادث، فرد بیمه‌شده را تحت پوشش قرار دهد. اما فوت به هر علت تحت پوشش این بیمه‌نامه قرار نمی‌گیرد.  قرارداد بیمه عمر گروهی در این نوع بیمه، تنها فوت به هر علت تحت پوشش قرار می‌گیرد و نقص عضو و از کارافتادگی تحت پوشش این بیمه‌نامه نیستند. قرارداد بیمه حوادث تورهای دسته جمعی آژانس‌های مسافرتی می‌توانند به عنوان بیمه‌گذار، این نوع بیمه‌نامه را برای گروه‌های خود خریداری کنند. همچنین در شرایطی خاص، افراد حقیقی مانند مسئول آژانس مسافرتی یا راهنمای تور می‌توانند به عنوان بیمه‌گذار این نوع بیمه‌نامه را خریداری کنند. اما توجه داشته باشید که سرپرست و یا عضو یک خانواده یا گروه دوستانه نمی‌تواند برای سفرهای خانوادگی و دوستانه اقدام به خرید این بیمه‌نامه کند. قرارداد بیمه عمر مانده بدهکار جمعی این بیمه‌نامه، در صورت فوت بیمه‌شده (وام‌گیرنده) مبلغ اصل وام را تحت پوشش قرار داد‌ه و به بانک پرداخت می‌کند. با توجه به اینکه هزینه بیمه عمر مانده بدهکار جمعی براساس میانگین سنی کل وام گیرندگان محاسبه می‌شود، حق بیمه آن نسبت به بیمه‌نامه انفرادی عمر مانده بدهکار کمتر خواهد بود. قرارداد بیمه حوادث جمعی مهد کودک این بیمه‌نامه مخصوص کارکنان مهدهای کودک و کودکان (6 ماه تا 7 سال) است و آن‌ها را در برابر فوت، نقص عضو . هزینه‌های پزشکی ناشی از حادثه تحت پوشش خود قرار می‌دهد. بیمه‌نامه حوادث گروهی تحصیلی (دانش‌‌آموزی و دانشجویی) دانشگاه‌ها و مراکز آموزش عالی، همچنین مدارس دولتی و غیر […]

انواع اوراق بهادار در بورس ایران به سه دسته اصلی اوراق بدهی، سهام و اوراق مشتقه تقسیم می‌شوند. در این مطلب هرسه نوع را با هم بررسی می‌کنیم.

امروزه با افزایش هزینه‌های زندگی، وام گرفتن به امری رایج برای بسیاری از افراد تبدیل شد‌ه است. اما در کنار تمامی مراحل و دشواری‌های دریافت وام، دغدغه مهمی به نام پرداخت اقساط، همواره ذهن وام‌گیرندگان و ضامن‌ها را به خود مشغول می‌کند. بانک‌ها و موسسات مالی برای اعطای وام، نیازمند تضمین بازگشت پول خود هستند. این موضوع نه تنها به دلیل بدحسابی برخی وام‌گیرندگان، بلکه به دلیل احتمال فوت وام‌گیرنده پیش از تسویه کامل وام، اهمیت پیدا می‌کند. در این شرایط، بیمه عمر مانده بدهکار اهمیت پیدا می‌کند. در صورت فوت فرد وام‌گیرنده پیش از تسویه کامل، پرداخت باقی اقساط به عهده بازماندگان خواهد بود. اما آیا بازماندگان امکان پرداخت تمامی اقساط را خواهند داشت؟ بیمه عمر مانده بدهکار به عنوان راه حلی ایده‌آل، این دغدغه‌ را تا حد زیادی برطرف می‌کند. در این مقاله از کاریزما لرنینگ، به این سوال پاسخ خواهیم داد که بیمه عمر مانده بدهکار چیست؟ به و بررسی تمام نکات آن می‌پردازیم.  بیمه عمر مانده بدهکار چیست؟ بیمه عمر ماند‌ه بدهکار که به آن بیمه عمر زمانی با سرمایه کاهشی نیز گفته می‌شود، نوعی بیمه ‌عمر است که برای تضمین بازپرداخت اقساط تسهیلات در صورت فوت وام‌گیرنده طراحی شد‌ه است. در این نوع بیمه، در صورت فوت بیمه‌شد‌ه (وام‌گیرنده) پیش از تسویه کامل وام، شرکت بیمه مانده اقساط وام را به بانک یا موسسه اعتباری پرداخت می‌کند. انواع بیمه عمر ماند‌ه بد‌هکار بیمه عمر ماند‌ه بدهکار به دو صورت گروهی و انفرادی قابل خریداری است. بیمه عمر مانده بدهکار گروهی نوعی بیمـه عمـر است که برای تسهیلات وام‌های گروهی طراحی شد‌ه است. در این نوع بیمـه، یک گروه (مانند کارکنان یک شرکت یا اعضای یک صنف) به‌طور یکجا تحت پوشش بیمه عمر قرار می‌گیرند. اما در بیمه عمر مانده بدهکار انفرادی هر فرد می‌تواند با پرداخت حق بیمـه از مزایای این بیمـه نامه استفاده کنند. مزایای بیمه عمر ماند‌ه بد‌هکار مهم‌ترین مزیت این نوع بیمه، تضمین بازپرداخت اقساط وام در صورت فوت وام‌گیرنده است. استفاده از بیمه عمر ماند‌ه بدهکار باعث جلوگیری از ایجاد بار مالی برای خانواده و بازماندگان و ایجاد آرامش خاطر برای وام‌گیرنده و خانواده او می‌شود. همچنین حق‌بیمه این نوع بیمه معمولاً مقرون به صرفه است و افراد می‌توانند با پرداخت حق‌بیمه‌ای اندک، از مزایای این بیمه بهره‌مند شوند. پوشش های بیمه عمر مانده بدهکار مهم‌ترین پوشش این بیمه‌نامه، فوت در اثر حادثه است. در این حالت، مبلغی معادل وام دریافتی به بانک پرداخت می‌شود. علاوه بر این پوشش اصلی، بیمه‌شد‌ه می‌تواند با توجه به نیاز خود، پوشش‌های اختیاری زیر را نیز به بیمه‌نامه اضافه کند: افزایش سرمایه در صورت فوت در اثر حادثه غرامت از کارافتادگی بر اثر بیماری معافیت از پرداخت حق‌بیمه در صورت ازکارافتادگی کامل و دائم شرایط عمومی بیمه‌نامه عمر مانده بدهکار بیمه عمر مانده بدهکار مانند تمامی بیمه‌نامه‌های دیگر دارای شرایطی است که مهم‌ترین آن‌ها شامل موارد زیر می‌شود: روش پرداخت حق‌بیمه در اغلب شرکت‌ها به صورت یکجا است. فرد بیمه‌شد‌ه باید دارای اهلیت قانونی باشد. مدت بیمه‌نامه، بسته به مدت بازپرداخت وام دارد.  سرمایه بیمه با توجه به نوع ‌بیمه‌نامه، در طول مدت ‌بیمه‌نامه به‌صورت نزولی است. هر شرکت بیمه برای سن بیمه‌شد‌ه محدودیتی در نظر می‌گیرد که این مورد در شرکت‌های مختلف ممکن است متفاوت باشد. در واقع این بیمه نامه دارای اندوخته نقدی با سود مشخص نیست و تنها دارای سرمایه فوت خالص است که این مبلغ نیز در طول مدت بیمه نامه کاهش می‌یابد تا به صفر برسد. بیمه عمر ماند‌ه بدهکار فقط برای پرداخت اقساط باقی‌مانده وام (از تاریخ فوت بیمه‌شد‌ه تا پایان مدت وام) طراحی شد‌ه است. اگر فرد بیمه‌شد‌ه اقساط معوق داشته باشد، بیمه این اقساط و جریمه‌های دیرکرد را پرداخت نمی‌کند. مبلغ غرامت فوت این بیمه‌نامه فقط برای تسویه حساب با بانک یا موسسه وام‌دهنده استفاده می‌شود و در صورت فوت بیمه‌شد‌ه، هیچ مبلغی به خانواده او تعلق نمی‌گیرد. در صورت تسویه زودتر از موعد وام توسط فرد بیمه‌شد‌ه، می‌تواند پس از دریافت نامه تسویه از بانک، درخواست فسخ بیمه‌نامه را به شرکت بیمه مربوطه بدهد. در این صورت، حق بیمه برگشتی محاسبه و به او پرداخت خواهد شد. سقف تضمین بیمه‌نامه سقف تضمین بیمه عمر ماند‌ه بد‌هکار به عوامل مختلفی بستگی دارد، از جمله: شرکت بیمه: هر شرکت بیمه سقف تضمین خاص خود را دارد. نوع وام: سقف تضمین برای وام‌های مختلف (مانند وام‌های قرض‌الحسنه، مرابحه، و …) متفاوت است. مبلغ وام: سقف تضمین معمولاً درصدی از مبلغ وام است. سن و سلامتی وام‌گیرنده: سقف تضمین برای افراد با سن و سلامتی متفاوت، متفاوت است. نرخ بیمه عمر مانده بدهکار هزینه بیمه عمر مانده بدهکار به عوامل مختلفی بستگی دارد. توجه داشته باشید که جدول نرخ بیمه عمر مانده بدهکار در شرکت‌های بیمـه مختلف متفاوت است اما تمامی شرکت‌ها موارد زیر را در نحوه محاسبه حق بیمه عمر مانده بدهکار خود، درنظر می‌گیرند. سن وام‌گیرنده  مبلغ وام  میزان اقساط باقی‌مانده سرمایه فوت درخواستی  مدت بیمه‌نامه  وضعیت سلامتی وام‌گیرنده  ضریب ریسک شرکت بیمه در نظر داشته باشید که برخی شرکت‌ها تمام حق‌بیمه را یکجا برای تمام اقساط می‌گیرند. برخی دیگر امکان پرداخت سالانه حق‌بیمه را نیز به بیمه‌شد‌ه‌ها می‌دهند. کارمزد بیمه عمر مانده بدهکار کارمزد این بیمه‌نامه می‌تواند در شرکت‌های بیمه مختلف، متفاوت باشد. با این حال، کارمزد بیمه‌نامه مانده بدهکار، معمولا ۵ درصد از حق بیمه پرداختی خواهد بود. استعلام بیمه عمر مانده بدهکار مهم‌ترین اقدام پیش از خرید هر یک از انواع بیمه‌نامه‌ها، مقایسه و بررسی بین بیمه‌نامه‌های موجود است.زیرا باید شرایط و تعهدات ارائه شده توسط شرکت های مختلف بیمه را با یکدیگر مقایسه کنید و سپس اقدام به خرید بیمه نامه نمایید تا بیمه خریداری شده متناسب با انتظارات شما باشد. برای بررسی و خرید انواع بیمه عمر از جمله بیمه عمر ما‌نده بد‌هکار، استعلام و محاسبه آنلاین قیمت آن می‌توانید به سایت کاریزمابیمه مراجعه کنید. جمع‌بندی بیمه عمر ماند‌ه بدهکار نوعی بیمه‌نامه عمـر است که برای تضمین بازپرداخت اقساط باقی‌مانده وام یا تسهیلات در صورت فوت وام‌گیرنده طراحی شد‌‌ه است. در این نوع بیمه، شرکت بیمه تعهد می‌کند که در صورت فوت بیمه‌شد‌ه (وام‌گیرنده) تا پایان مدت قرارداد، مانده بدهی وام او را به بانک یا موسسه مالی پرداخت کند.  مهم‌ترین مزیت این نوع بیمه، تضمین بازپرداخت اقساط وام در صورت فوت […]

صکوک به چه معناست؟ صکوک که خود جمع کلمه صک است یک کلمه عربی بوده که معنای آن چک است. در واقع خود کلمه صک برگردان واژه انگلیسی چک (cheque ) است.در این مقاله اوراق صکوک، انواع آن و مزایای و ریسک های آن را توضیح خواهیم داد.

اوراق مرابحه (Murabahah) براساس نوعی از قرارداد بیع طراحی شده است که با نام بیع مرابحه شناخته می‌شود