بیمه مسئولیت پزشکان چیست و چرا باید آن را تهیه کرد؟

بیمه مسئولیت پزشکان چیست؟ حرفه‌ی پزشکی از جمله مشاغلی است که احتمال خطا و رخ دادن اشتباه در آن زیاد است. قطعاً نمی‌توان انتظار داشت هیچ پزشکی هرگز خطا نکند، اما می‌توان راهی برای جبران اشتباهات پزشکان و پیراپزشکان در نظر گرفت. بیمه مسئولیت پزشکان یکی از انواع بیمه‌نامه‌های مسئولیت مدنی است که خسارت‌های جسمی ناشی از قصور، غفلت یا اشتباه پزشک در حق بیمار را جبران می‌کند.

در این مطلب از کاریزما لرنینگ، به این سوال کامل پاسخ می‌دهیم که بیمه پزشکان چیست؟ چه مزایایی دارد و چرا تمام پزشکان و پیراپزشکان بایستی خرید این نوع بیمه را در دستور کار خود داشته باشند.

طبق روال، با تعریف مفهوم بیمه مسئولیت پزشکی شروع می‌کنیم.

بیمه مسئولیت پزشکان چیست؟

بیمه مسئولیت حرفه ای پزشکان و پیراپزشکان یکی از انواع بیمه‌نامه‌های مسئولیت مدنی است که آسیب‌های جسمانی که در اثر قصور یا غفلت پزشک یا پیراپزشک به بیمار وارد می‌شو را پوشش می‌دهد. مواردی مانند:

• خطا و اشتباهات پزشک یا پیراپزشک،
• غفلت یا قصور در انجام معالجه و جراحی،
• و تجویز نسخه و داروی غلط،

از جمله موارد تحت پوشش بیمه مسئولیت پزشکان است. پزشک‌ها و پرستارها مستقیماً با سلامتی و جان بیمار سروکار دارند. بنابراین در کنار فشار کاری، خصوصاً در بازه‌های زمانی خاص مانند ایام شیوع بیماری کرونا، استرس زیادی را متحمل می‌شوند. از طرفی نمی‌توانیم انتظار داشته باشیم یک پزشک، پرستار، مسئول آزمایشگاه و … هرگز در طول دوران کاری خود اشتباه نکند!

بیمه مسئولیت پزشکان اینجا نقش بسیار مهمی در کاهش استرس و افزایش امنیت خاطر پزشکان ایفا می‌کند و در واقع این بیمه، مسئولیت پزشک را در قبال بیمار به عهده می‌گیرد. به همین سبب، توصیه می‌شود تمام پزشکان شامل پزشکان عمومی و به‌ویژه متخصصین حتماً این نوع بیمه‌نامه را تهیه کنند.

کاریزمابیمه با تخفیف ویژه این نوع بیمه‌نامه را برای پزشکان و پیراپزشکان عزیز ارائه می‌دهد.

سه نکتۀ مهم در خصوص بیمه مسئولیت پزشکان

قبل از ادامه‌ی مطلب، دانستن 3 نکته در خصوص بیمه مسئولیت پزشکان ضروری است:

1. این بیمه فقط مخصوص شخص پزشک نیست و اگر دستیار پزشک یا پرستار تحت نظر پزشک خطایی انجام دهد، شرکت بیمه موظف به پرداخت خسارت بیمار است.
2. بیمه مسئولیت پزشکان فقط داخل ایران اعتبار دارد.
3. بعضی از شرکت‌های بیمه، هزینه‌های دادرسی پرونده‌های قصور و خطای پزشکی را نیز پرداخت می‌کنند. (این مورد را باید از شرکت بیمه سوال کنید.)

پوشش های بیمه مسئولیت پزشکان

پوشش‌های بیمه مسئولیت نسبت به شرکت بیمه ارائه‌دهنده متفاوت خواهد بود. بعضی از شرکت‌های بیمه موارد جانبی مانند ترک اعتیاد، طب سنتی، طب سوزنی، و حتی عمل‌های زیبایی را نیز در بر می‌گیرند. همچنین یک شرکت بیمه ممکن است رزیدنت‌ها و حتی دانشجویان پزشکی را نیز تحت پوشش قرار دهد.

حال بپردازیم به خسارت‌های تحت پوشش و همینطور خسارت‌های خارج از پوشش بیمه مسئولیت پزشکان …

خسارت‌های تحت پوشش بیمه مسئولیت پزشکان چیست؟

این بخش به دو قسمت تقسیم می‌شود.

1. خسارت یا غرامت فوت

اگر بیمار در اثر غفلت، قصور یا اشتباه پزشک یا پیراپزشک فوت کند، بیمه غرامت فوت که معادل مبلغ دیه مصوب است را به ورثۀ بیمار پرداخت می‌کند.

2. خسارت یا غرامت نقص عضو

در صورتی که پزشک یا پیراپزشک مرتکب خطایی شود و بیمار دچار نقص عضو شود، شرکت بیمه موظف است دیه بیمار را پرداخت کند.

خسارت‌های خارج از پوشش بیمه مسئولیت پزشکان چیست؟

قطعاً قرار نیست هر خطایی تحت پوشش بیمه قرار بگیرد. بیمه مسئولیت پزشکی استثناء نیز دارد که در این بخش به این موراد می‌پردازیم. در شرایط زیر، بیمه هیچ خسارتی را پوشش نمی‌دهد و مسئولیت هر پیشامدی بر عهده‌ی بیمار و پزشک است. این موارد خارج از عرف هستند.

• اقدامات خارج از تخصص

اگر پزشک یا پیراپزشک، خارج از تخصص و حدود وظایف شغلی خود عمل کند، به‌عنوان مثال یک متخصص قلب برای درد کلیه دارو تجویز کند، آنگاه خسارت‌ها و عواقب این کار بر عهده بیمار و پزشک است و شرکت بیمه هیچ مسئولیتی برای جبران نخواهد داشت.

• مواد مخدر و روان‌گردان

اگر پزشک داروی روان‌گردان، خواب‌آور، مشروبات الکی و … مصرف کند و سپس اقدام به معالجه‌ی بیمار نماید و خطایی از او سر بزند، شرکت بیمه هیچ خسارتی را تقبل نخواهد کرد.

• اقدامات غیرقانونی

اقدامات غیرقانونی، جراحی‌هایی است که برخلاف قوانین و مقررات کشور بوده و خارج از ضوابط پزشکی هستند. برای مثال، سقط جنین غیرقانونی است. اگر بیماری در اثر سقط جنین صدمه ببیند، بیمه خسارتی به او نمی‌دهد.

• بیهوشی غیرمجاز

اگر بیمار خارج از محیط استاندارد مانند بیمارستان یا کلینیک مجاز، بیهوش شود و آسیبی ببیند، بیمه شامل حال او نخواهد شد.

• جراحی‌های زیبایی

جراحی‌های زیبایی، اگر خطری برای بیمار به‌وجود بیاورند، خارج از پوشش بیمه مسئولیت پزشکی خواهند بود.

• اقوام درجه یک

طبق دستورالعمل‌ها، پزشکان نباید اقوام درجه یک خود را معالجه و جراحی کنند. در غیر این صورت، بیمه برای خسارت‌های ناشی از معالجه‌ی اقوام درجه یک، تعهدی نخواهد داشت.

• تشعشعات هسته‌ای

اگر بیمار بر اثر پرتو انرژی یا تشعشعات هسته‌ای (مانند MRI) آسیبی ببیند، بیمه مسئولیت پزشکان شامل حال او نمی‌شود؛ مگر زمانی که این تشعشعات جزئی از فرآیند درمان باشد.

• خسارت عدم النفع بیمار

اگر بیمار به‌واسطه‌ی تجویز اشتباه پزشک، موقعیت شغلی خود را از دست بدهد یا زندگی شخصی او مختل شود، نمی‌تواند بیمه مسئولیت پزشکی استفاده کند.

تا چه مدت می‌توان از بیمه مسئولیت پزشکان استفاه کرد؟

اگر تا سه سال پس از تاریخ انقضای بیمه‌نامه محرز شود که پزشک شما با تشخیص اشتباه به شما به‌عنوان بیمار، آسیبی وارد کرده است، پزشک می‌تواند از بیمه مسئولیت پزشکان خود استفاده کند و شما خسارت خود را دریافت کنید. بعد از گذشت 3 سال دیگر هیچ اقدامی در این خصوص نمی‌توانید انجام دهید.

شرایط بیمه مسئولیت پزشکان

در شرکت‌های بیمه، تخصص‌های پزشکی و پیراپزشکی طبقه‌بندی می‌شوند. چه نیازی به طبقه‌بندی پزشکان و پرستاران داریم؟

پزشک‌ها بسته به تخصص خود، با ریسک‌ها و خطرات متفاوتی روبه‌رو هستند. قطعاً جراح متخصص مغز و اعصاب نسبت به یک متخصص داخلی،  بیشتر با ریسک دست و پنجه نرم می‌کند.

به همین دلیل، شرکت‌های بیمه حق بیمه‌های متفاوتی را برای تخصص‌های مختلف در نظر می‌گیرند. بنابراین حق بیمه در بیمه مسئولیت پزشکان، نرخی مصوب دارد.‌ سقف تعهدات نیز با توجه به دیه کامل انسان در همان سال محاسبه می‌شود.‌

طبقه‌بندی پزشکان در بیمه مسئولیت

در قانون بیمه مسئولیت پزشکان، پزشکان و پیراپزشکان به شکل زیر طبقه‌بندی می‌شوند. پزشکان در چهار گروه طبقه‌بندی می‌شوند که گروه چهارم با کمترین میزان ریسک و احتمال آسیب رساندن به بیمار سروکار دارند. طبیعتاً حق بیمه گروه چهارم کمتر از سایر گروه‌ها است.

لازم به ذکر است که لیست بالا کامل نیست و تمام تخصص‌های پزشکی ذکر نشده‌اند!

طبقه‌بندی پیراپزشکان در بیمه مسئولیت

افرادی که کنار پزشک‌ها و متخصصین به تشخیص، مراقبت، انجام کارهای درمانی یا ارجاع بیماران می‌پردازند و در واقع مکمل تخصص‌های درمانی هستند، پیراپزشک نامیده می‌شوند. طبقه‌بندی پیراپزشکان در شرکت‌های بیمه به این شرح است:

لازم به ذکر است که لیست بالا کامل نیست و تمام تخصص‌های پیراپزشکی ذکر نشده‌اند!

محاسبه قیمت و حق بیمه در بیمه مسئولیت پزشکان

در بیمه مسئولیت حرفه‌ای پزشکان و پیراپزشکان بایستی به حوزۀ کاری و تخصص پزشک / پیراپزشک و سقف تعهد بیمه مسئولیت پزشکی توجه کنیم. عوامل زیر نیز در تعیین قیمت بیمه مسئولیت پزشکی، مهم هستند:

• تخفیف‌های سال‌های گذشته بابت عدم استفاده از بیمه
• سقف تعهدات مالی پوشش‌های انتخابی توسط بیمه‌گزار
• طبقه‌بندی پزشکان و پیراپزشکان با توجه به میزان ریسک آسیب‌دبدن بیمار

اما صحبت از تخفیف شد … در بحث تخفیف خرید بیمه مسئولیت پزشکی:

• خرید نقدی بیمه‌نامه مسئولیت پزشکان، 10 درصد برای شما تخفیف را همراه خواهد داشت.
• خرید گروهی بیمه‌نامه مسئولیت پزشکی و پیراپزشکی شامل تخفیف می‌شود.
• بعضی از شرکت‌های بیمه، تخفیف‌های دوره‌ای و مناسبتی ارائه می‌دهند.

در جدول زیر می‌توانید میزان تخفیف عدم دریافت خسارت را مشاهده کنید:

سوابق کاری پزشکان و پیراپزشکان و سابقه طبابت آن‌ها بر نرخ حق بیمه تأثیر مستقیمی دارد. پزشک یا پیراپزشکی که در طول سال‌های فعالیت خود دچار خطا و اشتباه نشده، قطعاً حق بیمه کمتری پرداخت می‌کند.

خرید بیمه مسئولیت پزشکان

نرخ بیمه‌های مسئولیت پزشکان و پیراپزشکان در سال 1403

مبلغ حق بیمه در بیمه‌نامه مسئولیت پزشکان و پیراپزشکان سال 1403 را می‌توانید در جدول زیر مشاهده کنید:

اعداد مشخص‌شده در جدول به‌صورت بازه آمده‌اند. حداقل قیمت با توجه به تخصص‌های مختلف، بین دو عدد ذکرشده قرار می‌گیرد. برای نمونه، در ردیف اول، حداقل حق بیمه برای متخصص بیهوشی برابر 1 میلیون و 200 هزار تومان، برای جراح متخصص زنان برابر 5 میلیون و 200 هزار تومان و برای جراح عمومی برابر 2 میلیون تومان است.

بنابراین حداقل بازه حق بیمه سالبانه در گروه اول از 1 میلیون و 200 هزار تومان تا 5 میلیون و 200 هزار تومان خواهید بود.

مدت اعتبار بیمه مسئولیت پزشکان یک سال و پس از آن قابل تمدید است. اگر پزشکی بخواهد کمتر از یک سال از بیمه مسئولیت پزشکان استفاده کند، نرخ حق بیمه آن به‌صورت زیر محاسبه می‌شود:

نحوه استفاده از بیمه مسئولیت پزشکان

اگر طی فرآیند درمان، یا همانطور که گفتیم تا 3 سال بعد از معالجه متوجه شدید که به دلیل قصور و خطای پزشکی، مشکلی برای سلامتی شما پیش آمده است، می‌توانید نسبت به دریافت خسارت اقدام کنید. به همین منظور، پس از شکایت لازم است مدارکی را ارائه دهید.

مدارک لازم برای بیمه مسئولیت پزشکان چیست؟

برای دریافت خسارت بایستی مدارک زیر را همراه داشته باشید تا بتوانید خسارت خود را از شرکت بیمه دریافت کنید.

• مدارک شناسایی شخص زیان‌دیده
• اصل پرونده بیمارستانی
• کپی برابر اصل برگه بازجویی
• کپی برابر اصل شکایت‌نامه بیمار
• کپی برابر اصل شکایت‌نامه وراث قانونی و برگه انحصار وراثت (در صورت فوت شخص)
• کپی برابر اصل نظریه کمیسیون پزشکی
• اصل رأی دادگاه

سقف تعهدات بیمه مسئولیت پزشکان و پیراپزشکان در سال 1403

سقف تعهدات شرکت‌ها در بیمه مسئولیت پزشکان و پیراپزشکان با توجه به نرخ دیه سال جاری محاسبه می‌شود. در سال 1403 دیه انسان کامل از سوی قوه قضاییه برای ماه‌های عادی 1 میلیارد و 200 میلیون تومان اعلام شد. این مبلغ برای ماه‌های حرام به 1 میلیارد و 600 میلیون تومان می‌رسد. شرکت‌های بیمه متعهد می‌شوند با توجه به دیه مربوط به زمان بروز حادثه، غرامت آسیب واردشده را پرداخت کنند.

بهترین بیمه مسئولیت پزشکان چیست؟

شرکت‌های معتبر بیمه، بیمه مسئولیت پزشکان و پیراپزشکان را ارائه می‌دهند. ابتدا بررسی می‌کنیم سهم بازار یا همان میزان فروش شرکت‌های معتبر بیمه در این حوزه چگونه بوده است.

• بیمه مسئولیت پزشکان تعاون با 1.4 درصد سهم از بازار
• بیمه مسئولیت پزشکان کوثر با 6.3 درصد از سهم بازار
• بیمه مسئولیت پزشکان رازی با 2.4 درصد از سهم بازار
• بیمه مسئولیت پزشکان البرز با 8.3 درصد از سهم بازار
• بیمه مسئولیت پزشکان دانا با 7.2 درصد از سهم بازار
• بیمه مسئولیت پزشکان سامان با 2.5 درصد از سهم بازار
• بیمه مسئولیت پزشکان سینا با 1.9 درصد از سهم بازار
• بیمه مسئولیت پزشکان ملت با 2 درصد از سهم بازار
• بیمه مسئولیت پزشکان سرمد با 1.2 درصد از سهم بازار

آسان‌ترین راه خرید بیمه ‌مسئولیت پزشکان چیست؟

بدون شک مقایسه‌ی شرکت‌های مختلف بیمه برای خرید بیمه مسئولیت حرفه‌ای پزشکان و پیراپزشکان، کاری زمانبر است و ممکن است در نهایت  به نتیجه‌ی خاصی هم نرسیم.

اما کاریزمابیمه، این چالش را برطرف کرده است. کاریزمابیمه انواع بیمه‌های مسئولیت پزشکی را  ارائه می‌دهد که شامل موارد زیر می‌شوند:

• بیمه مسئولیت پزشکان
• بیمه مسئولیت پیراپزشکان
• بیمه مسئولیت دامپزشکان
• بیمه مسئول فنی بیمارستان
• بیمه مسئول فنی کلینیک
• بیمه مسئول فنی داروخانه

شما با ورود به سایت کاریزمابیمه و بخش بیمه مسئولیت پرشکان، می‌توانید بهترین بیمه‌نامه را خریداری کنید.‌ کافیست از میان شش حوزه بالا، ابتدا حوزه فعالیت خود را انتخاب کنید تا به صفحه‌ی ورود اطلاعات هدایت شوید.

از شما خواسته می‌شود اطلاعاتی در خصوص فعالیت پزشکی خود ارائه دهید. این اطلاعات شامل انتخاب تخصص، تعداد دیه درخواستی، سابقۀ عدم خسارت، انتخاب مسئولیت‌های ویژه و … می‌شود.

خرید آنلاین بیمه مسئولیت پزشکان

پس از ارائه‌ی اطلاعات، ما بهترین بیمه مسئولیت پزشکان را به شما ارائه می‌دهیم. گاهی چند گزینه به شما ارائه می‌شود که می‌توانید از میان گزینه‌های موجود، بهترین بیمه‌نامه را انتخاب کنید.‌

تصویر بالا، نمونه‌ای از آنچه گفتیم را برای یک پزشک متخصص قلب و عروق نشان می‌دهد.

سخن پایانی

در این مقاله در این خصوص صحبت کردیم که بیمه مسئولیت پزشکان چیست و گفتیم که این نوع بیمه، زیرمجموعه‌ی بیمه مسئولیت مدنی است و در شرایطی که تشخیص اشتباه، قصور یا خطای پزشک یا پیراپزشک منجر به فوت یا آسیب به بیمار شود، ورثه‌ی شخص فوت‌شده یا بیمار می‌توانند خسارت خود را از بیمه دریافت کنند.

شرکت‌های بیمه با توجه به تخصص پزشکان و پیراپزشکان این نوع بیمه‌نامه را همراه با خدمات مختلف از جمله پرداخت هزینه‌های دادرسی به پزشکان، پیراپزشکان، رزیدنت‌ها و حتی دانشجویان پزشکی ارائه می‌دهند.

با توجه به اینکه پزشکی شغل حساسی است و یک پزشک علاوه بر فشارهای کاری، همیشه استرس به خطر اُفتادن سلامتی بیمار را نیز همراه خود دارد، توصیه می‌شود پزشکان و پرستاران و دستیاران و تمام عزیزانی که در حوزۀ سلامت فعالیت می‌کنند، حتماً قبل از شروع فعالیت حرفه‌ای خود، بیمه مسئولیت پزشکی مرتبط با تخصص خود را تهیه کنند تا با خیالی آسوده بتوانند به طبابت و کمک به بیماران بپردازند.

کاریزمابیمه خدمات کامل بیمه مسئولیت پزشکان را ارائه می‌دهد. کافیست سری به وب‌سایت ما بزنید و بیمه مسئولیت پزشکان مناسب را برای خود خریداری کنید.

آیا تا کنون از این بیمه استفاده کرده‌اید؟ اگر پزشک هستید، یا به‌عنوان بیمار قبلاً از بیمه مسئولیت پزشکان استفاده کرده‌اید، حتماً تجربیات خود را در بخش دیدگاه‌ها با ما در میان بگذارید.

سوالات متداول