بیمه بدنه چیست؟ + هر آنچه باید قبل از خرید بیمه بدنه بدانید!

بیمه بدنه چیست؟ چرا باید برای خرید بیمه بدنه هزینه کنیم؟ بسیاری از رانندگان از اهمیت بیمه بدنه خودرو غافل هستند و تمایلی به صرف هزینه برای آن ندارند. اما در دنیای امروز که تعداد خودروها در جاده‌ها روزبه‌روز افزایش می‌یابد و تصادفات و خسارات ناشی از آن‌ها به یک واقعیت اجتناب‌ناپذیر تبدیل شده است، داشتن بیمه بدنه دیگر یک انتخاب نیست بلکه یک ضرورت است. 

در این مقاله از کاریزما لرنینگ، قصد داریم تا به پاسخ این سوال بپردازیم که بیمه بدنه چیست؟ چه مزایایی برای شما دارد و نحوه استفاده از بیمه بدنه خودرو چگونه است. همچنین با بررسی نکات این بیمه‌نامه، این امکان را به شما بدهیم که با آگاهی کامل و اطمینان خاطر، این بیمه بدنه خودروی خود تهیه کنید و از مزایای آن بهره‌مند شوید. 

بیمه بدنه خودرو چیست؟

بیمه بدنه خودرو یک نوع بیمه اختیاری است که برای جبران خسارات وارده به بدنه و اجزای خودرو در صورت وقوع حوادث مختلف طراحی شده است. درواقع به مالک خودرو این امکان را می‌دهد که در صورت بروز هرگونه آسیب فیزیکی به خودرو، از پوشش‌های مالی و حمایتی برخوردار شود.

یکی از ویژگی‌های مهم بیمه بدنه خودرو این است که برخلاف بیمه شخص ثالث که اجباری است و تنها خسارات جانی و مالی وارده به افراد ثالث را پوشش می‌دهد، بیمه بدنه خودرو به طور مستقیم به مالک خودرو و خسارات وارده به خودروی او مربوط می‌شود. این بیمه‌نامه به شما اطمینان می‌دهد که در صورت وقوع هرگونه حادثه، هزینه‌های سنگین تعمیرات و جبران خسارات به شما تحمیل نخواهد شد.

به طور کلی، بیمه بدنه خودرو یکی از ابزارهای موثر برای مدیریت ریسک‌های مرتبط با خودرو است که به صاحبان خودرو این امکان را می‌دهد تا با خیالی آسوده‌تر از رانندگی خود لذت ببرند و در صورت وقوع هرگونه حادثه، از حمایت مالی مناسبی برخوردار شوند.

اصطلاحات بیمه بدنه چیست؟

برای اینکه بتوانید از این بیمه به‌درستی استفاده کنید، لازم است با اصطلاحات و مفاهیم مهم آن آشنا باشید. در تصویر زیر، به توضیح مهم‌ترین اصطلاحات آن می‌پردازیم.

پوشش های بیمه بدنه خودرو شامل چیست؟

پوشش بیمه بدنه خودرو به حوادثی گفتـه می‌شود که هز‌ینه آن توسط شرکت بیمه پرداخت می‌شود. در بیمـه بد‌نه دو نوع پوشش اصلی و تکمیلی وجود دارد که به بررسی آن‌ها می‌پردازیم:

بیمه بدنه چه خساراتی را پوشش می دهد؟

پوشش‌های اصلی جزو تعهدات بیمه بدنه است که در تمامی شرکت‌های بیمه یکسان هستند و در حداقل حالت ممکن ارائه می‌شوند. این پوشش‌ها، خسارت‌های وارد شد‌ه به بدنه خودرو را در اثر حوادث زیر جبران می‌کنند:

• حوادث

پوشش حوادث به معنای پوشش هرگونه تصادف ناشی از برخورد خودرو به اجسام ثابت یا متحرک، خودرو است. این حوادث می‌تواند شامل واژگونی، سقوط، صاعقه، آتش‌سوزی و انفجار باشد.

• سرقت کلی خودرو

پوشش سرقت، یکی از پوشش‌های اصلی است که خسارت‌های وارد شد‌ه را در اثر سرقت کل خودرو جبران می‌کند. 

• خسارات ناشی از انتقال و نجات خودرو

در صورتی که خودرو در شرایط نامساعد و خطرناک باشد و در زمان انتقال آن از شرایط خطرناک، خسارتی به خودرو وارد شود، بیمه این خسارت را تا سقف معینی پوشش می‌دهد.

• خسارت باطری و لاستیک

در صورتی که خودروی شما در اثر یکی از حوادث ذکر شد‌ه، دچار خسارت شود و باتری یا لاستیک آن آسیب ببیند، بیمه بدنه خودرو، خسارت وارد شد‌ه را تا سقف تعهدات بیمه‌ای جبران می‌کند.

میزان پوشش خسارت باتری و لاستیک، معمولاً ۵۰% قیمت نو آن است. این بدان معناست که اگر قیمت نو یک باتری ۱۰ میلیون تومان باشد، بیمـه بدنه، خسارت وارد شد‌ه به آن را تا سقف ۵ میلیون تومان جبران می‌کند.

پوشش‌های تکمیلی بیمه بد‌نه چیست؟

اگرچه بیمه بدنه خودرو برخی از حوادثی که ممکن است برای خودرو پیش بیاید را پوشش می‌دهد، اما در صورتی که بخواهید پوشش بیشتری دریافت کنید، با پرداخت حق بیمه بیشتر امکان اضافه کردن موارد زیر را به پوشش‌های بیمه بدنـه خواهید داشت.

بیمه بدنه برای چه حوادثی جبران خسارت ندارد؟

بیمه بدنه خودرو در برخی موارد خاص خسارات را پوشش نمی‌دهد. این موارد به طور کلی در شرایط بیمه‌نامه ذکر می‌شوند و از جمله مهم‌ترین آنها می‌توان به موارد زیر اشاره کرد:

1. تصادف عمدی: اگر ثابت شود که حادثه به صورت عمدی ایجاد شده است، بیمه‌گر تعهدی برای پرداخت خسارت ندارد.
2. عدم رعایت قوانین و مقررات: در صورتی که حادثه در شرایطی رخ دهد که راننده تحت تأثیر مصرف الکل، مواد مخدر یا داروهای روان‌گردان بوده یا راننده فاقد گواهینامه معتبر باشد، بیمه خسارتی پرداخت نمی‌کند.
3. حمل بار غیرمجاز: در صورتی که حادثه به دلیل حمل بار غیرمجاز و بیش از حد ظرفیت خودرو رخ دهد، بیمه تعهدی برای جبران خسارت ندارد. 
4. جنگ، شورش و اعتصاب: خسارات ناشی از جنگ، شورش، اعتصاب، اقدامات تروریستی و مشابه آن‌ها تحت پوشش بیمه بدنه خودرو نیستند.
5. پوسیدگی و زنگ‌زدگی: خسارات ناشی از پوسیدگی، زنگ‌زدگی، فرسودگی و موارد مشابه که به مرور زمان و به طور طبیعی رخ می‌دهند، تحت پوشش بیمه قرار نمی‌گیرند.
6. حوادث طبیعی خاص: برخی از بیمه‌نامه‌ها ممکن است خسارات ناشی از بلایای طبیعی مانند زلزله، سیل، طوفان و… را پوشش ندهند، مگر اینکه پوشش‌های اضافی برای این موارد خریداری شده باشد.
7. عدم پرداخت حق بیمه: اگر بیمه‌گزار حق بیمه را به موقع پرداخت نکرده باشد و بیمه‌نامه لغو شده باشد، بیمه تعهدی به جبران خسارت ندارد.
8. فرار از پلیس: خسارت‌هایی که به خودرو در حین فرار از چنگ پلیس وارد می‌شود، تحت پوشش بیمه نیست. به جز در مواردی که راننده توسط افراد غیرقانونی ربوده شده باشد و برای نجات جان خود مجبور به فرار باشد.
9. یدک‌کشی غیرمجاز: خسارت ناشی از یدک‌کشی وسیله نقلیه دیگر توسط خودروی بیمه شده، تحت پوشش بیمه نیست. مگر آنکه وسیله نقلیه یدک‌کش مخصوص و مجاز به این کار باشد و تمام اصول و مقررات ایمنی را به طور کامل رعایت کرده باشد.

انواع بیمه بدنه چیست؟

علاوه بر بیمـه بدنه اصلی که معمولا برای مدت یک سال صادر می‌شود، انواع دیگری از بیمـه بدنه نیز وجود دارند که هر کدام کاربرد خاص خود را دارند. در ادامه، به معرفی این انواع بیمه می‌پردازیم:

• بیمه بد‌نه کیلومتری

افرادی که استفاده چندانی از خودروی خود ندارند، می‌توانند بیمه بدنه اتومبیل را به‌صورت کیلومتری خریداری کنند. در این صورت، حق بیمه بر اساس میزان کیلومتری که خودرو طی می‌کند، محاسبه می‌شود.

• بیمه خودروی اجاره‌ای

برای افرادی مناسب است که قصد دارند تا خودروی گران قیمتی را برای مراسم خاصی اجاره کنند. این بیمه، می‌تواند خسارت‌های وارد شد‌ه به خودرو را در اثر حوادث مختلف جبران کند.

• بیمه بد‌نه ماشین مدل پایین

ماشین‌هایی که از تولید آن‌ها ۱۰ سال یا بیشتر گذشته است؛ می‌توانند از این بیمه بدنه خودرو استفاده کنند.

• خسارت خودروی نامتعارف

در صورتی که قیمت خودرویی در سال ۱۴۰۳ بیشتر از ۸۰۰ میلیون تومان باشد، جزو خودروهای نامتعارف به حساب می‌آید. به این صورت، اگر با خودروی دیگری تصادف کند و سقف پوشش بیمه شخص ثالث آن وسیله کمتر از میزان خسارت وارد شد‌ه باشد، باید از بیمه بدنه خود استفاده کند.

شرایط خرید بیمه بدنه چیست؟

بیمه‌نامه بدنه با توجه به آیین‌نامه‌ها و ضوابطی که توسط بیمه مرکزی ایران و شورای عالی بیمه تعیین می‌شود، صادر شد‌ه و شرکت‌های بیمـه موظف به اجرای آن هستند. به برخی از نکات و شرایط استفاده از این بیمـه‌نامه اشاره می‌کنیم.

• بیمه بدنه خودروهای صفر کیلومتر، دارای تخفیف 20 تا 30 درصد است. 
• اطمینان از صحت اطلاعات وارد شد‌ه در بیمه‌نامه بر عهده بیمه‌گزار است. در صورت هرگونه پنهان‌کاری یا اشتباه در اطلاعات شخص بیمه‌گزار، بیمه تعهدی نسبت به جبران آن نخواهد داشت و بیمه‌نامه باطل خواهد شد. 
• بیمه‌گزار موظف است حداکثر تا پنج روز کاری حادثه را به اطلاع شرکت بیمه رساند‌ه و مدارک لازم را به آن ار‌ائه دهد.
• در صورتی که در مدت اعتبار بیمـه‌نامه، تغییراتی در شرایط خودرو مانند نوع کاربری، ارزش خودرو و… رخ دهد، بیمه‌گذار وظیفه دارد که در اسرع وقت این موضوع را به شرکت بیمـه اطلاع دهد؛ در غیر این صورت، شرکت بیمه تعهدی در برابر جبران خسارت در شرایط نامتعارف نخواهد داشت و خسارت بر اساس شرایط اولیه بیمه‌نامه پرداخت می‌شود.

امکان خرید آنلاین انواع بیمه بدنه از طریق سایت کاریزما بیمه به‌صورت کاملا آنلاین و با تخفیف استثنایی وجود دارد. در صورتی که تمایل به خرید بیمه بدنه برای خودروی خود را دارید، تخفیفات خرید بیمه بدنه را از دست ندهید.

عکسبرداری برای بیمه بدنه چگونه است؟

یکی از الزامات خرید بیمه بدنه خودرو، ارائه تصاویر با کیفیت از کلیه قسمت‌های خودرو می‌باشد. جهت اطمینان از کیفیت مناسب تصاویر، توصیه می‌شود که خودرو در فضایی باز و تحت نور طبیعی خورشید، عاری از هرگونه سایه یا مانع، عکسبرداری گردد. همچنین، ضروری است که خودرو در زمان عکسبرداری روشن بوده و عملکرد کلیه تجهیزات از جمله کیلومترشمار، در تصاویر به وضوح قابل مشاهده باشد.

نرخ بیمه بدنه چگونه محاسبه می شود؟

ممکن است با مراجعه به شرکت‌های بیمه مختلف، با طرح‌های متنوعی رو‌به‌رو شوید که هرکدام قیمت‌های متفاوتی دارند. این اختلاف قیمت می‌تواند چند دلیل داشته باشد:

• سقف پوشش‌ها

سقف پوشش بیمه بد‌نه، حداکثر مبلغی است که شرکت بیمـه در صورت بروز حادثه، به بیمه‌گذار پرداخت می‌کند. هرچه سقف پوشش بیمـه بد‌نه بالاتر باشد، حق بیمه نیز بالاتر خواهد بود. به همین دلیلی مبلغی به عنوان سقف بیمه بدنه در نظر گرفته نمی‌شود.

• پوشش‌های اضافی

برخی از شرکت‌های بیمه، پوشش‌های اضافی مانند شکست شیشه، سرقت لوازم و قطعات، آتش‌سوزی و… را به بیمـه بدنه اضافه می‌کنند. این پوشش‌های اضافی، هزینه بیمه بدنه خودرو را افزایش می‌دهند.

همچنین توجه داشته باشید که نرخ بیمه بدنه به نوع خودرو و سال ساخت آن نیز بستگی دارد. بسیاری از فروشندگان بیمه بدنه، اقدام به فروش اقساطی بیمه بدنه خودرو کرده‌اند. بیمه بدنه اقساطی می‌تواند خرید این بیمه نامه را برای رانندگان راحت‌تر کند.

عوامل موثر در تعیین قیمت بیمه بدنه چیست؟

اگرچه میزان پوشش و سقف پوشش‌های بیمه بدنه خودرو تاثیر زیادی در قیمت آن دارد اما به جز این عامل، عوامل مختلف دیگری نیزمی‌توانند در قیمت بیمه بدنه اتومبیل موثر باشد و اغلب شامل موارد زیر می‌شوند:

• سیاست‌های شرکت بیمه
• پوشش‌های بیمه‌نامه
• سقف پوشش‌ها (در صورتی که قابل تغییر باشد)
• سال ساخت خودرو
• مدل خودرو
• داخلی یا خارجی بودن خودرو
• مقدار کارکرد
• وضعیت سلامت خودرو
• تعداد سیلندر خودرو
• تخفیف‌های بیمه بدنه

قیمت بیمه بدنه چند درصد قیمت ماشین است؟

قیمت بیمه بدنه معمولاً بین ۱ تا ۵ درصد از ارزش کل خودرو است. این درصد بسته به عوامل مختلفی مانند نوع خودرو، ارزش آن، پوشش‌های اضافی انتخاب‌شده (مانند حذف فرانشیز یا پوشش خسارات جزئی) و تخفیف‌های احتمالی متفاوت است. به‌طور مثال، خودروهای گران‌تر یا خودروهایی که ریسک بیشتری برای سرقت یا خسارت دارند، ممکن است نرخ بالاتری برای بیمه بدنه داشته باشند​.

بیمه بدنه چند درصد خسارت را میدهد؟

تنها خرید بیمه بدنه خودرو به این معنا نیست که در صورت وقوع تصادف، پرداخت کامل خسارت ایجاد شده توسط شرکت بیمه پرداخت می‌شود. معمولا شرکت‌های بیمه در بیمه‌نامه بدنه خودرو، درصدی از مبلغ خسارت را به ‌عنوان فرانشیز در نظر می‌گیرند. به بخشی از خسارت که توسط فرد بیمه‌گذارپرداخت شده و شرکت بیمه الزامی به پرداخت آن ندارد، فرانشیز گفته می‌شود. میزان فرانشیز می‌تواند در هر بیمه‌نامه بدنه و با توجه به نوع خسارت و نوع خودرو متفاوت باشد.

ثبات سرمایه در بیمه بدنه چیست؟

پس از دریافت خسارت، این مبلغ از سرمایه بیمه بدنـه کسر می‌شود. به این ترتیب، سقف پوشش بیمه شما برای حوادث بعدی کاهش می‌یابد.

اگر بیمه‌گزار در ادامه مدت قرارداد بیمـه دچار خسارت کلی شود، حداکثر پوشش بیمه برای این فرد سقف سرمایه بیمه شد‌ه منهای خسارت دریافتی در مرحله اول خواهد بود. به عنوان مثال، اگر سرمایه بیمـه بد‌نه خودرویی ۱۰۰ میلیون تومان باشد و بیمه‌گزار در یک حادثه ۵۰ میلیون تومان خسارت دریافت کند، در صورت بروز خسارت کلی، شرکت بیمه تنها ۵۰ میلیون تومان خسارت به بیمه‌گزار پرداخت خواهد کرد.

بعد از تصادف چگونه از بیمه بدنه استفاده کنیم؟

برای دریافت خسارت بیمه بدنه خودرو باید مراحل زیر را طی کنید:

1. حادثه را به مراکز پلیس انتظامی و راهور اعلام کرده و کروکی دریافت کنید.
2. حداکثر ظرف ۵ روز از تاریخ حادثه، خسارت را به شرکت بیمه اعلام کنید.
3. فرد زیان دیده اقدام به تشکیل پرونده در شرکت بیمه خود کند.
4. خودرو حادثه دیده به تعمیرگاه مجاز یا پارکینگ شرکت بیمه منتقل شود.
5. خودرو توسط کارشناس بیمه‌ و ارزیابی خسارت بازدید شود.
6. بازسازی و تعمیر کامل خودرو انجام شود.
7. سلامت خودرو توسط کارشناس بیمه‌ بررسی شود.
8. مبلغ خسارت از شرکت بیمه دریافت گردد.

بدون داشتن کروکی برای استفاده از بیمه بدنه چه باید کرد؟

شرایط استفاده از بیمه بدنه بدون کروکی در قوانین بیمـه تعیین شده است. طبق قانون بیمه بدنه، بیمه‌گذاران می‌توانند تنها یک‌بار در طول مدت اعتبار بیمه‌نامه خود، بدون کشید‌ن کروکی از صحنه تصادف، اقدام به دریافت خسارت از بیمـه بدنه کنند. توجه داشته باشید که این قانون در صورت مقصر بودن و نبودن راننده خودرو یکسان است. همچنین سقف خسارت بیمه بدنه خودرو بدون کروکی در سال ۱۴۰۳، ۴۰ میلیون تومان است.

البته برای دریافت خسارت از بیمه بدنه خودرو، باید شرایط زیر را رعایت کرده باشید:

• تنها خسارت مالی رخ‌ داد‌ه باشد.
• هر دو راننده بیمه‌نامه معتبر داشته و حداکثر تا ۵ روز بعد از حادثه، خسارت وارد شد‌ه را به شرکت بیمه خود گزارش دهند. تاخیر بیشتر از ۵ روز تنها با داشتن عذر موجه قابل‌قبول است.
• هر دو راننده گواهینامه معتبر داشته باشند.

دریافت سقف خسارت بیمه بدنه بدون کروکی تنها با داشتن شرایط زیر امکان‌پذیر است:

• نباید با گاردریل، درخت و خودروهای نظامی و سنگین (مینی‌بوس، اتوبوس و کامیون) تصادف کرده باشید.
• علت تصادف، گر‌فتن دنده‌عقب و رد کردن چراغ‌قرمز نباشد.
• تصادف به‌صورت شاخ‌به‌شاخ و زنجیره‌ای رخ نداده باشد.

توجه داشته باشید که در صورت عدم رعایت شرایط مذکور، میزان خسارت بیمه بدنه بدون کروکی، کمتر از ۴۰ میلیون تومان خواهد بود. در صورتی که خسارت وارد شد‌ه به خودروی شما بیش از ۴۰ میلیون تومان باشد، باید برای دریافت خسارت، به پلیس مراجعه کرده و کروکی دریافت کنید.

از بیمه بدنه چند بار میشود استفاده کرد؟

افراد دارای بیمه بدنه تا پایان اعتبار بیمه‌نامه خود می‌توانند بدون محدودیت از بیمه خود استفاده کرده و خسارت‌های ایجاد شد‌ه برای خودرو را دریافت کنند. در واقع محدودیتی برای تعداد دفعات استفاده از بیمه بدنه خودرو وجود ندارد. اما توجه داشته باشید که بعد از اولین خسارت، مبلغی به عنوان جریمه، به فرانشیز بیمه بدنه خودرو افزوده خواهد شد. این مبلغ با هر بار دریافت خسارت و به صورت پلکانی افزایش پیدا می‌کند.

چطور بیمه بدنه خودرو را استعلام بگیریم؟

برای صحت‌سنجی بیمه‌نامه می‌توان از طریق سامانه سنهاب بیمه مرکزی استفاده کرد. با وارد کردن پلاک وسیله نقلیه و کد ملی مالک آن در سامانه سنهاب، می‌توانید اطلاعاتی همچون درصد سوابق بیمـه، تخفیف بیمه شخص ثالث، سقف تعهدات و موعد انقضای بیمه‌نامه را نیز مشاهده کنید. در این سامانه امکان استعلام سوابق بیمه خودرو از طریق کد VIN، شماره بیمه‌نامه و کد یکتا مهیاست.

معیارهای انتخاب بیمه بدنه چیست؟

برای انتخاب بهترین بیمه بدنه اتومبیل، باید نیازهای خود را به دقت بررسی کنید. اگر قیمت برای شما در اولویت قرار دارد، می‌توانید از شرکت‌های بیمه‌ای که قیمت‌های رقابتی‌تری دارند، بیمـه بد‌نه خریداری کنید. 

همچنین در صورتی که پوشش‌های کامل‌تری را ترجیح می‌دهید، باید هزینه بیشتری را برای بیمـه بد‌نه پرداخت کنید. به‌علاوه، بهتر است شرکت بیمه‌ای را انتخاب کنید که توانگری مالی بالایی داشته باشد تا در زمان حادثه، مشکلی برای دریافت خسارت نداشته باشید. در صرتی که قصد مقایسه و بررسی انواع مختلف بیمه بدنه را دارید تا بهترین بیمه بدنه را برای خود خریداری کنید، می‌توانید این کار را به‌صورت کاملا آنلاین از طریق لینک زیر انجام دهید:

خرید بیمه بدنه خودرو

خلاصه آنچه در این مقاله گفته شد!

در این مقاله، به سوال اغلب رانندگان که می‌خواهند بدانند بیمه بدنه چیست پاسخ دادیم. برای تعریف بیمه بدنه، گفتیم که بیمه بدنه ماشین، یک بیمـه اختیاری است که خسارت‌های وارد شد‌‌‌ه به بدنـه خودرو را تحت پوشش قرار می‌دهد. این بیمه، در صورت بروز حادثه، هزینه‌های تعمیر یا تعویض قطعات آسیب‌دیده خودرو را به عهده می‌گیرد. 

هز‌ینه بیمه بدنه خودرو براساس ارزش خودرو، تعداد سیلندرهای آن، پوشش‌های در نظر گر‌فته شد‌‌ه و … تعیین می‌شود. هرچه خودرو ارزش بیشتری داشته باشد یا بیمه‌گزار سقف پوشش‌ بیشتری درخواست کند، حق بیمه افزایش خواهد یافت. پوشش‌های اصلی این بیمه شامل حوادث، سرقت کلی، تصادفات و … است. همچنین، روش استفاده از بیمه بدنـه نیز با داشتن کروکی و بدون آن و تمام نکات مهم بیمه بدنه توضیح داده شد.

سوالات متداول