انواع حساب بانکی و معرفی بهترین نوع آن

انواع حساب بانکی در ایران، مسئله‌ای است که شاید کمتر به آن فکر کرده باشید؛ اما احتمالا در هر بار مراجعه به بانک و درخواست افتتاح حساب، با این سوال روبه‌رو شده‌اید: «چه نوع حسابی می‌خواهید باز کنید؟». بیشتر افراد جواب قطعی برای این سوال ندارند و بدون اطلاعات کافی، به توصیه کارمندان بانک اعتماد می‌کنند. در حالی که شناخت دقیق انواع حساب‌ بانکی و انتخاب حساب بانکی مناسب برای مدیریت مالی صحیح، ضروری است. 

در این مقاله از کاریزما لرنینگ، علاوه‌بر معرفی انواع حساب‌ بانکی، حساب بانکی جدیدی معرفی خواهیم کرد که با قابلیت‌های استثنایی‌ و جدید خود، شما را از هر نوع حساب بانکی دیگری بی‌نیاز می‌کند. بنابراین؛ اگر شما هم می‌خواهید با جدیدترین حساب بانکی ایران آشنا شوید، تا انتهای این مقاله همراه ما باشید. 

انواع حساب های اصلی بانکی

انواع حساب بانکی در ایران به دسته‌های مختلفی تقسیم می‌شوند که هر کدام ویژگی‌ها و کاربردهای خاص خود را دارند. در ادامه به تعریف انواع حساب های بانکی موجود در ایران می‌پردازیم:

سپرده‌های بانکی قرض‌الحسنه

این نوع حساب‌ها بر اساس اصول اسلامی و بدون پرداخت سود به مشتریان ایجاد می‌شوند. دو نوع اصلی حساب قرض‌الحسنه عبارتند از:

• سپرده بانکی قرض‌الحسنه جاری

حساب جاری یکی از رایج‌ترین انواع حساب‌های بانکی است که برای انجام تراکنش‌های روزمره مانند واریز و برداشت پول، صدور چک، و انتقال وجه به کار می‌رود. این حساب‌ها عموماً سودی به دارنده پرداخت نمی‌کنند، اما در مقابل امکان دسترسی سریع و آسان به وجوه را فراهم می‌کنند.

یکی از اصلی‌ترین مزایای این حساب، امکان صدور دسته چک است. اکثر افرادی که به دنبال دریافت دسته چک هستند، این حساب را انتخاب می‌کنند. بانک نیز در صورت احراز شرایط لازم، می‌تواند برای مشتری دسته چک صادر کند. انتقال وجه و برداشت از این حساب با استفاده از چک، کارت بانکی، اپلیکیشن بانک یا حضور در شعبه امکان‌پذیر است.

• سپرده بانکی قرض‌الحسنه پس‌انداز

این نوع حساب بیشتر برای کارهای خیریه یا به قصد کمک به نیازمندان افتتاح می‌شود و فرد مبلغی را بدون مدت زمان مشخص به بانک می‌سپارد. اگرچه امکان برداشت از این حساب در هر زمان وجود دارد، اما سودی به این سپرده تعلق نمی‌گیرد. با این حال، بانک‌ها برای تشویق سپرده‌گذاران، به صورت دوره‌ای جوایزی را از طریق قرعه‌کشی به آن‌ها اختصاص می‌دهند. این جوایز ممکن است نقدی یا غیرنقدی باشد، مانند اولویت در دریافت تسهیلات و… .

• سپرده‌های بانکی سرمایه‌گذاری

این حساب‌ها یکی از انواع حساب بانکی سود دار هستند با هدف جذب سپرده‌های بلندمدت و سرمایه‌گذاری آن‌ها در بخش‌های مختلف اقتصاد ایجاد می‌شوند. بنابراین؛ افرادی که پول نقدی دارند و نمی‌خواهند آن را بلافاصله خرج کنند، می‌توانند آن را در یک حساب سرمایه‌گذاری بانکی سپرده کنند. 

در این صورت، بانک علاوه بر حفظ سرمایه اصلی، سودی را نیز به مشتری پرداخت می‌کند. برای تطبیق با اصول بانکداری بدون ربا، بانک‌ها این سپرده‌ها را به‌عنوان عقود اسلامی از مشتریان می‌گیرند و با استفاده از این منابع، در پروژه‌های اقتصادی سرمایه‌گذاری می‌کنند. این حساب‌ها به دو نوع کوتاه‌مدت و بلندمدت تقسیم می‌شوند.

• سپرده سرمایه‌گذاری کوتاه‌مدت

این نوع حساب به مشتریان این امکان را می‌دهد که هم بتوانند از سپرده خود سود دریافت کنند و هم عملیات بانکی روزانه را انجام دهند. اگرچه سود این حساب‌ها کمتر از سپرده‌های بلندمدت است، اما به دلیل انعطاف‌پذیری در برداشت، گزینه‌ای مناسب برای کسانی است که نیاز به دسترسی فوری به پول خود دارند.

برای محاسبه سود یک‌ماهه سپرده کوتاه‌مدت، کمترین مبلغ موجودی در طول ماه به‌عنوان مبنای محاسبه در نظر گرفته می‌شود. نرخ سود این حساب‌ها معمولاً حدود 5 درصد است. برای محاسبه سود ماهانه، کافی است حداقل موجودی ماهانه را در درصد سود ضرب کنید و عدد حاصل را به 12 تقسیم کنید تا مقدار سود ماهانه به دست آید.

• سپرده‌های کوتاه‌مدت ویژه

این نوع حساب‌ها برای دوره‌های سه یا شش ماهه با سودهای 12 و 17 درصدی ارائه می‌شوند. تفاوت اصلی آن‌ها با سپرده‌های کوتاه‌مدت معمولی این است که مشتری حق برداشت از حساب را تا پایان دوره ندارد.

سپرده سرمایه‌گذاری بلندمدت

این نوع حساب مناسب افرادی است که قصد دارند پول خود را برای بیش از یک سال نگه‌دارند و سود معقولی دریافت کنند. بانک اصل و سود این سپرده‌ها را تضمین می‌کند و ماهانه سود توافق‌شده را به حساب واریز می‌کند. نرخ سود سپرده‌های بلندمدت بسته به مدت زمان سپرده‌گذاری متفاوت است؛ به‌طور مثال، در سال 1402، سود سپرده‌های بلندمدت یک ساله 20.5 درصد، دو ساله 21.5 درصد و سه ساله 22.5 درصد است.

برای محاسبه سود ماهانه، مبلغ سپرده‌گذاری را در درصد سود ضرب کنید و نتیجه را به 12 تقسیم کنید تا مقدار سود ماهانه به دست آید.

شرایط برداشت زودتر از موعد

در قرارداد افتتاح حساب بلندمدت، عدم برداشت زودتر از موعد مشخص شده است. در صورتی که مشتری بخواهد زودتر از موعد از حساب خود برداشت کند، بانک درصدی از مبلغ را به‌عنوان جریمه کسر می‌کند که این مبلغ به “نرخ شکست” معروف است.

حساب وکالتی 

شاید با شنیدن این واژه، ابتدا به حساب‌هایی فکر کنید که از طرف شخصی دیگر برای صاحب حساب افتتاح می‌شوند. اما در اینجا منظور از حساب وکالتی، حسابی است که به‌طور خاص برای خرید و فروش در بورس کالا استفاده می‌شود. وقتی شخصی قصد دریافت کد معاملاتی در بورس کالا را دارد، باید به بانک مراجعه کرده و درخواست افتتاح حساب وکالتی دهد. این فرایند با ارائه معرفی‌نامه‌ای از سوی بورس کالا امکان‌پذیر است. تنها با افتتاح این حساب است که می‌توانید به خرید و فروش خودرو و دیگر کالاها در بورس کالا بپردازید.

بنابراین؛ حساب وکالتی در واقع یک نوع حساب بانکی است که برای واریز وجوه پیش‌پرداخت مشتری نزد یکی از بانک‌های منتخب افتتاح می‌شود. در حساب وکالتی، به بورس وکالت داد‌ه می‌شود وجوه واریزی مشتری را مسدود کرد‌ه تا پس از انجام معامله به نام مشتری در بورس کالا، وجه مسدودی به حساب اتاق پایاپای بورس کالای ایران منتقل شود. توجه داشتـه باشید که اگر معامله‌ای به نام مشتری انجام نشود، وجه مسدود شد‌ه در همان روز آزاد می‌شود.

کاربرد حساب وکالتی

براساس دستورالعمل ثبت سفارش در بورس کالا، کلیه نقل و انتقالات وجوه بین کارگزار و مشتری باید از طریق انتقال بین حساب‌های بانکی کارگزاری و مشتری انجام شود و هرگونه انتقال وجه از روش‌های دیگر ممنوع است. بنابراین حساب وکالتی راهی برای انتقال وجه پیش‌پرداخت به حساب کارگزاری است.

دقت داشتـه باشید که نوع حساب مشتری یا حساب مبداء، باید پس‌انداز یا سپرده کوتاه‌مدت باشد. حساب مقصد یا حساب به نام کارگزاری که وجوه پیش پرداخت به آن واریز خواهد شد نیز باید حساب جاری باشد. مشتریان می‌توانند به تعداد کارگزاری‌ها یا بانک‌های عاملی که معاملات خود را از طریق آن‌ها انجام می‌دهند حساب وکالتی داشتـه باشند. با این حال، هر مشتری اجازه دارد برای هر کارگزاری فقط یک حساب وکالتی از یک بانک معرفی کند و این یعنی، نمی‌توان نزد یک کارگزاری بیش از یک حساب وکالتی تعریف کرد.

حساب ارزی

حساب ارزی نوعی حساب بانکی است که برای نگهداری و انجام تراکنش‌های مالی با ارزهای خارجی (مانند دلار، یورو، پوند و …) استفاده می‌شود. به عبارت ساده‌تر، شما می‌توانید پول خود را به جای ریال، به یکی از ارزهای خارجی در این حساب نگهداری کنید.

بهترین حساب بانکی کدام است؟

داشتن چندین حساب در بانک‌های مختلف و استفاده از سیستم‌های متفاوت، نه تنها وقت‌گیر است، بلکه باعث سردرگمی می‌شود. به همین دلیل، بهتر است یک حساب بانکی را انتخاب کنید که به همه نیازهای شما پاسخ دهد و کار با آن راحت باشد. 

جدیدترین حساب بانکی، حساب بانکی کاریزما با پشتوانه بانک خاورمیانه است. با افتتاح این حساب، کاریزما کارت برای شما صادر خواهد شد. کاریزما کارت یک کارت بانکی عضو شبکه شتاب است که فراتر از یک کارت معمولی عمل می‌کند. با این کارت، شما می‌توانید علاوه‌بر انجام تمام امور بانکی، به سادگی و سرعت، وجوه خود را از حساب کارگزاری به کارت منتقل کنید و یا با استفاده از اعتبار آن، هزینه‌های خود را پرداخت نمایید. همچنین می‌توانید موجودی کارتتان را در حساب با درآمد ثابت یا حتی در طلا سرمایه‌گذاری کنید. کاریزما کارت با ارائه خدماتی مانند انتقال آنی وجه، فرصت‌های سرمایه‌گذاری و دسترسی آسان به تمام خدمات بانکی، تجربه کاربری مالی را بهبود بخشیده است. برای آشنایی با تمام قابلیت‌های این کارت استثنایی، حتما مقاله زیر را مطالعه نمایید.

علاوه‌بر تمام موارد فوق، تمام امور مربوط به این حساب و کارت بانکی، به‌صورت آنلاین و از طریق اپلیکیشن کاریزما انجام می‌شود. برای دریافت آنلاین و رایگان کاریزما کارت و بهره‌مندی از امکانات بی‌نظیر آن، از لینک زیر استفاده کنید.

ویژگی‌های انواع حساب بانکی و تفاوت آنها

همان‌طور که گفتیم، حساب‌های بانکی انواع مختلفی دارند و هر کدام ویژگی‌ها و کاربردهای خاص خود را دارند. در تصویر زیر به بررسی تفاوت‌های اصلی انواع حساب‌های بانکی می‌پردازیم:

بنابراین می‌توان گفت که حساب‌های جاری برای استفاده روزمره و انجام تراکنش‌های متعدد مناسب هستند، در حالی که حساب‌های پس‌انداز برای پس‌انداز کردن پول و کسب سود طراحی شده‌اند. حساب‌های سرمایه‌گذاری برای افرادی است که قصد سرمایه‌گذاری در بازار سرمایه را دارند و ریسک پذیری بالاتری دارند. انتخاب نوع حساب بانکی به نیازها و اهداف مالی هر فرد بستگی دارد.

شماره حساب بانکی چیست؟

شماره حساب بانکی یک شماره منحصربه‌فرد است که به هر حساب بانکی اختصاص داده می‌شود. این شماره به عنوان شناسه اصلی حساب شما در بانک عمل می‌کند و برای انجام انواع تراکنش‌های مالی مانند واریز، برداشت، انتقال وجه، و پرداخت‌های مختلف استفاده می‌شود. هر فرد می‌تواند یک یا چند شماره حساب در بانک‌های مختلف داشته باشد و هر شماره حساب به یک حساب مشخص مرتبط است.

انواع شماره حساب بانک ها

خیلی از افراد به نوع حساب بانکی خود توجه چندانی ندارند یا ممکن است مدت زیادی از افتتاح حسابشان گذشته باشد و نوع حساب خود را فراموش کرده باشند. این موضوع زمانی که افراد چندین حساب در بانک‌های مختلف دارند یا حسابشان برای مدت طولانی مورد استفاده قرار نگرفته است، بیشتر اتفاق می‌افتد. اگر این مشکل برای شما هم به‌وجود آمده است و می‌پرسید از کجا بدانیم نوع حسابمان چیست؟ چند راه ساده برای تشخیص نوع حساب بانکی وجود دارد که در ادامه به آن‌ها می‌پردازیم.

نحوه تشخیص نوع بانک از روی شماره حساب

تشخیص دقیق نوع بانک صرفاً از روی شماره حساب امکان‌پذیر نیست. ساختار شماره حساب‌ها در بانک‌های مختلف متفاوت است و برخی ارقام آن ممکن است اطلاعاتی در مورد بانک ارائه دهند، اما این اطلاعات همیشه واضح و دقیق نیست.

تشخیص نوع بانک از روی شماره حساب معمولاً به‌وسیله‌ شماره شبا (شماره حساب بانکی ایران) انجام می‌شود. شماره شبا یک شناسه یکتا و استاندارد بین‌المللی برای حساب‌های بانکی است که برای هر حساب بانکی صادر می‌شود. نحوه تشخیص نوع بانک معمولا از روش‌های زیر انجام می‌شود:

تشخیص نوع بانک از روی شماره شبا

شماره شبا که یکی از اصطلاحات مهم و کاربردی بانکی است،  با دو حرف “IR” شروع می‌شود و به دنبال آن یک رشته 24 رقمی قرار دارد. اجزای تشکیل‌دهنده شماره شبا شامل موارد زیر است:

• دو رقم اول: این دو عدد، ارقام کنترلی هستند و برای اطمینان از صحت شماره شبا استفاده می‌شوند. این ارقام به ما کمک می‌کنند تا مطمئن شویم که در وارد کردن شماره شبا اشتباهی رخ نداده است.
• سه رقم بعدی: این ارقام به ما می‌گویند که این حساب بانکی به کدام بانک تعلق دارد. هر بانک یک کد سه رقمی منحصر به فرد دارد.
• رقم چهارم: این رقم نشان می‌دهد که نوع حساب شما چیست. مثلاً حساب جاری، پس‌انداز و…
• رقم‌های بعدی: این ارقام در واقع همان شماره حساب بانکی شما هستند. اما از آنجایی که همه شماره حساب‌ها 18 رقمی نیستند، اگر شماره حساب شما کمتر از 18 رقم باشد، بقیه رقم‌ها با عدد صفر پر می‌شود.

وب‌سایت‌ها یا اپلیکیشن‌های بانکی

برخی از وب‌سایت‌ها و اپلیکیشن‌های بانکی این امکان را فراهم می‌کنند که با وارد کردن شماره شبا، اطلاعات مربوط به بانک و نوع حساب را دریافت کنید.

نحوه تشخیص نوع حساب بانکی از روی شماره حساب

تشخیص دقیق نوع حساب بانکی صرفاً با استفاده از شماره حساب بانکی امکان‌پذیر نیست. اما اگر به جای شماره حساب، از شماره شبا استفاده کنیم، می‌توانیم اطلاعات بیشتری در مورد نوع حساب به دست آوریم.

در ساختار شماره شبا، پس از کدی که نشان‌دهنده بانک صادر کننده حساب است، یک رقم قرار دارد. این رقم تنها می‌تواند صفر یا یک باشد و اطلاعات مهمی را در مورد نوع حساب به ما می‌دهد. اگر این رقم صفر باشد، نشان می‌دهد که حساب مورد نظر یک حساب سپرده است. حساب‌های سپرده معمولاً برای پس‌انداز پول و کسب سود استفاده می‌شوند. اما اگر این رقم یک باشد، نشان می‌دهد که حساب مورد نظر یک حساب تسهیلاتی یا به عبارتی دیگر، حسابی است که برای دریافت تسهیلات (مانند وام) از بانک استفاده می‌شود.

چگونه حساب بانکی مناسب خود را انتخاب کنیم؟

انتخاب حساب بانکی مناسب یکی از تصمیمات مهم مالی است که می‌تواند تأثیر زیادی بر مدیریت پول و اهداف مالی شما داشته باشد. برای انتخاب بهترین حساب بانکی، می‌توانید از مراحل زیر استفاده کنید:

1. مشخص کردن نیازهای مالی 

ابتدا باید بفهمید که به چه نوع حسابی نیاز دارید. آیا قصد دارید از حساب برای تراکنش‌های روزمره استفاده کنید یا بیشتر به دنبال نگهداری پول و دریافت سود هستید؟ مثلاً اگر نیاز به انجام تراکنش‌های مکرر دارید، حساب جاری گزینه مناسبی است. اگر هدف شما پس‌انداز کردن و دریافت سود است، حساب پس‌انداز یا سپرده‌گذاری را در نظر بگیرید.

2. بررسی ویژگی‌های مختلف انواع حساب‌ بانکی

تمامی انواع حساب های بانکی ویژگی‌های خاص خود را دارند. مثلاً حساب‌های جاری به شما امکان صدور چک را می‌دهند. حساب‌های سپرده بلندمدت سود بیشتری ارائه می‌دهند، اما ممکن است محدودیت‌هایی در برداشت داشته باشند. بررسی این ویژگی‌ها به شما کمک می‌کند که حساب مناسب را انتخاب کنید.

3. مقایسه نرخ‌های سود انواع حساب های بانکی

اگر سودآوری برای شما مهم است، باید نرخ سود حساب‌های مختلف را مقایسه کنید. حساب‌های سپرده کوتاه‌مدت و بلندمدت معمولاً سود بیشتری نسبت به حساب‌های جاری و قرض‌الحسنه ارائه می‌دهند. توجه داشته باشید که نرخ‌های سود ممکن است در بانک‌های مختلف متفاوت باشد.

4. دسترسی به خدمات بانکی

بررسی کنید که بانک مورد نظر چه خدماتی ارائه می‌دهد و چقدر دسترسی به آن‌ها برای شما آسان است. مثلاً اگر به خدمات آنلاین و موبایلی نیاز دارید، مطمئن شوید که بانک این امکانات را با کیفیت مناسب ارائه می‌دهد. 

خلاصه آنچه درباره حساب بانکی و انواع آن گفته شد!

در این مقاله، به معرفی انواع حساب‌های بانکی و مزایای آن‌ها پرداختیم. همچنین گفتیم که انتخاب حساب بانکی مناسب می‌تواند تاثیر بسزایی در مدیریت مالی شما داشته باشد. با توجه به انواع مختلف حساب‌های بانکی، از حساب‌های جاری و پس‌انداز گرفته تا حساب‌های سرمایه‌گذاری و تخصصی، انتخاب بهترین حساب به نیازها و اولویت‌های شخصی بستگی دارد. هر نوع حساب بانکی مزایا و ویژگی‌های خاص خود را دارد و برای افراد با شرایط مختلف می‌تواند مناسب باشد.

با این حال، یکی از چالش‌های اصلی که بسیاری از افراد با آن مواجه می‌شوند، سردرگمی در انتخاب و مدیریت چندین حساب بانکی است. این مسئله نه تنها باعث پیچیدگی بیشتر در انجام امور مالی می‌شود، بلکه ممکن است هزینه‌های اضافی نیز به همراه داشته باشد. به همین دلیل، توصیه می‌شود یک حساب بانکی را انتخاب کنید که بتواند به طور کامل نیازهای شما را برآورده کند و شما را از دردسر مدیریت چندین حساب مختلف نجات دهد.

پیشنهاد ما برای حل این مشکل، کاریزما کارت است که به‌صورت رایگان در اختیار کاربران کاریزما قرار می‌گیرد. این کارت عضو شبکه شتاب، علاوه‌بر امکان انجام تمام فرآیندها و خدمات بانکی، امکان سرمایه‌گذاری در طلا و حساب درآمد ثابت را نیز دارد.

سوالات متداول