شرایط اخذ وام با طلا : دریافت وام با طلا و مراحل آن در 1405

دریافت وام معمولاً با مراحلی مانند معرفی ضامن، ارائه چک یا سفته، اعتبارسنجی و مراجعه حضوری همراه است؛ اما در برخی روش‌های دریافت وام با پشتوانه طلا، خود دارایی نقش وثیقه را ایفا می‌کند.

با این حال، وام با طلا یک محصول واحد نیست. در یک روش باید طلای فیزیکی خود را در اختیار بانک قرار دهید و در روش دیگر، دارایی سرمایه‌گذاری‌شده در طلا به‌عنوان پشتوانه وام بلوکه می‌شود. این تفاوت روی مبلغی که دریافت می‌کنید، هزینه وام، نحوه بازپرداخت و حتی مقدار دارایی باقی‌مانده پس از تسویه اثر دارد.

در این مقاله از کاریزما لرنینگ، شرایط اخذ وام با طلا در سال ۱۴۰۵، انواع روش‌ها، مراحل دریافت، نحوه بازپرداخت و ریسک‌های هر روش را بررسی می‌کنیم.

وام طلا چیست؟

وام طلا یا همان وام به پشتوانه طلا، نوعی تسهیلات بانکی یا غیربانکی است که در آن فرد، طلای خود را نزد بانک یا مؤسسه مالی به امانت می‌گذارد و در ازای آن، مبلغ مشخصی وام دریافت می‌کند. طلای ارائه‌شده تا پایان دوره بازپرداخت نزد بانک یا مؤسسه باقی می‌ماند و پس از تسویه کامل، به مالک آن بازگردانده می‌شود. در ادامه به بررسی کامل شرایط اخذ وام با طلا می‌پردازیم.

انواع وام با پشتوانه طلا

در حال حاضر دو مدل اصلی را می‌توان از یکدیگر تفکیک کرد:

وام با وثیقه طلای فیزیکی

در این روش، طلای فیزیکی مانند زیورآلات واجد شرایط به بانک یا مؤسسه ارائه‌دهنده تحویل داده می‌شود و پس از کارشناسی و پذیرش، به‌عنوان وثیقه نزد آن مجموعه باقی می‌ماند.

بانک کارگشایی از مجموعه بانک ملی ایران سابقه ارائه تسهیلات در قبال ترهین طلا دارد. منابع رسمی بانک ملی نیز به ارائه تسهیلات قرض‌الحسنه و تسهیلات مبتنی بر قراردادهایی مانند مرابحه در مقابل ترهین طلا اشاره کرده‌اند.

وام به پشتوانه سرمایه‌گذاری در طلا

در این روش نیازی به تحویل زیورآلات یا طلای فیزیکی نیست. فرد در یک طرح سرمایه‌گذاری مبتنی بر طلا دارایی دارد و بخشی از آن برای تضمین بازپرداخت وام بلوکه می‌شود.

کاریزماوام در حال حاضر امکان دریافت وام نقدی تا ۶۰ درصد ارزش دارایی طرح طلا را فراهم می‌کند. بخشی از دارایی متناسب با مبلغ وام تا پایان تسویه در وثیقه باقی می‌ماند.

چگونه با طلا وام بگیریم؟

پیش از انتخاب یک روش، بهتر است پنج سؤال را درباره آن پاسخ دهید:

چه دارایی‌ای به‌عنوان وثیقه در نظر گرفته می‌شود؟

از مبلغ اسمی وام، چه مقدار واقعاً به حساب شما واریز می‌شود؟

سود، کارمزد و مجموع هزینه وام چقدر است؟

بازپرداخت چگونه انجام می‌شود و چه اثری بر دارایی وثیقه‌شده دارد؟

پس از پایان بازپرداخت، چه مقدار از دارایی اولیه برای شما باقی می‌ماند؟

پاسخ این پرسش‌ها کمک می‌کند صرفاً بر اساس «سقف وام» تصمیم نگیرید و هزینه واقعی هر روش را هم بررسی کنید.

معرفی کاریزماوام برای دریافت وام طلا

کاریزماوام یک وام نقدی است که به پشتوانه سرمایه‌گذاری فرد در طرح طلا ارائه می‌شود. مبلغ وام مستقیماً به حساب بانکی متقاضی واریز می‌شود و فرآیند درخواست آن آنلاین است. برای دریافت آن نیز نیازی به ضامن، چک یا سفته نیست.

کاریزما وام شامل وام طلا به پشتوانه طرح طلا، با بازپرداخت ۳، ۶، 9 و 12 ماهه می‌شود؛ سقف وام تا 500 میلیون تومان است و در صورت داشتن شرایط لازم برای دریافت هر چهار وام، مجموع مبلغ دریافتی می‌تواند به 500 میلیون تومان برسد.

شرایط وام کاریزما چیست؟

برای دریافت کاریزماوام باید شرایط و سازوکار آن را پیش از ثبت درخواست بررسی کنید.

مهم‌ترین موارد عبارت‌اند از:

• باید در طرح طلا  کاریزما دارایی واجد شرایط داشته باشید.
• میزان وام قابل دریافت می‌تواند تا ۶۰ درصد ارزش دارایی موجود در طرح طلا باشد.
• سقف هر وام 5۰۰ میلیون تومان است.
• وام طلا روی طرح طلا با سررسیدهای ۳ و ۶ و 9 و 12 ماهه وجود دارد و در صورت داشتن شرایط لازم، مجموع آن‌ها می‌تواند تا 5۰۰ میلیون تومان برسد.
• کارمزد اولیه برای وام سه‌ماهه ۳.۵ درصد و برای وام شش‌ماهه ۶ درصد عنوان شده است.
• مبلغ کارمزد اولیه از مبلغ وام کسر می‌شود؛ بنابراین مبلغ خالص واریزی می‌تواند کمتر از مبلغ اسمی وام باشد.
• اقساط از محل دارایی موجود در طرح به‌صورت خودکار کسر می‌شوند.
• فرآیند دریافت و مدیریت وام از طریق اپلیکیشن کاریزما انجام می‌شود.
• برای دریافت این وام نیازی به ضامن، چک یا سفته نیست.

معرفی کاریزماوام برای دریافت وام طلا

کاریزماوام یک سرویس وام فوری و بدون ضامن است که به سرمایه‌گذاران در طرح طلای کاریزما امکان می‌دهد که تا 60 درصد از دارایی موجود در طرح طلای خود را تا سقف 500 میلیون تومان نقدینگی دریافت کنند. این وام با نرخ سود ۲۳٪ سالیانه و بازپرداخت ۳، ۶، 9 و 12 ماهه ارائه می‌شود. تمام مراحل دریافت و بازپرداخت وام از طریق اپلیکیشن کاریزما انجام می‌شود و نیاز به هیچ‌گونه مراجعه حضوری، چک یا سفته ندارد. برای کسب اطلاعات بیشتر درباره این وام، مقاله «کاریزماوام چیست؟ نحوه دریافت وام بدون ضامن و یک‌روزه!» را مطالعه کنید.

کدام بانک وام طلا میدهد؟

در نسخه‌های مختلف مطالب اینترنتی، نام بانک‌های متعددی در ارتباط با «وام طلا» ذکر شده است؛ اما میان «سپرده‌گذاری طلا»، «گواهی سپرده سکه»، «تسهیلات با وثیقه دارایی مالی» و وام مستقیم در قبال ترهین طلای فیزیکی تفاوت وجود دارد.

به همین دلیل، نمی‌توان صرفاً با مشاهده خدمتی مرتبط با سکه یا طلا نتیجه گرفت که یک بانک در حال حاضر وام مستقیم با وثیقه طلای زینتی ارائه می‌دهد. در نظر داشته باشید که بانک باید به طور مستقیم به وام طلا و شرایط ارائه وام اشاره کرده باشد.

بانک کارگشایی

بانک کارگشایی که در مجموعه بانک ملی ایران فعالیت می‌کند، سابقه مشخص ارائه تسهیلات در قبال ترهین طلا دارد. بانک ملی نیز در اطلاع‌رسانی‌های رسمی خود به خدماتی مانند پرداخت تسهیلات قرض‌الحسنه و تسهیلات در ازای ترهین طلا توسط بانک کارگشایی اشاره کرده است.

از آنجا که سقف تسهیلات، نرخ‌ها، وزن طلای مورد نیاز و سایر شرایط ممکن است در طول زمان تغییر کند، برای دریافت وام نباید بر ارقام قدیمی منتشرشده در فضای مجازی تکیه کرد. بهتر است پیش از مراجعه، شرایط جاری را به طور مستقیم از بانک کارگشایی استعلام کنید.

آیا بانک ملی وام طلا می‌دهد؟

در برخی منابع از «وام طلای بانک ملی» نام برده می‌شود، اما در واقع بخش اصلی این خدمات از طریق بانک کارگشایی، زیرمجموعه بانک ملی ایران ارائه می‌شود.

به همین دلیل، هنگام جست‌وجو یا اقدام برای دریافت این نوع تسهیلات باید دقت کنید که منظور شعب عادی بانک ملی نیست، بلکه خدمات تخصصی بانک کارگشایی در حوزه وام‌های مبتنی بر ترهین طلا است. در اطلاعیه‌ها و منابع رسمی بانک ملی نیز هر زمان صحبت از وام در ازای طلا مطرح شده، معمولاً به همین بانک کارگشایی اشاره شده است.

آیا بانک ملت وام با طلا می‌دهد؟

نگهداری سکه در خزانه یا ارائه خدمات مرتبط با گواهی سپرده سکه به‌تنهایی به این معنا نیست که بانک مربوطه وام مستقیم در ازای وثیقه طلای فیزیکی ارائه می‌دهد. در حال حاضر، بانک ملت وام با طلا ارائه نمی‌دهد.

شرایط گذاشتن طلا در بانک و گرفتن وام چیست؟

شرایط اخذ وام با طلا توسط بانک ارائه‌دهنده آن تعیین می‌شود و ممکن است باتوجه به سیاست‌های بانک تغییر کند، اما به‌طور کلی مهم‌ترین شرایط وام طلا شامل موارد زیر می‌شود:

1.   داشتن طلای قابل قبول

طلا باید دارای عیار مشخص (معمولاً ۱۸ عیار) و فاقد سنگ‌های تزئینی باشد. اقلام قابل قبول شامل النگو، گردنبند، انگشتر، یا سکه طلا هستند.

2. ارائه مدارک شناسایی معتبر

برای دریافت وام با ضمانت طلا نیاز به ارائه اصل کارت ملی، شناسنامه و داشتن حساب بانکی فعال در همان بانک وجود دارد.

۳. کارشناسی و ارزش‌گذاری طلا

طلای تحویلی توسط کارشناس مورد بررسی قرار می‌گیرد. وزن و عیار قابل قبول، مبنای تعیین ارزش وثیقه خواهد بود و ارزش سنگ یا سایر اجزای تزئینی الزاماً در مبلغ وثیقه محاسبه نمی‌شود.

۴. تعیین مبلغ و هزینه تسهیلات

پس از ارزش‌گذاری، مبلغ تسهیلات، نرخ یا کارمزد، دوره بازپرداخت و شرایط قرارداد اعلام می‌شود.

نسبت مبلغ وام به ارزش طلا برای همه بانک‌ها و همه طرح‌ها عدد ثابتی ندارد؛ بنابراین نمی‌توان بدون استناد به مقررات همان طرح ادعا کرد که مثلاً همیشه ۷۰ تا ۹۰ درصد ارزش روز طلا وام پرداخت می‌شود.

۵. نگهداری طلا تا زمان تسویه

در مدل مبتنی بر طلای فیزیکی، وثیقه تا زمان اجرای تعهدات قرارداد نزد مجموعه ارائه‌دهنده نگهداری می‌شود و امکان استفاده یا فروش آن توسط مالک وجود ندارد.

پس از تسویه و اجرای شرایط قرارداد، وثیقه براساس ضوابط مربوط آزاد می‌شود.

 

فرآیند گرفتن وام طلا از بانک چگونه است؟

دریافت وام با پشتوانه طلا از بانک به‌صورت زیر انجام می‌شود:

۱. مراجعه به بانک 

برای دریافت وام با سپرده طلا، ابتدا باید به یکی از بانک‌ که وام با وثیقه طلا ارائه می‌دهند، مراجعه کنید. در حال حاضر تنها بانک ارائه‌دهنده وام با پشتوانه طلا، بانک کارگشایی است.

۲. ارائه طلا و ارزش‌گذاری آن

طلای شما (مانند النگو، انگشتر، زنجیر یا سکه) باید به همراه اصل کارت ملی، شناسنامه و رسید خرید تحویل داده شود. پس از تحویل طلا، کارشناس بانک یا مؤسسه، طلا را بررسی و ارزش‌گذاری می‌کند. 

۴. تعیین مبلغ وام

بر اساس ارزش طلا، نوع وام (قرض‌الحسنه یا مرابحه) و سیاست‌های بانک، مبلغ وام مشخص و شرایط بازپرداخت (مدت زمان، نرخ سود، تعداد اقساط) اعلام می‌شود. معمولاً بین ۷۰ تا ۹۰ درصد ارزش روز طلا به‌عنوان وام در نظر گرفته می‌شود.

۵. دریافت وام طلا

پس از توافق طرفین، قرارداد امضا می‌شود و وجه وام به‌صورت نقدی یا واریز به حساب پرداخت می‌شود. طلای شما نیز در خزانه بانک نگهداری خواهد شد.

۶. بازپرداخت اقساط

شما موظف هستید طبق قرارداد، اقساط را به‌موقع پرداخت کنید. در صورت عدم پرداخت اقساط، بانک امکان فروش طلا و برداشت مبلغ وام را خواهد داشت.

۷. دریافت طلا پس از تسویه

پس از پرداخت کامل اقساط و تسویه وام، طلای شما به همان شکل اولیه بازگردانده می‌شود.

مقایسه شرایط دریافت وام با طلا از بانک و کاریزما، کدام بهتر است؟

برای مقایسه این دو مدل، تنها نرخ سود یا سقف وام کافی نیست. نوع دارایی وثیقه‌شده، هزینه واقعی، دسترسی به دارایی و نحوه بازپرداخت نیز اهمیت دارند.

کدام بانک وام طلا میدهد؟

چندین بانک امکان دریافت وام با وثیقه طلا را فراهم کرده‌اند. در ادامه، به بررسی شرایط اخذ وام با طلا در هر یک از این بانک‌ها می‌پردازیم.

بانک ملی ایران

بانک ملی ایران امکان دریافت وام با وثیقه طلا، جواهرات یا شمش را فراهم کرده است. این طرح برای افرادی که حساب بانکی در بانک ملی دارند، مناسب است. برای دربافت وام طلا بانک ملی ایران، دو گزینه زیر پیش‌روی شماست:

• وام قرض‌الحسنه: ۵ میلیون تومان وام با سود ۴٪ با پشتوانه ۲۵ گرم طلای زینتی

• وام جعاله: تا ۲۰ میلیون تومان وام با سود ۲۳٪ با پشتوانه ۵۰ گرم طلا

مهم‌ترین شرایط اخذ وام طلا از بانک ملی، داشتن حساب در بانک ملی، ارائه مدارک هویتی، فاکتور خرید طلا و پرداخت ۲۰۰ هزار تومان برای تشکیل پرونده و اعتبارسنجی است. همچنین بازپرداخت این وام معمولاً یک‌ساله است، اما طرح‌هایی با بازپرداخت تا ۶۰ ماه (با سود ۲۳٪ و اقساط ماهیانه) نیز وجود دارد.

بانک ملت

بانک ملت گزینه‌ای مناسب برای افرادی است که سکه طلا دارند و می‌خواهند از آن به‌عنوان وثیقه وام طلا استفاده کنند. به این ترتیب، متقاضیان سکه‌های خود را به خزانه بانک می‌سپارند و گواهی سپرده سکه طلا دریافت می‌کنند که برای دریافت وام استفاده می‌شود. مبلغ وام طلای بانک مسکن معمولاً بین ۲۰ تا ۳۰ میلیون تومان با سود ۲ تا ۴ درصد و با بازپرداخت یک ساله است.

بانک کارگشایی

بانک کارگشایی به‌عنوان یکی از شناخته‌شده‌ترین بانک‌ها در ارائه وام با وثیقه طلا فعالیت می‌کند و بهترین خدمات دریافت وام با وثیقه طلا را ارائه می‌دهند. شرایط وام طلا در این بانک را می‌توانید در جدول زیر بررسی کنید. 

شرایط اخذ وام با طلا در بانک کارگشایی
نوع وام	وثیقه	سقف وام (تومان)	نرخ سود	کارمزد	مدت بازپرداخت	نحوه بازپرداخت
قرض‌الحسنه	حداقل ۲۵ گرم طلا	تا ۵,۰۰۰,۰۰۰	۴.۰۰%	۷.۰۰%	۱۲ ماه (یک‌ساله)	یکجای پایان دوره
جعاله (مرابحه)	۶۰ گرم طلا	تا ۲۰,۰۰۰,۰۰۰	۲۳.۰۰%	—	۱۲ ماه (یک‌ساله)	یکجای پایان دوره
مرابحه ویژه	طبق ارزیابی	تا ۵۰,۰۰۰,۰۰۰	۲۳.۰۰%	—	۶۰ ماه (ماهانه)	اقساط ماهانه

شرایط گذاشتن طلا در بانک و گرفتن وام چیست؟

شرایط اخذ وام با طلا توسط بانک ارائه‌دهنده آن تعیین می‌شود و ممکن است باتوجه به سیاست‌های بانک تغییر کند، اما به‌طور کلی مهم‌ترین شرایط وام طلا شامل موارد زیر می‌شود:

1. داشتن طلای قابل قبول

طلا باید دارای عیار مشخص (معمولاً ۱۸ عیار) و فاقد سنگ‌های تزئینی باشد. اقلام قابل قبول شامل النگو، گردنبند، انگشتر، یا سکه طلا هستند.

2. ارائه مدارک شناسایی معتبر

برای دریافت وام با ضمانت طلا نیاز به ارائه اصل کارت ملی، شناسنامه و داشتن حساب بانکی فعال در همان بانک وجود دارد.

5. نرخ سود وام

نرخ سود برای دریافت وام به ازای طلا برای وام قرض‌الحسنه ۴ درصد با ۷ درصد کارمزد است و برای وام‌های مرابحه یا مبالغ بالاتر، ۲۳ درصد در نظر گرفته می‌شود.

6. مدت بازپرداخت

مدت بازپرداخت بسته به نوع تسهیلات، بین 12 و 60 ماه متغیر است. بازپرداخت می‌تواند به‌صورت اقساطی یا یکجا در پایان دوره انجام شود.

7. نگهداری طلا در بانک

طلا تا پایان تسویه کامل وام نزد بانک یا مؤسسه مالی به‌صورت امانی باقی می‌ماند و پس از تسویه، طلا بدون تغییر به مالک بازگردانده می‌شود.

فرآیند گرفتن وام طلا از بانک چگونه است؟

دریافت وام با پشتوانه طلا از بانک به‌صورت زیر انجام می‌شود:

۱. مراجعه به بانک 

برای دریافت وام با سپرده طلا، ابتدا باید به یکی از بانک‌ که وام با وثیقه طلا ارائه می‌دهند، مراجعه کنید. در حال حاضر تنها بانک ارائه‌دهنده وام با پشتوانه طلا، بانک کارگشایی است.

۲. ارائه طلا و ارزش‌گذاری آن

طلای شما (مانند النگو، انگشتر، زنجیر یا سکه) باید به همراه اصل کارت ملی، شناسنامه و رسید خرید تحویل داده شود. پس از تحویل طلا، کارشناس بانک یا مؤسسه، طلا را بررسی و ارزش‌گذاری می‌کند. 

۴. تعیین مبلغ وام

بر اساس ارزش طلا، نوع وام (قرض‌الحسنه یا مرابحه) و سیاست‌های بانک، مبلغ وام مشخص و شرایط بازپرداخت (مدت زمان، نرخ سود، تعداد اقساط) اعلام می‌شود. معمولاً بین ۷۰ تا ۹۰ درصد ارزش روز طلا به‌عنوان وام در نظر گرفته می‌شود.

دریافت وام با پشتوانه طلا

۵. دریافت وام طلا

پس از توافق طرفین، قرارداد امضا می‌شود و وجه وام به‌صورت نقدی یا واریز به حساب پرداخت می‌شود. طلای شما نیز در خزانه بانک نگهداری خواهد شد.

۶. بازپرداخت اقساط

شما موظف هستید طبق قرارداد، اقساط را به‌موقع پرداخت کنید. در صورت عدم پرداخت اقساط، بانک امکان فروش طلا و برداشت مبلغ وام را خواهد داشت.

۷. دریافت طلا پس از تسویه

پس از پرداخت کامل اقساط و تسویه وام، طلای شما به همان شکل اولیه بازگردانده می‌شود.

مقایسه شرایط دریافت وام با طلا از بانک و کاریزما، کدام بهتر است؟

برای مقایسه این دو روش دریافت وام با طلا، جدول زیر در نظر بگیرید:

مقایسه کاریزما وام و وام بانک کارگشایی
ویژگی‌ها	بانک	کاریزماوام
نیاز به ضامن، چک یا سفته	ندارد	ندارد
نرخ سود	۴ درصد (قرض‌الحسنه) و ۲۳درصد (مرابحه)	۲۳ درصد سالانه
کارمزد	۷ درصد (در قرض‌الحسنه)	وابسته به دوره بازپرداخت
سقف وام	از ۵ تا ۵۰ میلیون تومان	تا 500 میلیون تومان
نوع وثیقه	طلای فیزیکی	طلا به‌صورت سرمایه‌گذاری دیجیتال
نیاز به مراجعه حضوری	دارد	ندارد
نحوه بازپرداخت	یکجا یا اقساطی، بسته به نوع وام	بازپرداخت ۳ یا ۶ ماهه، به‌صورت خودکار از دارایی
میزان دسترسی و سهولت	محدود به ساعات کاری بانک‌ها	۲۴/۷ از طریق اپلیکیشن کاریزما
امکان دریافت چند وام	ندارد	دارد (بسته به میزان دارایی)

بررسی جدول مقایسه وام بانک کارگشایی و کاریزما نشان می‌دهد که هر دو گزینه مزایا و محدودیت‌های خاص خود را دارند. برای مثال، امکان دریافن وام با نرخ بهره پایین‌تر از طریق بانک کارگشایی وجود دارد. اما نیاز به مراجعه حضوری و صرف زمان در ساعات کاری محدود بانک دارد و مبلغ وام نیز بسیار پایین است.

دریافت وام روی طلا

کاریزما امکان درخواست و مدیریت وام را به‌صورت ۲۴ ساعته و از طریق اپلیکیشن فراهم می‌کند. این ویژگی برای افرادی که ترجیح می‌دهند بدون دردسرهای اداری و در هر زمان وام فوری بگیرند، بسیار ارزشمند است. علاوه بر این، کاریزما با استفاده از وثیقه طلای دیجیتال، فرآیند وام‌دهی را ساده کرده است و بر خلاف بانک کارگشایی که تنها اجازه دریافت یک وام را می‌دهد، امکان دریافت چند وام را بسته به میزان دارایی فراهم می‌آورد.

بازپرداخت خودکار و سریع وام نیز به کاربران کمک می‌کند تا بدون نگرانی از پیچیدگی‌های بازپرداخت سنتی، مدیریت مالی بهتری داشته باشند. با تمام این ویژگی‌ها می‌توان گفت که این وام، بهترین روش دریافت وام برای افرادی است که قصد گرفتن وام با طلا را دارند.

نکات پایانی درباره شرایط اخذ وام با طلا

وام با طلا یک روش واحد نیست و نمی‌توان شرایط همه محصولات را با یک عدد یا یک قاعده توضیح داد. در یک روش، طلای فیزیکی شما به‌عنوان وثیقه در اختیار ارائه‌دهنده تسهیلات قرار می‌گیرد. در روش دیگر، مانند وام طلا کاریزما، سرمایه‌گذاری شما در طرح طلا مبنای دریافت وام قرار می‌گیرد و نیازی به تحویل طلای زینتی نیست.

در کاریزماوام، هر وام حداکثر 5۰۰ میلیون تومان سقف دارد و در صورت داشتن دارایی و شرایط لازم برای دریافت چهار وام مستقل روی طرح طلا، مجموع دریافتی می‌تواند تا 500 میلیون تومان برسد. همچنین میزان هر وام می‌تواند تا ۶۰ درصد ارزش دارایی واجد شرایط باشد.

سوالات متداول