بیمه مستمری عمر؛ سرمایه‌گذاری هوشمند برای آینده‌ای مطمئن

بیمه مستمری یکی از روش‌های رایج مدیریت مالی با هدف تامین وجوه مالی مورد نیاز در دوران بازنشستگی است. بیمه مستمری نوعی از بیمه‌ عمر است که مزایای متعددی را برای بیمه‌گزار و ذینفعان او فراهم می‌کند. بسیاری از افرادی که قصد سرمایه‌گذاری برای دوران بازنشستگی خود را دارند نام‌های بیمه مستمری عمر و بیمه بازنشستگی را شنیده‌اند. در این مقاله از کاریزما لرنینگ به بررسی بیمه مستمری و مزایا و معایب آن می‌پردازیم.

بیمه مستمری عمر چیست؟

بیمه مستمری عمر یکی از انواع بیمه زندگی و نوعی بیمه اختیاری است. هدف این نوع از بیمه عمر، تامین امنیت مالی فرد و ذینفعان او در زمان بازنشستگی،  فوت و کارافتادگی است. در صورت استفاده از این بیمه نامه، هر فرد می‌تواند با پرداخت حق بیمه مشخص به شرکت بیمه، از مزایای بیمه بازنشستگی استفاده کند. 

مهم‌ترین مزیت بیمه نامه مستمری عمر، که از نام آن نیز پیداست، امکان دریافت حقوق مستمری در زمان بازنشستگی است. همچنین این بیمه نامه امکان استفاده ارزان‌تر از خدمات پزشکی و درمانی، دریافت خسارت به دلیل کارافتادگی و فوت را نیز برای بیمه‌شدگان فراهم می‌کند. 

انواع بیمه مستمر‌ی عمر

بیمه مستمری عمر انواع مختلفی دارد که هر نوع از آن پوشش‌ها و قابلیت‌های مختلفی را به بیمه‌شدگان ارائه می‌کند. افرادی که این بیمه را خریداری می کنند، می‌توانند بر اساس نیاز خود اقدام به انتخاب یکی از انواع بیمه بازنشستگی کرده و از خدمات آن استفاده کنند. این بیمه به انواع زیر تقسیم می‌شود:

• مستمری مدت معین قطعی آنی

در این بیمه‌نامه افراد می‌توانند بلافاصله پس از پرداخت حق بیمه به صورت یک‌جا، برای مدت زمان معین، از ۳۰‌ام ماه بعد مقرری دریافت نمایند. این مستمری قطعی است و در صورت فوت بیمه‌شده در طول مدت بیمه‌نامه، مانده اندوخته به ذینفعان پرداخت می‌گردد.

• مدت معین قطعی با فاصله

در این بیمه‌نامه شخص می‌تواند، جهت تشکیل اندوخته مستمری، مبالغی را به صورت یک‌جا یا روش‌های پرداخت دلخواه در فاصله زمانی مدنظر پرداخت نماید. به این ترتیب در این فاصله زمانی، با سرمایه‌گذاری مبالغ پرداختی و احتساب سود به آن، سرمایه‌ای برای پرداخت مقرری تشکیل می‌شود. پرداخت مقرری پس از طی شدن مدت معین و تشکیل سرمایه مدنظر، آغاز خواهد شد و پس از فوت بیمه‌شده در طول مدت بیمه‌نامه نیز مانده مستمری به بازماندگان پرداخت می‌شود. 

طرح‌های مستمری که در ادامه توضیح داده شده است، تا زمان حیات بیمه‌شده هستند و با فوت بیمه‌شده، پرداخت مستمری متوقف می‌شود. البته این طرح‌ها شامل گزینه‌ای به نام «دوره تضمین» هستند. با انتخاب این گزینه، در صورت فوت بیمه شده در دوره تضمین، پرداخت مقرری متوقف نشده و مانده اندوخته به بازماندگان پرداخت می‌شود.

• مستمری مدت معین به شرط حیات آنی

در این بیمه‌نامه شما می‌توانید بلافاصله پس از پرداخت حق بیمه به صورت یک‌جا برای مدت زمان معین، از شرکت بیمه زندگی کاریزما مستمری دریافت نمایید. پرداخت مقرری با فوت بیمه‌شده متوقف می‌شود. د‌ر این طرح می‌توان دوره تضمین را نیز تعیین نمود .

• مستمری مدت معین به شرط حیات با فاصله

در این بیمه‌نامه بیمه‌گذار می‌تواند، جهت تشکیل اندوخته مستمری، مبالغی را به صورت یک‌جا یا روش‌های پرداخت دلخواه در فاصله زمانی مدنظر پرداخت نماید. به این ترتیب در این فاصله زمانی، با سرمایه‌گذاری مبالغ پرداختی و احتساب سود به آن، اندوخته‌ای جهت پرداخت مستمری تشکیل می‌شود. د‌ر صورت فوت بیمه شده در طی دوران پرداخت مقرری، تداوم پرداخت متوقف می‌شود. در این طرح می‌توان دوره تضمین را نیز تعیین نمود

• مستمری مادام العمر با دوره تضمین

د‌ر مستمری مادام‌العمر، شرکت بیمه متعهد می‌شود پس از پرداخت حق بیمه به صورت یک‌جا یا بافاصله، پرداخت مقرری آغاز شود و تا هنگام فوت بیمه‌شده ادامه خواهد داشت. پس از فوت بیمه‌شده، در دوره تضمین، مانده اندوخته به ذینفعان پرداخت می‌شود. پس از دوره تضمین، در صورت فوت بیمه‌شده پرداخت مقرری پایان خواهد یافت.

• مادام‌العمر بدون دوره تضمین

در مسـتمری‌های مادام‌العمر، پس از پرداخت حق بیمه به صورت یک‌جا یا با فاصله، پرداخت مقرری آغـاز می‌شود و تا هنگام فوت او ادامه خواهد داشت. پـس از فوت بیمه‌شده شرکت تعهدی در قبال پرداخت مانده اندوخته بـه ذینفعان ندارد و پرداخت مقرری پایان خواهد یافت.

پوشش‌های بیمه مستمری زندگی

با توجه به اینکه بیمه نامه مستمری از انواع بیمه های به شرط حیات است، اضافه کردن پوشش های بیمه‌ای به‌شرط فوت مانند پوشش‌های زیر به آن امکان‌پذیر است:

• پوشش فوت به هرعلت: در صورت فوت فرد بیمه شده، مبلغ اندوخته جمع‌شده و سرمایه فوت به ذینفعان او پرداخت می‌گردد. اگر فرد بیمه شد‌ه در زمان دریافت مستمری فوت کند، سرمایه فوت تا پایان دوره تضمین پرداخت خواهد شد. 
•  فوت به علت حادثه: این پوشش شرایطی را مهیا می‌کند که در صورت فوت فرد بیمه‌شده به علت حادثه، سرمایه مشخص شد‌ه در بیمه نامه به ذینفعان آن فرد پرداخت گردد. 
• از کارافتادگی یا نقص عضو  در اثر حادثه: در صورتی که بیمه شده بر اثر حادثه‌ای دچار ازکارافتادگی یا نقص عضو دائم شود، مبلغی با توجه به درصد ازکارافتادگی و شرایط بیمه‌نامه به او پرداخت خواهد شد.
• پوشش امراض خاص: در صورت مبتلا شدن فرد بیمه شده به امراض خاص، مبلغی تحت عنوان پوشش امراض خاص و متناسب با نوع بیماری به فرد پرداخت خواهد شد. 

مزایای بیمه مستمری عمر

بیمه مستمری عمر مزایای متعددی برای بیمه‌شده و خانواده او دارد که برخی از آن‌ها عبارتند از:

• امکان دریافت مستمری به صورت ماهانه یا سالانه
• تامین نیازهای مالی در دوران بازنشستگی
• جبران کاهش درآمد در صورت ازکارافتادگی
• حمایت مالی از خانواده در صورت فوت بیمه‌شده
• معافیت حق‌بیمه‌ و مستمری از مالیات
• امکان بازخرید کردن بیمه در هر زمان
• امکان دریافت پوشش‌های متنوع و کاربردی مانند پوشش امراض خاص
• دریافت وام بیمه عمر بدون نیاز به ضامن

حق بیمه این بیمه نامه چقدر است؟

هزینه بیمه مستمری عمر به عوامل مختلفی بستگی دارد، از جمله:

• نوع بیمه مستمری: حق‌بیمه مستمری مادام العمر به طور کلی بیشتر از بیمه مستمری برای مدت معین است. همچنین حق بیمه مستمری برای مدت معین به مدت زمان پرداخت مستمری بستگی دارد.
• سن بیمه‌شده: هر چه سن بیمه‌شده بیشتر باشد، به دلیل افزایش ریسک شرکت بیمه، حق‌بیمه افزایش می‌یابد.
• مبلغ مستمری: هر چه مبلغ مستمری بیشتر باشد، حق‌بیمه نیز بیشتر خواهد بود.
• پوشش‌های بیمه‌ای الحاقی: انتخاب هر کدام از پوشش‌های اضافی مانند سرمایه فوت، ازکارافتادگی، امراض خاص، حادثه و غیره منجر به افزایش حق‌بیمه خواهد شد.
• شرکت بیمه: حق‌بیمه شرکت‌های مختلف برای یک نوع بیمه مستمری با شرایط مشابه، می‌تواند متفاوت باشد.

مستمری بیمه عمر چقدر است؟

مبلغ مستمری بیمه عمر به عوامل مختلفی مانند نوع بیمه‌نامه، سرمایه فوت انتخابی و پوشش‌های خریداری شد‌ه بستگی دارد. همچنین مبلغ مستمری در شرکت‌های مختلف برای یک نوع بیمه مستمری با شرایط مشابه، می‌تواند متفاوت باشد.

محاسبه مستمری بیمه عمر چگونه است؟

نحوه محاسبه مستمری بیمه عمر به عواملی مانند مبلغ سرمایه‌گذاری شده، سود تضمینی و مشارکتی، مدت زمان پرداخت حق بیمه و سن بیمه‌گذار بستگی دارد. به طور کلی، مستمری بیمه عمر براساس مقدار سرمایه تشکیل شده در پایان دوره پرداخت حق بیمه و نحوه انتخاب مستمری (مانند مستمری مادام‌العمر، مدت‌دار یا ترکیبی) محاسبه می‌شود.

مراحل کلی محاسبه مستمری بیمه عمر

مراحل محاسبه مستمری بیمه عمر به‌صورت زیر است:

1- بررسی سرمایه ایجاد شده

در پایان مدت قرارداد، مجموع حق بیمه‌های پرداختی به همراه سود تضمینی و سود مشارکت در منافع، سرمایه قابل پرداخت را مشخص می‌کند.

2- انتخاب نوع مستمری

بیمه‌گذار می‌تواند انتخاب کند که مستمری به‌صورت ماهانه، سالانه یا به شکلی دیگر پرداخت شود. نوع مستمری روی میزان پرداختی تأثیر دارد:

• مستمری مادام‌العمر: مبلغ مشخصی که تا پایان عمر پرداخت می‌شود.
• مستمری مدت‌دار: پرداخت‌ها برای مدت معینی (مثلاً 10 یا 20 سال) انجام می‌شود.
• مستمری ترکیبی: ابتدا مبلغی به صورت یکجا و سپس به‌صورت مستمری پرداخت می‌شود.

3- محاسبه مستمری بر اساس جداول بیمه‌ای

شرکت بیمه با استفاده از جداول آماری و بیمه‌ای (مانند جداول طول عمر) مبلغ مستمری را تعیین می‌کند. سن بیمه‌گذار در زمان شروع مستمری تأثیر مهمی دارد؛ هرچه سن بالاتر باشد، مبلغ مستمری کمتر خواهد بود (به دلیل احتمال کوتاه‌تر بودن دوره پرداخت).

4- نرخ تبدیل سرمایه به مستمری

شرکت‌های بیمه نرخ مشخصی برای تبدیل سرمایه نهایی به مستمری دارند. این نرخ، بسته به سیاست‌های شرکت و شرایط قرارداد، ممکن است متفاوت باشد. به‌صورت کلی مبلغ مستمری از طریق فرمول زیر محاسبه می‌شود:

مبلغ مستمری = سرمایه نهایی × نرخ تبدیل مستمری

شرایط دریافت بیمه مستمری چیست؟

به طور کلی، همه افراد می‌توانند مستمری بیمه عمر دریافت کنند، مگر اینکه شرایط خاصی وجود داشته باشد که این موضوع به شرکت بیمه بستگی دارد. 

توجه داشته باشید که در زمان خرید این بیمه‌نامه، باید تمام شرایط و موارد در ابتدای قرارداد به طور کاملا شفاف مشخص شوند. میزان و مدت زمان پرداخت حق‌بیمه و سن بیمه‌شده بسیار مهم است. به همین دلیل، در برخی از شرکت‌های بیمه، امکان خرید بیمه عمر برای افراد با سنین بالا وجود ندارد.

همچنین شرکت بیمه حداقل مبلغ پرداختی و مدت زمان پرداخت حق‌بیمه را تعیین می‌کند. البته قوانین پرداخت مستمری در هر شرکت می‌تواند متفاوت باشد. این تفاوت‌ها بیشتر در مدت زمان واریز حق‌بیمه و نحوه دریافت مبلغ اندوخته در بیمه های عمر و مستمری است.

کدام بیمه عمر مستمری دارد؟

بسیاری از شرکت‌های بیمه عمر در ایران طرح‌هایی ارائه می‌دهند که شامل پرداخت مستمری در انتهای قرارداد بیمه عمر می‌شود. در این طرح‌ها، بیمه‌گذار پس از پایان مدت پرداخت حق بیمه یا در زمان بازنشستگی، می‌تواند سرمایه جمع‌شده را به‌صورت مستمری ماهانه یا سالانه دریافت کند. برخی از شرکت‌های بیمه عمر معتبر در ایران که طرح‌های مستمری ارائه می‌دهند عبارتند از:

1. بیمه ایران
   بیمه عمر ایران امکان پرداخت مستمری را پس از پایان قرارداد فراهم می‌کند. بیمه‌گذار می‌تواند از سرمایه جمع‌شده خود برای دریافت مستمری بهره‌مند شود. از نظر برخی از افراد، این بیمه، بهترین بیمه عمر و مستمری ایرانی است.
2. بیمه پاسارگاد
   یکی از محبوب‌ترین طرح‌های بیمه عمر که گزینه پرداخت مستمری را در کنار سایر مزایا مانند پوشش‌های بیمه‌ای ارائه می‌دهد.
3. بیمه سامان
   در طرح‌های بیمه عمر و سرمایه‌گذاری این شرکت، مستمری پس از پایان مدت قرارداد یا به‌عنوان حقوق بازنشستگی پرداخت می‌شود.
4. بیمه ملت
   بیمه ملت طرح‌های متنوعی برای پرداخت مستمری دارد که شامل مستمری مادام‌العمر یا مدت‌دار است.
5. بیمه کارآفرین
   این شرکت نیز در بیمه‌های عمر خود امکان تبدیل سرمایه به مستمری را فراهم کرده است.
6. بیمه دی
   بیمه عمر و زندگی دی نیز یکی از گزینه‌های مناسب برای دریافت مستمری در پایان دوره است.
7. بیمه پارسیان
   بیمه عمر و سرمایه‌گذاری پارسیان گزینه‌های متنوعی برای تبدیل سرمایه به مستمری ارائه می‌دهد.

نحوه انتخاب بهترین بیمه مستمری عمر

انتخاب بهترین بیمه بازنشستگی برای هر فرد به نیازها و شرایط او بستگی دارد. با این حال، برخی از ویژگی‌های یک بیمه مستمری ایده‌آل عبارتند از:

1- داشتن تنوع در نوع پرداخت مستمری

توجه داشته باشید که روش‌های مختلفی برای پرداخت مستمری وجود دارد. ارائه مستمری مادام‌العمر، مستمری برای مدت معین و مستمری آنی توسط شرکت بیمه، قابلیت انتخاب نوع مستمری متناسب با نیازهای بیمه‌شدگان را ایجاد می‌کند.

2-  مبلغ مستمری مناسب

یکی از مهم‌ترین عوامل در انتخاب یک بیمه‌ بازنشستگی، مبلغ مستمری است. پرداخت مستمری باید متناسب با نیازهای مالی بیمه‌شده بوده و قابلیت افزایش مبلغ مستمری در طول زمان را داشته باشد.

3- پوشش‌های متنوع

بیمه مستمری عمر مناسب باید امکان ارائه پوشش‌های ضروری مانند سرمایه فوت، ازکارافتادگی، امراض خاص و حادثه را داشته باشد تا بیمه‌شدگان با توجه به نیاز خود قابلیت انتخاب پوشش‌های اضافی را داشته باشند.

4- حق‌بیمه مناسب

یکی از عوامل بسیار مهم در انتخاب و خرید بیمه مستمری عمر، تناسب حق‌بیمه با توان مالی فرد بیمه‌شده است.

5- شرکت بیمه معتبر

بررسی سابقه و تجربه شرکت بیمه در ارائه بیمه‌های مستمری، وضعیت مالی و توانگری شرکت بیمه و کیفیت خدمات ارائه شد‌ه توسط آن شرکت، از موضوعات بسیار مهمی هستند که باید پیش از خرید بیمه نامه انجام گردد.

نحوه خرید بیمه مستمری چگونه است؟

در صورت تمایل به بهره‌مندی از خدمات بیمه مستمری، می‌توانید از طریق سایت کاریزما بیمه، می‌توانید انواع بیمه‌های مستمری را بررسی کرده و با مقایسه دقیق ویژگی‌ها و مزایای هر کدام، بهترین انتخاب را داشته باشید.

کاریزما بیمه با ایجاد سهولت در فرایند خرید و ارائه طرح‌های متنوع برای پوشش نیازهای مختلف، به شما این امکان را می‌دهد که بیمه مستمری متناسب با نیازهای مالی و اهداف آینده‌تان را به‌راحتی خریداری کنید. علاوه بر این، مزیت بزرگ کاریزما بیمه در شفافیت، سهولت فرایند خرید و ارائه طرح‌های متنوع برای پوشش نیازهای مختلف کاربران است.

جمع‌بندی

بیمه مستمری نوعی بیمه عمر است که برای تأمین امنیت مالی افراد در دوران بازنشستگی طراحی شده و امکان دریافت حقوق ماهانه یا سالانه را فراهم می‌کند. این بیمه انواع مختلفی مانند مستمری مدت‌دار، مادام‌العمر و ترکیبی دارد که هرکدام ویژگی‌های خاصی از قبیل تضمین دوره، پرداخت به ذینفعان در صورت فوت، و خدمات درمانی ارائه می‌دهند.

پوشش‌های این بیمه شامل مواردی همچون ازکارافتادگی، امراض خاص، فوت به علت حادثه و دریافت وام بدون ضامن است. هزینه حق‌بیمه و مبلغ مستمری به عواملی مانند نوع بیمه، سن بیمه‌شده، و پوشش‌های انتخابی بستگی دارد. شرکت‌های معتبر بیمه در ایران، نظیر ایران، پاسارگاد، و سامان، طرح‌های متنوعی برای بیمه مستمری ارائه می‌دهند که بر اساس نیازهای هر فرد قابل انتخاب است. این بیمه گزینه‌ای مناسب برای برنامه‌ریزی مالی بلندمدت و تأمین آینده افراد و خانواده‌های آن‌ها محسوب می‌شود.

سوالات متداول