نحوه تعیین خسارت خودرو توسط بیمه چگونه است؟

در یک تصادف، حتی اگر خسارت جزئی باشد، یک سوال فوراً ذهن همه را درگیر می‌کند: نحوه تعیین خسارت خودرو توسط بیمه دقیقاً چگونه است و بر چه اساسی مبلغ پرداختی مشخص می‌شود؟ دانستن روند ارزیابی و قواعد قانونی تعیین خسارت در بیمه شخص ثالث، هم از اتلاف وقت جلوگیری می‌کند و هم جلوی اختلاف‌های رایج با طرف مقابل یا شرکت بیمه را می‌گیرد. در این مقاله از کاریزما لرنینگ، در مورد نحوه تعیین خسارت بیمه شخص ثالث صحبت خواهیم کرد.

نحوه تعیین خسارت خودرو توسط بیمه چگونه است؟

تعیین خسارت خودرو و دریافت خسارت بیمه شخص ثالث در شرکت‌های بیمه معمولاً با تشکیل پرونده و ارزیابی کارشناس (ارزیاب خسارت) شروع می‌شود. ارزیاب پس از بررسی خودرو و مدارک، گزارش رسمی خسارت را ثبت می‌کند و همین گزارش مبنای پرداخت قرار می‌گیرد. تنها جزئیات تشکیل و بررسی پرونده بین شرکت‌های بیمه متفاوت است.

نقش کارشناس ارزیاب در تعیین خسارت ماشین

کارشناس ارزیاب تعیین خسارت ماشین، معمولاً این کارهای کلیدی را انجام می‌دهد:

• تطبیق مشخصات خودرو (شماره شاسی و موتور، مدل، رنگ و …) با بیمه‌نامه و پرونده
• بررسی شدت آسیب و شناسایی قطعات آسیب‌دیده
• برآورد هزینه تعمیر و تعویض قطعات و دستمزد تعمیرکار
• ثبت مستندات (عکس‌برداری از نقاط آسیب‌دیده و ثبت در پرونده)
• تنظیم گزارش نهایی برای شرکت بیمه جهت پرداخت

فاکتورهای اصلی محاسبه میزان خسارت توسط بیمه

در نحوه تعیین خسارت خودرو، چند عامل بیشترین نقش و اثر را دارند:

1- نوع بیمه‌نامه:

• بیمه شخص ثالث برای خسارت‌های مالی و جانی زیان‌دیده
• بیمه بدنه برای خسارت شخص بیمه‌گزار (طبق شرایط بیمه‌نامه)

2- نوع خسارت:

مالی یا جانی بودن خسارت مهم است. در خسارت‌های جانی، مدارک پزشکی و پزشکی قانونی و آرای مراجع ذی‌صلاح اثرگذار است.

3- درصد تقصیر:

پرداخت خسارت به نسبت مسئولیت قانونی انجام می‌شود. برای مثال در قوانین تصادف با عایر پیاده به صراحت گفته شده است که در صورت ورود عابر به اتوبان و وقوع تصادف، تقصیر کاملاً متوجه عابر پیاده است.

4- فرانشیز و استهلاک:

فرانشیز سهمی از خسارت است که شخص بیمه‌گزار پرداخت می‌کند و به‌خصوص در بیمه بدنه، اهمیت زیادی دارد.

5- سقف تعهدات بیمه‌نامه:

اگر خسارت از سقف تعهدات مالی و جانی بیمه بیشتر باشد، مبلغ مازاد بر عهده مقصر حادثه (یا پوشش‌های تکمیلی مانند بیمه بدنه) است.

مراحل تعیین و دریافت خسارت | نحوه تعیین خسارت بیمه

به‌طور کلی، نحوه تعیین خسارت خودرو و موتورسیکلت در اکثر شرکت‌های بیمه تقریباً یکسان است و تفاوت‌ها فقط در جزئیات است. نحوه تعیین خسارت خودرو توسط بیمه به این صورت است:

1- اقدامات ضروری در صحنه تصادف

• ایمن‌سازی محل تصادف (در حد امکان)
• عکس‌های واضح از صحنه و آسیب‌های واردشده (زاویه نزدیک و دور)
• تماس با پلیس و اورژانس و دریافت گزارش و کروکی تصادف در صورت اختلاف، خسارت سنگین یا خسارت جانی

2- اعلام خسارت و تشکیل پرونده

طرف زیان‌دیده یا مقصر حادثه به واحد خسارت مراجعه می‌کند و فرم‌ها تکمیل می‌شوند. در قانون بیمه اجباری شخص ثالث، برای اعلام حادثه مهلت مشخصی در نظر گرفته شده است که معمولاً 5 روز کاری پس از وقوع حادثه است.

3- بازدید و ارزیابی خسارت توسط کارشناس

کارشناس از وسیله نقلیه شما بازدید می‌کند، قطعات آسیب‌دیده و هزینه‌های مرتبط را برآورد می‌کند و گزارش کارشناسی نوشته و ثبت می‌شود.

4- ارجاع برای بررسی مجدد در صورت اختلاف

اگر زیان‌دیده یا مقصر حادثه به خسارت اعلام‌شده توسط کارشناس اعتراض داشته باشند، امکان کارشناسی مجدد یا ارجاع به مسیرهای بررسی تکمیلی فراهم است.

5- پرداخت خسارت یا معرفی‌نامه تعمیر

پس از نهایی شدن گزارش، خسارت نقدی پرداخت می‌شود یا بسته به رویه شرکت بیمه و نوع پرونده، معرفی‌نامه تعمیر صادر شده و طرف زیان‌دیده برای تعمیر وسیله نقلیه خود از این طریق اقدام می‌کند.

طبق قانون بیمه شخص ثالث، شرکت بیمه پس از دریافت مدارک کامل باید در مهلت قانونی خسارت را بپردازد که در متن قانون، ۱۵ روز بعد از دریافت مدارک کامل، ذکر شده است.

تعیین خسارت بدون کروکی و با کروکی

این بخش یکی از پرتکرارترین ابهام‌ها در نحوه تعیین خسارت توسط بیمه است. قانون امکان رسیدگی بدون گزارش پلیس را به رسمیت می‌شناسد. اما در مواقعی نیاز به کروکی تصادف داریم. جدول زیر این ابهام را برطرف می‌کند:

شرایط نیاز یا عدم نیاز به کروکی برای دریافت خسارت
کروکی تصادف لازم نیست	کروکی تصادف لازم است
خسارت صرفاً مالی باشد	اختلاف درباره مقصر یا میزان خسارت وجود دارد
اختلافی بین طرفین تصادف وجود نداشته باشد	خسارت‌ها سنگین هستند (خسارت بدنی، جرح، دیه)
مدارک و بیمه‌نامه‌ها و گواهینامه‌ها معتبر باشند	پرونده پیچیده است
امکان بازدید و ارزیابی توسط شرکت بیمه فراهم باشد	پرونده به مدارک رسمی و قضایی نیاز دارد

دستورالعمل نحوه تعیین خسارت خودروهای غیر متعارف

متعارف یا نامتعارف بودن خودرو، موضوعی است که همواره در مورد آن اختلاف نظر وجود داشته است. بعد از وقوع تصادف و طبق نظر کارشناس (ارزیاب خسارت بیمه)، اگر ارزش خودرو پایین‌تر یا برابر با سقف تعهدات جانی بیمه شخص ثالث یا حداکثر برابر پنجاه درصد دیه کامل مرد مسلمان در ماه‌های حرام باشد، آن خودرو متعارف خوانده می‌شود.

سایر خودروها در دسته نامتعارف قرار می‌گیرند. در تصادف‌هایی که طرف زیان‌دیده خودروی نامتعارف دارد، بیمه شخص ثالث همیشه کل خسارت واقعی همان خودرو را پرداخت نمی‌کند، بلکه خسارت بر اساس خودروی متعارف محاسبه و پرداخت می‌شود. جزئیات کامل‌تر در مورد این موضوع را می‌توانید در مقاله قانون تصادف با خودروی نامتعارف مطالعه کنید.

کاریزما بیمه | خرید و تمدید آنلاین بیمه شخص ثالث

در صورت وقوع تصادف، بیمه‌های شخص ثالث و بدنه می‌توانند دغدغه‌های مالی را کاهش دهند و بخش بزرگی از هزینه‌ها را جبران کنند. حال انتخاب بیمه نیازمند بررسی دقیق شرکت‌های بیمه و تطبیق خدمات آن‌ها با نیازهای خودمان است. برای مقایسه شرکت‌های بیمه و انتخاب بهترین بیمه شخص ثالث می‌توانید به کاریزما بیمه مراجعه کنید.

کاریزما بیمه، بستر جامع فروش و خدمات پس از فروش انواع بیمه‌نامه است که با بیش از 34 شرکت بیمه همکاری دارد و بیش از 50 خدمت بیمه‌ای مختلف ارائه می‌دهد. برای خرید یا تمدید بیمه ماشین خود کافیست به اپلیکیشن کاریزما مراجعه کنید و درخواست خرید یا تمدید را ثبت نمایید. ویدیوی زیر، فرآیند خرید بیمه شخص ثالث را مرحله به مرحله آموزش داده است:

 

نکات مهم برای ارزیابی بهتر خسارت خودرو

برای اینکه تعیین خسارت خودرو شفاف‌تر و سریع‌تر انجام شود، بهتر است به نکات زیر توجه داشته باشید:

• از صحنه تصادف و آسیب‌ها، عکس‌های واضح و متعدد بگیرید (نزدیک و دور).
• تا حد امکان پیگیر دریافت گزارش پلیس و کروکی تصادف باشید.
• قبل از امضا و پذیرش مبلغ خسارت، جزئیات گزارش را دقیق بررسی کنید.
• اگر اختلاف وجود دارد، کارشناسی مجدد را مستند و دقیق پیگیری کنید.
• اگر خودروی شما گران‌قیمت است، داشتن بیمه بدنه یک ابزار مدیریت ریسک است و بسیار ضروری است.

جمع‌بندی مطلب

نحوه تعیین خسارت خودرو توسط بیمه یک فرآیند کارشناسی و مستند است که شامل تشکیل پرونده، بازدید ارزیاب، محاسبه بر اساس تعهدات و در نهایت پرداخت خسارت‌ها می‌شود. دانستن قواعد تعیین خسارت خودرو مانند دستورالعمل پرداخت خسارت خودروهای نامتعارف برای هر کسی که رانندگی می‌کند، ضروری است. اگر در مورد تعیین خسارت خودرو تجربه یا سوالی دارید، در بخش دیدگاه‌های این مقاله با ما در ارتباط باشید.

سوالات متداول