انتقال پایا چیست و چه زمانی پول واریز می‌شود؟

بر اساس آمار منتشرشده از سوی بانک مرکزی، در کشور ما روزانه 400 الی 500 میلیون تراکنش بانکی انجام می‌شود و از نظر ارزش مالی این عدد سالانه برابر 14 هزار همت است. بخش زیادی از این تراکنش‌ها از طریق انتقال پایا صورت می‌گیرند. ممکن است بدانید انتقال پایا چیست و چه کاربردی در انتقال وجه دارد، اما جزئیاتی مانند مدت زمان انتقال پایا وجود دارند که کمتر مورد توجه قرار گرفته‌اند. پیشنهاد می‌کنیم در این مقاله از کاریزما لرنینگ با ما همراه باشید تا نکات حواله پایا را دقیق بررسی کنیم.

انتقال وجه پایا چیست؟

پایا یکی از روش های انتقال وجه و یک زیرساخت مبادلات انبوده بین‌بانکی است که به‌وسیله‌ی آن می‌توانید تا سقف 200 میلیون تومان را از طریق شماره شبا جابه‌جا کنید. پایا باعث صرفه‌جویی در زمان و کاهش هزینه‌های انتقال وجه بین بانک‌ها می‌شود و برای جابه‌جایی مبالغ متوسط و نسبتاً بالا با کارمزد پایین، بهترین گزینه است.

به نقل از وب‌سایت رسمی بانک مرکزی: «سیستم پایا به‌گونه‌ای طراحی شده که می‌تواند دستور پرداخت‌های متعدد را از جانب بانک مبدا دریافت، پردازش و برای انجام به بانک‌های مقصد ارسال کند. بانک‌ها نیز می‌توانند دستور پرداخت‌های مشتریان خویش را به‌صورت انفرادی یا انبوه، دریافت و برای پایاپای و انجام در بانک‌های مقصد به «پایا» ارسال کنند.

این سامانه تراکنش‌های B2C ،B2B و C2C را پوشش می­دهد و دارای دو زیرسامانه واریز مستقیم (وم) و برداشت مستقیم (بم) است. پایا ارائه خدماتی مانند پرداخت حقوق و مستمری، پرداخت الکترونیکی اقساط تسهیلات و پرداخت سود سهام و اوراق بهادار را در شبکه بانکی میسر خواهد ساخت.»

نوع انتقال پایا چیست؟

انتقال پایا از نوع حواله است و تمام مبادلات در سامانه پایا به‌صورت حواله پایا ثبت و پردازش می‌شوند. بانک ابتدا حواله را در سیستم ثبت و پردازش می‌کند و سپس برای بانک مقصد می‌فرستد. برای هر نوع انتقال وجه می‌توانیم از پایا استفاده کنیم، اما به‌طور کلی سامانه پایا دو خدمت اصلی را به سیستم بانکی کشور اضافه کرده است:

1. واریز مستقیم (وم)
2. برداشت مستقیم (بم)

واریز مستقیم پایا چیست؟

در واریز مستقیم پایا، ما به بانک اجازه می‌دهیم که مبلغ معینی را در زمان معینی از حساب ما برداشت و به حساب یا حساب‌های دیگری که مشخص کرده‌ایم، واریز کند. این روش برای موارد زیر کاملاً مناسب است:

• واریز حقوق کارمندان
• پرداخت اقساط
• پرداخت قبض‌ها
• پرداخت حق بیمه

رایج‌ترین مثال و کاربرد واریز مستقیم پایا این است که شرکت‌ها برای پرداخت حقوق کارمندان خود از این روش استفاده می‌کنند.

برداشت مستقیم چیست؟

برداشت مستقیم، طرف دیگر واریز مستقیم است. در این روش شما به‌عنوان بستانکار و طرف مقابل به‌عنوان بدهکار، هر دو با حضور در بانک و ارائه توافق‌نامه‌ی کتبی، به بانک این اجازه را می‌دهید که مبالغ معینی را در زمان‌های معین از حساب شخص یا سازمان برداشت و به حساب شما واریز کند.

از جمله کاربردهای این روش می‌توان به پرداخت مالیات، اجاره‌بها، حق عضویت‌ها، شهریه و غیره اشاره کرد. در بحث انتقال پایا احتمالاً با اصطلاحات زیر مواجه خواهید شد:

• انتقال وجه پایا عادی
• انتقال پایا دسته‌ای
• انتقال پایا مستمر

انتقال پایا عادی چیست؟

منظور از انتقال وجه پایا عادی، انتقال مبلغی از یک حساب بانکی به حسابی در بانک مشابه یا بانک دیگر است.

انتقال پایا دسته‌ای چیست؟

فرض کنید یک شرکت می‌خواهد حقوق کارمندان خود را پرداخت کند. در این حالت انتقال پایا به‌صورت دسته‌ای یا گروهی انجام می‌شود و از حساب شرکت چندین درخواست حواله پایا با مبالغ مختلف صادر می‌شود.

انتقا پایا مستمر چیست؟

منظور از انتقال وجه پایای مستمر این است که شما به‌صورت دوره‌ای، برای مثال هر 20 روز یکبار، می‌توانید مبلغی را از حساب خود به حسابی مشخص واریز کنید. در این حالت شما یکبار شرایط را تعریف می‌کنید. سپس هر 20 روز یکبار، انتقال وجه به‌صورت خودکار انجام می‌شود. پرداخت شهریه یا اجاره‌بها می‌تواند ساده‌ترین کاربرد انتقال مستمر پایا باشد.

انتقال وجه پایا تا چه مبلغی است؟

بر اساس آخرین بخشنامه بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران، از اول خرداد ۱۴۰۴، سقف انتقال وجه در سامانه پایا به شرح زیر تعیین شده است:

• حداکثر مبلغ قابل انتقال در هر دستور پرداخت: ۲ میلیارد ریال (معادل ۲۰۰ میلیون تومان)
• سقف انتقال وجه روزانه: ۲۰۰ میلیون تومان
• سقف انتقال وجه ماهانه: ۱ میلیارد تومان

پیش از این سقف انتقال وجه روزانه پایا، صد میلیون تومان و ماهانه پانصد میلیون تومان بود.

انتقال پایا چقدر طول میکشد؟

یکی از پرتکرارترین سوالات این است که مدت زمان انتقال پایا چقدر است و چه زمانی پول به حساب ما یا طرف مقابل واریز می‌شود؟ زمان انتقال وجه پایا به ساعت ایجاد درخواست توسط شما بستگی دارد. انتقال وجه پایا در لحظه (آنی) نیست و طبق سیکل‌های پایا انجام می‌شود. تصویر زیر را مشاهده کنید.

انتقال پایا در چه ساعاتی انجام می شود؟

طبق قانون انتقال وجه پایا، تسویه حساب پایا در روزهای کاری، چهار بار در روز انجام می‌شود. جدول ساعات انتقال وجه پایا به این شرح است:

همانطور که گفتیم زمان درخواست اهمیت دارد. درخواست‌هایی که حداقل 45 دقیقه قبل از شروع سیکل ثبت شوند، در سریع‌ترین زمان ممکن (سیکل بعدی) پردازش و انجام می‌شوند. برای مثال، اگر شما درخواست حواله پایا خود را در ساعت 09:50 صبح ثبت کنید، در چرخه دوم یعنی ساعت 10:45، انتقال وجه تکمیل می‌شود. اما اگر همین درخواست را ساعت 10:20 صبح ثبت کنید، تسویه حساب شما به چرخه سوم یعنی ساعت 13:45 می‌رسد.

اگر قبل از به پایان رسیدن ساعت کاری بانک (تا حدود ساعت ۱۵ یا ۱۵:۳۰ در روزهای کاری)، حواله پایای خود را ثبت کنید، پول همان روز به حساب مقصد واریز می‌شود. در غیر این صورت، حواله پایا روز کاری بعدی در اولین فرصت پردازش و به حساب واریز می‌شود.

انتقال وجه پایا در روزهای پنجشنبه و روزهای تعطیل

زمان انتقال وجه پایا در روز پنجشنبه تا ساعت 13:45 است. یعنی اگر می‌خواهید انتقال پایا انجام دهید و پول همان روز پنجشنبه به حساب واریز شود، تا قبل از ساعت 13:00 حتماً درخواست خود را ثبت کنید تا در ساعت 13:45 درخواست شما تکمیل شود.

زمان انتقال وجه پایا در روز جمعه و همینطور روزهای تعطیلی رسمی به این صورت است که فقط یکبار ساعت 13:45 درخواست‌ها پردازش می‌شوند. البته مبالغ در اولین روز کاری بعد از تعطیلی در اولین سیکل (03:45 بامداد) به حساب‌ها واریز می‌شوند.

کارمزد انتقال وجه پایا چقدر است؟

تا قبل از دی ماه سال 1399 بابت حواله پایا هیچ کارمزدی دریافت نمی‌شد، اما از این تاریخ به بعد، برای انتقال پایا تکی و گروهی، کارمزد در نظر گرفته شد.

کارمزد حواله پایا تکی

کارمزد یک حواله پایا برابر است با یک‌صدم درصد (0.01%) از مبلغ تراکنش تا سقف 2500 تومان. نهایت کارمزدی که پرداخت می‌کنید 2500 تومان است.

• اگر دوازده میلیون تومان پایا کنید، کارمزد حواله پایای شما برابر است با: 12.000.000 ضربدر 0.01 تقسیم بر 100 که می‌شود 1200 تومان.
• اگر شصت میلیون تومان پایا کنید، کارمزد شما طبق همین فرمول برابر با 6000 تومان است، اما سقف کارمزد یعنی 2500 تومان از حساب شما کسر می‌شود.

کارمزد حواله پایای گروهی

اگر پرداخت‌های شما گروهی باشد، به‌ازای هر تراکنش بایستی 1000 ریال یا همان 100 تومان بپردازید. مبلغ تراکنش اهمیتی ندارد و برای مثال اگر بیست حواله ثبت کنید، باید 2000 تومان کارمزد بدهید.

نحوه لغو انتقال وجه پایا چگونه است؟

اگر حواله پایا انجام و دستور پرداخت صادر شود، هیچ راهی برای لغو کردن آن وجود ندارد. برای مثال، اگر ساعت 11 درخواست انتقال پایا بدهید و دستور پرداخت صادر شود، نمی‌توانید آن را لغو کنید و مبلغ حدود ساعت 14 به حساب مقصد واریز می‌شود.

اما اگر حواله خودکار صادر کرده باشید، می‌توانید آن را تا قبل از تاریخ موثر، اصلاح یا لغو کنید. برای مثال اگر امروز یکم اردیبهشت باشد و شما برای پنج اردیبهشت حواله‌ای تنظیم کرده باشید، تا قبل از سررسید می‌توانید انتقال وجه پایا را اصلاح یا لغو کنید.

پیگیری انتقال وجه پایا چگونه است؟

حواله پایا، اگرچه آنی نیست، اما امنیت بسیار بالایی دارد و معمولاً مشکلی در انتقال وجه پیش نمی‌آید. اما اگر به هر دلیلی خواستید حواله پایای خود را پیگیری کنید، می‌توانید این کار را به روش‌های پیگیری تلفنی، حضوری و پشتیبانی آنلاین همراه بانک‌ها انجام دهید.

در روش پیگیری تلفنی می‌توانید با بانک مبدا تماس بگیرید، شماره پیگیری و جزئیات تراکنش را بگویید تا پیگیری‌های لازم انجام شود. همچنین شما می‌توانید با مراجعه به بانک و ارائه‌ی اطلاعات تراکنش، پیگیر وضعیت انتقال پایای خود باشید. در نهایت می‌توانید وارد سایت بانک مبدا شوید و در بخش خدمات الکترونیک، دنبال گزینه‌ی پیگیری تراکنش، پیگیری حواله پایا یا موارد مشابه باشید تا بتوانید تراکنش انجام‌شده را پیگیری کنید. معمولاً بانک‌ها این امکان را در وب‌سایت یا اپلیکیشن موبایل خود فراهم کرده‌اند.

سامانه پایا چگونه شکل گرفته است؟

سامانه پایا، یا دقیق‌تر «اتاق پایاپای الکترونیک» که در زبان انگلیسی به آن ACH (Automated Clearing Housing) می‌گویند، برای اولین بار در دهه 1970 میلادی در آمریکا معرفی شد.

سیستم بانکداری آمریکا در پردازش تراکنش‌هایی که حجم بالا داشتند و تعدادشان زیاد بود، ضعف شدیدی نشان داد. اما سامانه ACH توانست پرداخت‌های متعدد و انبوه را سریع و خودکار دریافت و پردازش کند که مورد استقبال قرار گرفت. در ایران این سامانه توسط بانک مرکزی در سال 1385 توسعه داده شد.

تفاوت پایا و ساتنا چیست؟

ساتنا مخفف سامانه تسویه ناخالص آنی است که برای انتقال وجه با مبالغ بالاتر از 100 میلیون ایجاد شده است. در ساتنا سقف انتقال وجه وجود ندارد و برای تراکنش‌های بالا مناسب است. انتقال ساتنا هم شرایط خاص خود را دارد که در مقاله‌ی زیر توضیحات لازم را در خصوص ساتنا ارائه داده‌ایم:

در جدول زیر مقایسه پایا و ساتنا را با هم مقایسه کرده‌ایم:

تفاوت انتقال پل و انتقال پایا چیست؟

سامانه پل با هدف انجام پرداخت‌های لحظه‌ای برای تراکنش‌های خرد، توسط بانک مرکزی راه‌اندازی شده است. این سامانه عملکردی مشابه کارت‌به‌کارت دارد، با این تفاوت که به‌جای استفاده از شماره کارت، انتقال وجه بر اساس شماره شبا انجام می‌شود. تراکنش‌ها در سامانه پل به‌صورت آنی یا با حداقل تاخیر در تمام ساعات شبانه‌روز قابل انجام هستند.

سقف انتقال در پل حداکثر 50 میلیون تومان به‌صورت غیرحضوری و 100 میلیون تومان به‌صورت حضوری است. جدول زیر پل و پایا را مقایسه کرده است. لازم به ذکر است که در پل، حداکثر تعداد دستور پرداخت یا تعداد مجاز ورودی به هر حساب، 5 دستور در روز است.

جمع‌بندی؛ پایا، ابزاری مطمئن برای انتقال وجه بین‌بانکی

در این مطلب توضیح دادیم انتقال پایا چیست و چه شرایط و مزایایی دارد. پایا یکی از مطمئن‌ترین و بهترین روش‌های انتقال وجه برای جابه‌جایی مبالغ نسبتاً بالا با کارمزد کم است. اگرچه انتقال پایا آنی نیست، اما باز هم به دلیل مزایایی مانند کارمزد پایین انتقال وجه، امکان واریز و برداشت خودکار، انتقال وجه به‌صورت تکی و گروهی و امنیت بسیار بالای تراکنش‌ها یکی از بهترین روش‌ها برای جابه‌جایی پول به‌حساب می‌آید. سیستم پایا (ACH) نه تنها در ایران، بلکه در تمام دنیا به دلیل امکان پردازش تراکنش‌های زیاد با مبالغ بالا در مدت زمان کم، رایج است.

بعد از مطالعه این مطلب، چنانچه در مورد انتقال پایا سوالی دارید، می‌توانید در بخش دیدگاه‌ها با ما در ارتباط باشید و در سریع‌ترین زمان پاسخ سوالات خود را دریافت نمایید.

سوالات متداول