انتقال پایا چیست؟ بررسی حواله پایا و مقایسه آن با ساتنا و پل

انتقال پایا چیست؟ قطعاً همه‌ی ما حداقل یکبار از انتقال پایا استفاده کرده‌ایم و احتمالاً فقط این را می‌دانیم که حواله پایا یک روش برای انتقال مبالغ بالا به یک حساب بانکی دیگر است؛ پولی که نمی‌توانیم کارت به کارت کنیم.

دنیای دیجیتال همه‌چیز را تحت تاثیر خود قرار داده است؛ از جمله تقاضای جابه‌جایی پول! امروز شما برای خرید خودرو، ملک و سایر دارایی‌هایی که ارزش بالایی دارند، نیازی به مراجعه‌ی حضوری به بانک و دریافت پول نقد ندارید و البته چنین چیزی تقریباً شدنی نیست!

بانک‌ها در پی افزایش تقاضا برای جابه‌جایی پول، روش‌های مختلفی را ارائه کرده‌اند که یکی از آن‌ها انتقال به روش پایا است که یکی از رایج‌ترین روش‌ها است و محدودیت‌های کارت به کارت را از میان برداشته است. کاریزما لرنینگ، در ادامه‌ی مقاله‌های اقتصادی خود، قصد دارد شما را با انتقال پایا آشنا کند؛ نکاتی که احتمالاً نمی‌دانیم!

انتقال وجه پایا چیست؟

پایا یکی از روش های انتقال وجه و یک زیرساخت مبادلات انبوده بین‌بانکی است که به‌وسیله‌ی آن می‌توانید تا سقف 100 میلیون تومان را از طریق شماره شبا جابه‌جا کنید. پایا باعث صرفه‌جویی در زمان و کاهش هزینه‌های انتقال وجه بین بانک‌ها می‌شود. انتقال پایا برای جابه‌جایی مبالغ متوسط با کارمزد پایین، بهترین گزینه است.

انتقال پایا با کدام کارت‌های بانکی امکان‌پذیر است؟

شما در تمام بانک‌ها یا بهتر است بگوییم با استفاده از تمام کارت‌های بانکی عضو شبکه شتاب مانند کاریزما کارت می‌توانید انتقال وجه پایا را انجام دهید. برای انتقال پایا کافیست از طریق اپلیکیشن موبایل یا اینترنت بانک خود اقدام کنید. هنگام انتقال وجه گزینه پایا را مشاهده خواهید کرد.

اپلیکیشن کاریزما نیز تمام خدمات رایج بانکی را به شما ارائه می‌دهد؛ و علاوه بر این از طریق این اَپ می‌توانید در صندوق‌های مختلف و همینطور در طلا سرمایه‌گذاری کنید. نکته قابل توجه در خصوص کاریزما کارت این است که برای انتقال پول به حساب صندوق‌ها مانند صندوق طلا برای سرمایه‌گذاری، درگیر انتقال وجه پایا نخواهید شد و انتقال مبلغ در لحظه انجام می‌شود.

اگر می‌خواهید با کاریزما کارت و خدمات این کارت منحصربه‌فرد بانکی، از جمله سرمایه‌گذاری در طلا، بیشتر آشنا شوید، توصیه می‌کنیم مقاله زیر را مطالعه کنید و اطلاعات کامل‌تری به‌دست آورید:

سامانه پایا چگونه شکل گرفته است؟

سامانه پایا، یا دقیق‌تر «اتاق پایاپای الکترونیک» که در زبان انگلیسی به آن ACH (Automated Clearing Housing) می‌گویند، برای اولین بار در دهه 1970 میلادی در آمریکا معرفی شد.

سیستم بانکداری آمریکا در پردازش تراکنش‌هایی که حجم بالا داشتند و تعدادشان زیاد بود، ضعف شدیدی نشان داد. اما سامانه ACH توانست پرداخت‌های متعدد و انبوه را سریع و خودکار دریافت و پردازش کند که مورد استقبال قرار گرفت. در ایران این سامانه توسط بانک مرکزی توسعه داده شد. شرایط انتقال وجه پایا به این صورت است که:

• شما صرفاً می‌توانید وجه را به شماره شبای دارنده حساب مقصد پایا کنید و داشتن شماره حساب یا شماره کارت کمکی به شما نمی‌کند.
• برای انتقال پایا هم می‌توانیم به‌صورت حضوری به بانک مراجعه کنیم، هم این کار را از طریق اینترنت‌ بانک، تلفن بانک یا موبایل بانک انجام دهیم.

انتقال وجه پایا از طریق خودپرداز امکان‌پذیر است. کافیست به خودپرداز مراجعه و شماره شبا مقصد و مبلغ مورد نظر را وارد کنیم و انتقال وجه را انجام دهیم. یکی از مهمترین ویژگی‌های حواله پایا این است که می‌توانیم انتقال وجه را برای زمان و تاریخی مشخص در آینده تنظیم کنیم. به‌عبارت بهتر، می‌توانیم حواله پایا را به تاریخ آینده صادر کنیم.

سامانه پایا این نوع حواله را پردازش می‌کند و نگه می‌دارد تا در تاریخ سررسید که به آن تاریخ موثر هم می‌گویند، پول را به صورت خودکار بدون نیاز به حضور یا اقدامی از سمت ما، از حساب ما برداشت و به حساب دیگری واریز کند.

نوع انتقال پایا چیست؟

انتقال پایا از نوع حواله است و تمام مبادلات در سامانه پایا به‌صورت حواله پایا ثبت و پردازش می‌شوند. بانک ابتدا حواله را در سیستم ثبت و پردازش می‌کند و سپس برای بانک مقصد می‌فرستد. برای هر نوع انتقال وجه می‌توانیم از پایا استفاده کنیم، اما به‌طور کلی سامانه پایا دو خدمت اصلی را به سیستم بانکی کشور اضافه کرده است:

1. واریز مستقیم (وم)
2. برداشت مستقیم (بم)

واریز مستقیم پایا چیست؟

در واریز مستقیم پایا، ما به بانک اجازه می‌دهیم که مبلغ معینی را در زمان معینی از حساب ما برداشت و به حساب یا حساب‌های دیگری که مشخص کرده‌ایم، واریز کند. این روش برای موارد زیر کاملاً مناسب است:

• واریز حقوق کارمندان
• پرداخت اقساط
• پرداخت قبض‌ها
• پرداخت حق بیمه

رایج‌ترین مثال و کاربرد واریز مستقیم پایا این است که شرکت‌ها برای پرداخت حقوق کارمندان خود از این روش استفاده می‌کنند.

برداشت مستقیم چیست؟

برداشت مستقیم، طرف دیگر واریز مستقیم است. در این روش شما به‌عنوان بستانکار و طرف مقابل به‌عنوان بدهکار، هر دو با حضور در بانک و ارائه توافق‌نامه‌ی کتبی، به بانک این اجازه را می‌دهید که مبالغ معینی را در زمان‌های معین از حساب شخص یا سازمان برداشت و به حساب شما واریز کند.

از جمله کاربردهای این روش می‌توان به پرداخت مالیات، اجاره‌بها، حق عضویت‌ها، شهریه و غیره اشاره کرد. در بحث انتقال پایا احتمالاً با اصطلاحات زیر مواجه خواهید شد:

• انتقال وجه پایا عادی
• انتقال پایا دسته‌ای
• انتقال پایا مستمر

انتقال پایا عادی چیست؟

انتقال وجه پایا عادی تعریف خاصی ندارد و منظور همان انتقال مبلغی از یک حساب بانکی به حسابی در بانک مشابه یا بانک دیگر است. اما دو اصطلاح دیگر نیاز به توضیح دارند.

انتقال پایا دسته‌ای چیست؟

فرض کنید یک شرکت می‌خواهد حقوق کارمندان خود را پرداخت کند. در این حالت انتقال پایا به‌صورت دسته‌ای یا گروهی انجام می‌شود و از حساب شرکت چندین درخواست حواله پایا با مبالغ مختلف صادر می‌شود.

انتقا پایا مستمر چیست؟

منظور از انتقال وجه پایای مستمر این است که شما به‌صورت دوره‌ای، برای مثال هر 20 روز یکبار، می‌توانید مبلغی را از حساب خود به حسابی مشخص واریز کنید. در این حالت شما یکبار شرایط را تعریف می‌کنید. سپس هر 20 روز یکبار، انتقال وجه به‌صورت خودکار انجام می‌شود. پرداخت شهریه یا اجاره‌بها می‌تواند ساده‌ترین کاربرد انتقال مستمر پایا باشد.

انتقال وجه پایا تا چه مبلغی است؟

از دی ماه سال 1400 تا کنون حداکثر انتقال وجه پایا در حال حاضر 100 میلیون تومان روزانه و 500 میلیون تومان در ماه تعیین شده است. قبل از این تاریخ، حداکثر وجه قابل انتقال از طریق سامانه پایا، 15 میلیون تومان بود. حداقل انتقال وجه پایا را نیز می‌توانیم 10 یا 15 میلیون تومان در نظر بگیریم، زیرا تا 15 میلیون تومان را می‌توانیم از طریق سامانه پل و همینطور کارت به کارت (تا سقف 10 میلیون تومان) به‌صورت آنی منتقل کنیم ولی بیشتر از این مبلغ را باید از طریق پایا جابه‌جا کنیم.

حساب مبدا و مقصد و یکسان بودن یا نبودن بانک‌ها هیچ تاثیری در سیستم حواله پایا ندارد و پول بدون هیچ مشکلی منتقل می‌شود. اما انتقال وجه پایا چند ساعت طول میکشد؟

انتقال پایا چقدر طول میکشد؟

پرتکرارترین سوال و سوالی که حتماً یکبار پرسیده‌اید این است که انتقال پایا به چه صورت است و چه زمانی پول به حساب ما یا طرف مقابل واریز می‌شود؟ زمان انتقال وجه پایا به ساعت ایجاد درخواست توسط شما بستگی دارد. انتقال وجه پایا در لحظه (آنی) نیست و طبق سیکل‌های پایا انجام می‌شود. ابتدا سیکل‌های پایا را بررسی کنیم.

انتقال پایا در چه ساعاتی انجام می شود؟

طبق قانون انتقال وجه پایا، تسویه حساب پایا در روزهای کاری، چهار بار در روز انجام می‌شود. جدول ساعات جدید انتقال وجه پایا ۱۴۰۳ به این شرح است:

همانطور که گفتیم زمان درخواست اهمیت دارد. درخواست‌هایی که حداقل 45 دقیقه قبل از شروع سیکل ثبت شوند، در سریع‌ترین زمان ممکن (سیکل بعدی) پردازش و انجام می‌شوند. برای مثال، اگر شما درخواست حواله پایا خود را در ساعت 09:50 صبح ثبت کنید، در چرخۀ دوم یعنی ساعت 10:45، انتقال وجه تکمیل می‌شود. اما اگر همین درخواست را ساعت 10:20 صبح ثبت کنید، تسویه حساب شما به چرخۀ سوم یعنی ساعت 13:45 می‌رسد.

اگر قبل از به پایان رسیدن ساعت کاری بانک، حواله پایای خود را ثبت کنید، پول همان روز به حساب مقصد واریز می‌شود. در غیر این صورت، حواله پایا روز کاری بعدی در اولین فرصت پردازش و به حساب واریز می‌شود.

انتقال وجه پایا در روزهای پنجشنبه و روزهای تعطیل

زمان انتقال وجه پایا در روز پنجشنبه تا ساعت 13:45 است. یعنی اگر می‌خواهید انتقال پایا انجام دهید و پول همان روز پنجشنبه به حساب واریز شود، تا قبل از ساعت 13:00 حتماً درخواست خود را ثبت کنید تا در ساعت 13:45 درخواست شما تکمیل شود.

زمان انتقال وجه پایا در روز جمعه و همینطور روزهای تعطیلی رسمی به این صورت است که فقط یکبار ساعت 13:45 درخواست‌ها پردازش می‌شوند. البته مبالغ در اولین روز کاری بعد از تعطیلی در اولین سیکل (03:45 بامداد) به حساب‌ها واریز می‌شوند. به این نکته هم توجه داشته باشید که ساعات انتقال وجه در سیستم پایا همیشه ثابت نیست و اولاً توسط بانک مرکزی تعیین و اعلام می‌شود و ثانیاً با تغییر ساعات کاری، سیکل‌های پایا هم تغییر می‌کنند!

کارمزد انتقال وجه پایا چقدر است؟

تا قبل از دی ماه سال 1399 بابت حواله پایا هیچ کارمزدی دریافت نمی‌شد، اما از این تاریخ به بعد، برای انتقال پایا تکی و گروهی، کارمزد در نظر گرفته شد.

کارمزد حواله پایا تکی

کارمزد یک حواله پایا برابر است با یک‌صدم درصد (0.01%) از مبلغ تراکنش تا سقف 2500 تومان. نهایت کارمزدی که پرداخت می‌کنید 2500 تومان است.

• اگر دوازده میلیون تومان پایا کنید، کارمزد حواله پایای شما برابر است با: 12.000.000 ضربدر 0.01 تقسیم بر 100 که می‌شود 1200 تومان.
• اگر شصت میلیون تومان پایا کنید، کارمزد شما طبق همین فرمول برابر با 6000 تومان است، اما سقف کارمزد یعنی 2500 تومان از حساب شما کسر می‌شود.

کارمزد حواله پایای گروهی

اگر پرداخت‌های شما گروهی باشد، به‌ازای هر تراکنش بایستی 1000 ریال یا همان 100 تومان بپردازید. مبلغ تراکنش اهمیتی ندارد و برای مثال اگر بیست حواله ثبت کنید، باید 2000 تومان کارمزد بدهید.

نحوه لغو انتقال وجه پایا چگونه است؟

اگر حواله پایا انجام و دستور پرداخت صادر شود، هیچ راهی برای لغو کردن آن وجود ندارد. برای مثال، اگر ساعت 11 درخواست انتقال پایا بدهید و دستور پرداخت صادر شود، نمی‌توانید آن را لغو کنید و مبلغ حدود ساعت 14 به حساب مقصد واریز می‌شود.

اما اگر حواله خودکار صادر کرده باشید، می‌توانید آن را تا قبل از تاریخ موثر، اصلاح یا لغو کنید. برای مثال اگر امروز 1 اردیبهشت باشد و شما برای 5 اردیبهشت حواله‌ای تنظیم کرده باشید، تا قبل از سررسید می‌توانید انتقال وجه پایا را اصلاح یا لغو کنید.

پیگیری انتقال وجه پایا چگونه است؟

حواله پایا، اگرچه آنی نیست، اما امنیت بسیار بالایی دارد و معمولاً مشکلی در انتقال وجه پیش نمی‌آید. اما اگر به هر دلیلی خواستید حواله پایای خود را پیگیری کنید، می‌توانید این کار را به سه روش انجام دهید:

• پیگیری تلفنی
• پیگیری حضوری
• پشتیبانی آنلاین

در روش پیگیری تلفنی می‌توانید با بانک مبدا تماس بگیرید، شماره پیگیری و جزئیات تراکنش را بگویید تا آن‌ها پیگیری‌های لازم را انجام دهند. در جدول زیر می‌توانید راه ارتباط با مرکز پشتیبانی بانک‌های مختلف کشور را مشاهده کنید:

روش دوم، پیگیری حضوری است. شما می‌توانید با مراجعه به بانک و ارائه‌ی اطلاعات تراکنش، پیگیر وضعیت انتقال پایای خود باشید. و در نهایت، می‌توانید وارد سایت بانک مبدا شوید و در بخش خدمات الکترونیک، دنبال گزینه‌ی پیگیری تراکنش، پیگیری حواله پایا یا موارد مشابه باشید تا بتوانید تراکنش انجام‌شده را پیگیری کنید. معمولاً بانک‌ها این امکان را در وب‌سایت یا اپلیکیشن موبایل خود فرآهم کرده‌اند.

به این نکته توجه داشته باشید که این حواله پایا، قابل برگشت نیست! اگر در وارد کردن شماره شبا یا مبلغ اشتباه کنید، نمی‌توانید تراکنش را برگردانید و باید از طریق بانک طی فرآیندی جدا موضوع را پیگیری کنید! همانطور که می‌دانید، غیر از پایا، روش‌های دیگری مانند پل و ساتنا را داریم که هر کدام کاربرد خاص خود را دارند. اما تفاوت این روش‌ها با انتقال پایا چیست؟

تفاوت پایا و ساتنا چیست؟

ساتنا مخفف سامانه تسویه ناخالص آنی است که برای انتقال وجه با مبالغ بالاتر از 50 میلیون ایجاد شده است. در ساتنا سقف انتقال وجه وجود ندارد و برای تراکنش‌های اصطلاحاً سنگین مناسب است. انتقال ساتنا هم شرایط خاص خود را دارد که در این مقاله مجال کافی برای بررسی تمام ویژگی‌های این سامانه را نداریم! بنابراین توصیه می‌کنیم برای کسب اطلاعات بیشتر در مورد ساتنا، مقاله‌ی زیر را مطالعه کنید:

به سوال اصلی برگردیم؛ جدول زیر مقایسه‌ی خوبی بین پایا و ساتنا انجام داده است. اطلاعات تکمیلی را می‌توانید در این جدول مطالعه کنید:

تفاوت انتقال پل و انتقال پایا چیست؟

سامانه پل برای انتقال وجه کمتر از 15 میلیون تومان ایجاد شده است. این نوع انتقال آنی است و از طریق شماره حساب یا شماره شبا انجام می‌شود. جدول زیر پل و پایا را مقایسه کرده است:

اگر بخواهیم سه روش پل، پایا و ساتنا را با هم مقایسه کنیم، باید بگوییم:

• برای انتقال آنی وجه تا سقف 15 میلیون تومان، بهتر است از سامانه پل استفاده کنید.
• برای انتقال تا سقف 100 میلیون تومان، حواله پایا بهترین انتخاب است.
• برای جابه‌جایی مبالغی بالاتر از 100 میلیون تومان، بایستی از ساتنا استفاده کنید.

برای انتقال مبالغ بسیار بالا، به جهت آسودگی خاطر و جلوگیری از هرگونه مشکل، توصیه می‌کنیم حتماً حضوری به بانک مراجعه کنید.

جمع‌بندی مطلب

در این مطلب گفتیم انتقال پایا چیست و چه شرایط و مزایایی دارد. پایا یکی از مطمئن‌ترین و بهترین روش‌های انتقال وجه برای جابه‌جایی مبالغ نسبتاً بالا با کارمزد کم است. اگرچه انتقال پایا آنی نیست، اما باز هم به دلیل مزایایی مانند کارمزد پایین انتقال وجه، امکان واریز و برداشت خودکار، انتقال وجه به‌صورت تکی و گروهی وامنیت بسیار بالای تراکنش‌ها یکی از بهترین روش‌ها برای جابه‌جایی پول بین حساب‌ها و بانک‌های مختلف به‌حساب می‌آید. سیستم پایا (ACH) نه تنها در ایران، بلکه در تمام دنیا به دلیل امکان پردازش تراکنش‌های زیاد با مبالغ بالا در مدت زمان کم رایج است.

بعد از خواندن این مقاله، احتمالاً دفعه‌ی بعد که خواستید مبلغی را جابه‌جا کنید، دقیقاً می‌دانید از بین گزینه‌های پل، پایا و ساتنا، کدام روش مناسب‌ترین است.​

سوالات متداول