وبلاگ کاریزما

بیمه مستمری عمر یکی از روش‌های رایج برای مدیریت مالی به هدف تامین وجوه مالی مورد نیاز در دوران بازنشستگی است. بیمه عمر و مستمری نوعی از بیمه‌ عمر است که مزایای متعددی را برای بیمه‌گذار و ذینفعان او فراهم می‌کند. بسیاری از افرادی که قصد سرمایه‌گذاری برای دوران بازنشستگی خود را دارند نام‌های بیمه مستمری عمر و بیمه بازنشستگی را شنیده‌اند. در این مقاله از کاریزما لرنینگ به بررسی بیمه مستمری عمر و مزایا و معایب آن می‌پردازیم. بیمه مستمری عمر چیست؟ بیمه مستمری عمر یکی از انواع بیمه اشخاص و نوعی بیمه اختیاری است. هدف این نوع از بیمه عمر، تامین امنیت مالی فرد و ذینفعان او در زمان بازنشستگی و در صورت فوت و کارافتادگی است. در صورت استفاده از این بیمه نامه، هر فرد می‌تواند با پرداخت حق بیمه مشخص به شرکت بیمه، از مزایای بیمه بازنشستگی استفاده کند.  مهم‌ترین مزیت بیمه نامه مستمری عمر، که از نام آن نیز پیداست، امکان دریافت حقوق مستمری در زمان بازنشستگی است. همچنین این بیمه نامه امکان استفاده ارزان‌تر از خدمات پزشکی و درمانی، دریافت خسارت به دلیل کارافتادگی و فوت را نیز برای بیمه‌شدگان فراهم می‌کند.  انواع بیمه مستمر‌ی عمر بیمه مستمری عمر انواع مختلفی دارد که هر نوع از آن پوشش‌ها و قابلیت‌های مختلفی را به بیمه‌شدگان ارائه می‌کند. تمامی بیمه شدگان می‌توانند بر اساس نیاز خود اقدام به انتخاب یکی از انواع بیمه بازنشستگی کرده و از خدمات آن استفاده کنند. این بیمه به انواع زیر تقسیم می‌شود: بیمه مستمر‌ی آنی یکی از قابلیت‌های جدید بیمه‌نامه عمر و مستمری، است. در این طرح، فرد بیمه شده می‌تواند مبلغی را به صورت یکجا به شرکت بیمه پرداخت کند و پس از پایان دوره انتظار بیمه‌نامه که می‌تواند یک سال یا یک ماه بعد از شروع بیمه‌نامه باشد، مستمری ماهانه یا سالانه دریافت کند. این نوع بیمه برای افراد در سنین بالا که به دنبال منبع درآمدی پایدار و فوری هستند، مناسب است. بیمه مستمری مادام العمر بیمه مستمری مادام‌‌العمر این امکان را برای فرد بیمه شد‌ه ایجاد می‌کند که پس از پرداخت حق بیمه به مدت معین (مبلغ و مدت زمان توسط شرکت بیمه تعیین می‌شود)، مستمری دریافت کند. فرد بیمه‌شده می‌تواند انتخاب کند که مستمری مادام‌العمر خود را به صورت ماهانه یا سالانه دریافت نماید. بیمه مستمر‌ی برای مدت معین بیمه مستمری برای مدت معین یکی از انواع از بیمه‌های عمر است که در آن، بیمه‌گر تعهد می‌کند در صورت حیات بیمه‌شده، برای مدت معینی (معمولاً 5 تا 30 سال) مستمری به صورت ماهانه، سه ماهه، شش ماهه یا سالانه پرداخت کند. این نوع بیمه برای افراد در سنین مختلف که به دنبال منبع درآمدی پایدار برای دوره‌ای مشخص هستند، مناسب است. پوشش‌های بیمه مستمری زندگی پوشش اصلی این بیمه نامه «فوت به علت حادثه» است. این پوشش شرایطی را مهیا می‌کند که در صورت فوت فرد بیمه‌شده به علت حادثه، سرمایه مشخص شد‌ه در بیمه نامه به ذینفعان آن فرد پرداخت گردد. سایر پوشش‌های بیمه مستمری عمر شامل موارد زیر می‌شود. اما توجه داشته باشید که جزئیات این پوشش‌ها می‌تواند در هر شرکت بیمه متفاوت باشد. پوشش فوت به هرعلت: در صورت فوت فرد بیمه شده، مبلغ اندوخته جمع شده و سرمایه فوت به ذینفعان او پرداخت می‌گردد. همچنین در صورتی که فوت فرد بر اثر حادثه باشد، سرمایه فوت ناشی از حادثه نیز به ذینفعان تعلق خواهد گرفت. اگر فرد بیمه شد‌ه در زمان دریافت مستمری فوت کند، سرمایه فوت تا پایان دوره تضمین پرداخت خواهد شد.  ازکارافتادگی یا نقص عضو  در اثر حادثه: در صورتی که بیمه شده بر اثر حادثه‌ای دچار ازکارافتادگی یا نقص عضو دائم شود، مبلغی با توجه به درصد ازکارافتادگی، با توجه به شرایط بیمه‌نامه به او پرداخت خواهد شد. پوشش امراض خاص: در صورت مبتلا شدن فرد بیمه شده به امراض خاص، مبلغی تحت عنوان پوشش امراض خاص و متناسب با نوع بیماری به فرد پرداخت خواهد شد.  مزایای بیمه مستمری عمر بیمه مستمری عمر مزایای متعددی برای بیمه‌شده و خانواده او دارد که برخی از آن‌ها عبارتند از: امکان دریافت مستمری به صورت ماهانه یا سالانه تامین نیازهای مالی در دوران بازنشستگی جبران کاهش درآمد در صورت ازکارافتادگی حمایت مالی از خانواده در صورت فوت بیمه‌شده معافیت حق‌بیمه‌ و مستمری از مالیات امکان بازخرید کردن بیمه در هر زمان امکان دریافت پوشش‌های متنوع و کاربردی مانند پوشش امراض خاص دریافت وام بیمه عمر بدون نیاز به ضامن حق بیمه این بیمه نامه چقدر است؟ هزینه بیمه مستمری عمر به عوامل مختلفی بستگی دارد، از جمله: نوع بیمه مستمری و مبلغ حق بیمه: مستمری مادام العمر حق‌بیمه مستمری مادام العمر به طور کلی بیشتر از بیمه مستمری برای مدت معین است. همچنین حق بیمه مستمری برای مدت معین به مدت زمان پرداخت مستمری بستگی دارد. سن بیمه‌شده: هر چه سن بیمه‌شده بیشتر باشد، به دلیل افزایش ریسک شرکت بیمه، حق‌بیمه افزایش می‌یابد. مبلغ مستمری: هر چه مبلغ مستمری بیشتر باشد، حق‌بیمه نیز بیشتر خواهد بود. پوشش‌های اضافی: انتخاب هر کدام از پوشش‌های اضافی مانند سرمایه فوت، ازکارافتادگی، امراض خاص، حادثه و… منجر به افزایش حق‌بیمه خواهد شد. شرکت بیمه: حق‌بیمه شرکت‌های مختلف برای یک نوع بیمه مستمری با شرایط مشابه، می‌تواند متفاوت باشد. مستمر‌ی بیمه عمر چقدر است؟ مبلغ مستمری بیمه عمر به عوامل مختلفی مانند نوع بیمه‌نامه، سرمایه فوت انتخابی و پوشش‌های خریداری شد‌ه بستگی دارد. همچنین مبلغ مستمری در شرکت‌های مختلف برای یک نوع بیمه مستمری با شرایط مشابه، می‌تواند متفاوت باشد. توجه داشته باشید که هر چه سرمایه فوت انتخابی بیشتر باشد، مبلغ مستمری نیز بیشتر خواهد شد. همچنین انتخاب هر کدام از پوشش‌های اضافی مانند سرمایه فوت، ازکارافتادگی، امراض خاص، حادثه و… به مبلغ مستمری اضافه خواهد کرد. شرایط دریافت بیمه مستمری زندگی چیست؟ به طور کلی، همه افراد می‌توانند مستمری بیمه عمر دریافت کنند، مگر اینکه شرایط خاصی وجود داشته باشد که این موضوع به شرکت بیمه بستگی دارد.  توجه داشته باشید که در زمان خرید این بیمه‌نامه، باید تمام شرایط و موارد در ابتدای قرارداد به طور کاملا شفاف مشخص شوند. میزان و مدت زمان پرداخت حق‌بیمه و سن بیمه‌شده بسیار مهم است. به همین دلیل، در برخی از شرکت‌های بیمه، امکان خرید بیمه عمر برای افراد با سنین بالا وجود […]

پادکست کاریزما – اقتصاد و بازارهای مالی قسمت 159 – 1403/2/19 موضوع: اوراق 30 درصدی که همه چیز را خراب کرد مهمان: مصطفی مصری‌پور (کارشناس بازار سرمایه) آنچه در این قسمت می‌شنوید: 00:25 اخبار اقتصادی و سیاسی: اخزا در راه بازار سرمایه، تسهیل تامین مالی شرکت‌های بورسی، جزئیات طرح تقسیم استان تهران و… 03:57 تحلیل هفتگی اقتصاد و بازارهای مالی: افت 2 درصدی شاخص کل، رکورد شکنی حجم معاملات شمش طلا و… 11:02 مصاحبه اختصاصی: عدم استقبال از اوراق مالی دولتی تحت تاثیر اوراق گواهی 30 درصدی 22:56 تحقیقات حوزه اقتصاد: شاخص رژلب چیست؟ منبع بخش تحقیقات حوزه اقتصاد: https://www.independent.co.uk

پادکست کاریزما – اقتصاد و بازارهای مالی قسمت 158 – 1403/2/5 موضوع: گل به خودی دولت با مالیات در بورس مهمان: آرش مجاهد نقی (مدیر عملیات بازار گروه خدمات بازار سرمایه آرمان آتی) آنچه در این قسمت می‌شنوید: 02:00 اخبار اقتصادی و سیاسی: نامه 10 انجمن بزرگ تولیدی به رهبر، آغاز به کار گواهی سپرده سکه طلا در بورس کالا، واگذاری سهام ایران خودرو و… 04:45 تحلیل هفتگی اقتصاد و بازارهای مالی: رشد دلار نیما عامل رشد بازار سرمایه، سقف جدید بیت‌کوین در سال میلادی بعدی، صندوق‌های طلا یکی از کم‌ریسک‌ترین ابزارهای سرمایه‌گذاری و… 11:56 مصاحبه اختصاصی: مخاطرات سقف جدید معافیت مالیاتی برای صندوق‌های سرمایه‌گذاری و سرمایه‌گذاران روش غیرمستقیم 29:11 بیوگرافی: دنیل کانمن؛ میراث‌دار علم اقتصاد رفتاری

خرید سکه از مرکز مبادله در قالب حراج سکه از اوایل اسفند 1402 آغاز شد. یازدهمین حراج سکه طلا مرکز مبادله ارز و طلای ایران در روز دوشنبه مورخ ۱۷ رادیبهشت ماه ۱۴۰۳ و از طریق سامانه معاملات برگزار شد. سایت حراج سکه مرکز مبادله ارز و طلای ایران صفحه‌ای مخصوص برای حراج سکه در نظر گرفتـه است. در این مطلب از کاریزما لرنینگ به نحوه خرید سکه از مرکز مبادله ارز و طلا و قیمت انواع سکه در مرکز مبادله پرداختیم. در ادامه با ما همراه باشید. بازار مبادله طلا و ارز چیست؟ مرکز مبادله ارز و طلای کشور به علت وجود بحران ارزی ۱۴۰۱ ایران و برای مبادله ارز خدماتی، حواله‌ای و تابلو سکه‌های طلا تاسیس شد. این بازار با تصمیم شورای پول و اعتبار بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران از روز سه‌شنبه ۲ اسفند ۱۴۰۱ فعالیت رسمی‌اش را آغاز کرد. بازار مبادله، مکانی است برای انجام معاملاتی که سررسید آنها کمتر از یک سال می‌باشد یا دارایی پایه آن‌ها مانند طلا و ارز تحت نظارت بانک مرکزی می‌باشد. در حال حاضر، بازار ارز مرکز مبادله ایران شامل چهار بخش اسکناس، حواله، مشتقات و قراردادهای نوین ارزی است. نحوه خرید سکه از مرکز مبادله ارز و طلا مرکز مبادله ارز و طلای ایران، نخستین جلسه حراج سکه طلا را در روز یکشنبه مورخ ۱۳ اسفند ماه ۱۴۰۲، برگزار کرد که هر متقاضی مجاز به ثبت سفارش حداکثر ۵ قطعه بود. برای حراج سکه در مرکز مبادله ارز و طلا باید از طریق مراجعه مستقیم به سامانه معاملات طلا مرکز مبادله ایران اقدام به شرکت در آن کرد. متقاضیان برای خرید سکه از مرکز مبادله، همه اشخاص حقیقی با تابعیت ایرانی بالای 18 سال هستند. خرید سکه و طلا در شرایط کنونی نوعی سرمایه گذاری است که با دید بلندمدت می‌توان از آن کسب سود کرد. نحوه شرکت در حراج سکه به شرح زیر است: 1- ثبت‌نام و احراز هویت برای دریافت سکه از مرکز مبادله ابتدا باید وارد سایت market.ice.ir شد و از اطلاعات خود را ثبت کرده و اقدام به ثبت نام کرد. احراز هویت در این سامانه به صورت آنلاین و غیرحضوری و از طریق سازمان ثبت احوال انجام می‌شود. مراحل احراز هویت آنلاین در مرکز مبادله ایران مراحل خرید سکه از مرکز مبادلات به شرح زیر است: وارد کردن شماره تماس به نام شخص خریدار تایید کد ارسال شد‌ه انتخاب رمز عبور آپلود ویدئوی سلفی تکمیل اطلاعات هویتی مانند کد ملی، تاریخ تولد و شماره کارت انتخاب شعبه ارزی بانک ملی جهت تحویل سکه زمان احراز هویت آنلاین نسبت به سرعت اینترنت، تنها در حد چند ثانیه تا چند دقیقه زمان می‌برد که نسبت به احراز هویت حضوری، زمان بسیار کمتری است. آپلود ویدئو سلفی در واقع برای اثبات حضور و حیات فرد خریدار است. دریافت این ویدئو برای اطمینان از آن است که خریدار سکه در همان لحظه پشت گوشی تلفن همراه باشد و شخص دیگری هویت او را جعل نمی‌کند. در چه شرایطی ویدئو سلفی تایید نمی‌شود؟ عوامل متفاوتی از جمله موارد زیر در عدم تایید ویدئو تاثیرگذار است: کیفیت پایین دوربین سلفی گوشی تلفن همراه نور کم محیط تشخیص وجود چندین چهره در تصویر سرعت پایین اینترنت فاصله زیاد از دوربین زاویه نامناسب هنگام ضبط ویدئو قرار داشتن شیشه در پشت فرد انعکاس نور در تصویر یا لرزش دوربین وجود گریم یا آرایش بیش از اندازه در چهره در چنین مواردی هر یک از این عوامل را اصلاح کنید می‌توانید برای آپلود ویدئو سلفی سعی مجدد کنید و احراز هویت خود را تکمیل کنید. به این نکته توجه کنید به منظور حفظ امنیت کاربر، هر کاربر با شماره ملی منحصر به فرد، تنها ۳ بار امکان آپلود ویدئو برای احراز هویت را دارد. آیا احراز هویت در سامانه مبادله ارز و طلای ایران هزینه دارد؟ بله، برای احراز هویت آنلاین تنها یکبار مبلغ 295 هزار ریال توسط سرویس احراز هویت آنلاین دریافت می‌شود و در حراج‌های بعدی سکه این هزینه از متقاضی دریافت نمی‌شود. 2- ثبت سفارش فرد خریدار پس از طی کردن مراحل قبلی و تایید احراز هویت، می‌تواند از طریق مرکز مبادله ارز و طلا اقدام به خرید سکه کند. برای ثبت سفارش، متقاضی ابتدا باید معادل تعداد سفارش و قیمت پیشنهادی‌ و هزینه‌های دیگر را، از طریق درگاه پرداخت اینترنتی در سامانه پرداخت کند سپس در روز حراج و ساعات مشخص شد‌ه، سفارش خود را ثبت کند. این ثبت سفارش شامل قیمت پیشنهادی و میزان سکه درخواست‌شده است. حداکثر حجم سفارش برای هر فرد در کل ۵ قطعه سکه است. به صورتی که می‌توان ۵ قطعه ربع سکه، ۵ قطعه نیم سکه، ۵ قطعه تمام سکه  یا ترکیبی از هر سه شامل تمام سکه، نیم سکه و ربع سکه باشد که مجموع هر سه باهم نباید بیش از ۵ عدد سکه باشد. روش پرداخت مبلغ خرید سکه چگونه است؟ نحوه خرید و پرداخت سکه و ربع سکه از مرکز مبادله ارز و طلا به شرح زیر است: کیف پول خود را با در نظر گرفتـن تمام هزینه‌ها شارژ کنید. در صورت کافی بودن موجودی کیف پول ثبت سفارش انجام می‌شود. در صورت عدم موجودی کیف پول، کسری آن باید پرداخت شود. متقاضی برای ثبت نهایی سفارش چه اقداماتی باید انجام دهد؟ اگر کیف پول متقاضی موجودی نداشته‌باشد، وی ‏باید متناسب با تعداد سفارش مورد نظر و با درنظر گرفتـن قیمت پیشنهادی خود و کارمزد معامله، کل وجه معامله را از طریق درگاه پرداخت اینترنتی پرداخت کند و به کیف پول خود منتقل کند و سپس سفارش خود را ثبت نهایی کند. شارژ کیف پول هیچ محدودیت و سقف قیمتی ندارد و حداقل مبلغ و شارژ اولیه در کیف پول تنها 20 هزار ریال است. 3- شرکت در حراج سکه طلا هر فرد خریدار پس از اتمام ثبت سفارش و پرداخت مبلغ پیشنهادی 5 عدد سکه، وارد فرآیند حراج سکه طلای مرکز مبادله ایران می‌شود. الویت‌بندی و مرتب‌سازی سفارشات طبق بالاترین قیمت پیشنهادی، براساس زمان ثبت سفارش هنگام برابری قیمت‌ها انجام می‌شود. در نهایت معامله خرید سکه به این صورت است که بر اساس اولویت‌بندی از بالاترین قیمت به پایین‌ترین قیمت متناسب با مقدار عرضه انجام می‌شود. شروع ساعت حراج سکه مرکز مبادله، راس ساعت ۱۲ باز می‌شود و بازه ثبت سفارش از ساعت […]

اوراق تسه یا اوراق تسهیلات مسکن که در بورس معامله می شوند، برای دریافت وام مسکن به کار می روند.در واقع اگر خریدار خانه هستید و متقاضی دریافت وام مسکن، باید حتما اوراق تسهیلات مسکن را تهیه کنید.منتشر کننده اوراق تسه بانک مسکن است.این اوراق به صاحبان سپرده سرمایه گذاری ممتاز بانک مسکن تعلق گرفته و در بازار فرابورس معامله می شوند.

اوراق خزانه زیرمجموعه اوراق قرضه است که در ایران به عنوان اوراق خزانه اسلامی اخزا شناخته می‌شود. در این مطلب از کاریزما لرنینگ به خرید اوراق خزانه در بورس پرداختیم و محاسبه کارمزد خرید و فروش اوراق خزانه را به طور کامل توضیح دادیم. در ادامه با ما همراه باشید. اوراق خزانه چیست؟ اسناد خزانه، نوعی اوراق بهادار و اوراق قرضه کوتاه مدت بدون تقسیم سود است كه نشان دهنده تعهد دولت‌ به بازپرداخت مبلغ اسمی آنها در آينده است و این اوراق بانام منتشر می‌شوند. هدف اصلی دولت‌ها از انتشار اوراق خزانه، پرداخت و تسویه بدهی‌ها، كنترل نقدينگی بازار، اجرای سياست‌های پولی، تأمين كسری بودجه و مديريت بازار به پیمانکاران است. اسناد خزانه با مبلغ اسمی مشخص، در تاریخ سررسید معین به طلبکاران و پیمانکاران پروژه‌های دولتی داد‌ه می‌شود. اوراق خزانه اسلامی اخزا چیست؟ اسناد خزانه اسلامی نوعی اوراق بهادار است که دولت برای تسویه بدهی‌های خود بابت طرح‌های تملک دارایی‌های سرمايه‌ای با قيمت اسمی و سررسيد معين به طلبكاران غيردولتی واگذار می‌کند. در دنيا این اوراق توسط دولت با قیمتی كمتر از قيمت اسمی به خريداران فروختـه و از نقدینگی حاصل از فروش، بدهي‌های دولت پرداخت می‌شود. از آنجا که اوراق قرضه مبتنی بر قرض با بهره است، از دیدگاه اسلام ربا محسوب شد‌ه و حرام است. اخزا در ایران به علت همین مشکلات فقهی صادر و به شکل مستقيم به طلبكاران غيردولتی واگذار می‌شود. اخزا مهمترین ابزار، جهت اعمال سياست‌های پولی دولت است. نقدینگی این اوراق بسیار بالاست و دارنده آن می‌تواند در فرابورس اقدام به فروش آن کند. ویژگی اوراق اخزا از مزایا و معایب اوراق اخزا می‌توان به موارد زیر اشاره کرد: سررسید اخزا کمتر از یک سال (4، 13، 26 و 52 هفته) است. ریسک خرید و فروش آن نزدیک به صفر است. نقدشوندگی بالایی دارد و در فرابورس قابل معامله است. در این اسناد سود دوره‌ای تعلق نمی‌گیرد. اسناد خزانه اوراق بهاداری هستند که بانام منتشر می‌شود. این اوراق به سیاست‌های پولی دولت جهت جلوگیری از تورم کمک می‌کند. اوراق اخزا معاف از مالیات هستند. به حفظ استقلال کشور با استفاده از تامین مالی داخلی کمک می‌کند. چرا اسناد خزانه اسلامي بدون ريسك هستند؟ بزرگترین دغدغه و ترس سرمایه‌گذاران، عدم تعهد پرداخت، در زمان سررسید است. دولت برای رفع این نگرانی، به بدهی‌ها اولویتی هم اندازه حقوق و مزایای کارمندان خود می‌دهد و نام بدهی ممتاز به آن می‌دهد. خزانه‌ داری كشور نيز متعهد می‌شود پرداخت مبلغ اسمی اسناد خزانه اسلامی را در سررسید اوراق پرداخت کند. اين قرارداد به اعتبار امضا وزير امور اقتصاد و دارایی کشور است؛ به همین علت اوراق خزانه اسلامی اخزا، ريسک نکول ندارد. آیا اوراق اخزا ریسک نقد شوندگی دارند؟ یکی از بزرگترین مزایای صدور اوراق خزانه در بورس، افزایش نقدینگی برای دارندگان اين اوراق است؛ زیرا به دليل وجود بازار بزرگ فرابورس با نقدشوندگی بالا، دارندگان اين اوراق می‌توانند در هر زمان نسبت به فروش اوراق خود در بازار اقدام کنند. به این نکته توجه کنید که حجم معاملات در فرابورس روزانه به بیش از 2 هزار میلیارد ریال در روز می‌رسد. چگونه اوراق خزانه بخریم؟ همانطور که پیشتر اشاره شد این اوراق تنها در فرابورس قابل معامله هستند. برای خرید و فروش این اوراق با قیمت روز آن، می‌توان در یکی از کارگزاری‌های معتبر اقدام به معامله کرد. جهت خرید نماد اخزا می‌توان آن را در سامانه معاملاتی کارگزاری‌ها جست‌وجو کرد. اولین قدم برای خرید اوراق خزانه در کارگزاری‌های مجاز، دریافت کد بورسی از سامانه سجام است. برای دریافت کد بورسی دکمه زیر را کلیک کنید. برای مشاهده لیست نماد اوراق خزانه به سایت tsetmc.com مراجعه و “اخزا” را جستجو کرد. نماد اخزا با ارقامی در مقابل آن قابل مشاهده است که این ارقام بیانگر تاریخ سررسید آنهاست. به عنوان مثال در سایت نماد «اخزا 991025» نشانگر آن است که زمان سررسید این اوراق تاریخ 99/10/25 است. اسناد اخزا چگونه منتشر می شوند؟ وزارت اقتصاد و دارایی به نمايندگی از دولت، اوراق اخزا را منتشر می‌کند. بعد از احراز هویت و دریافت اطلاعات توسط بانک، لیست پیمانکاران به فرابورس منتقل می‌شود. حداکثر بعد از 10 روز کاری، اطلاعات در سامانه معاملات ثبت می‌شود. این اوراق به صورت الكترونيكی صادر و در سامانه‌های معاملاتی بازار سرمايه به پيمانكاران ارائه می‌شود. عرضه اولیه اوراق بهادار در بازار اولیه فرابورس به دو روش انجام می‌شود: ثبت سفارش (بوک بیلدینگ): در این روش قیمت توسط خریدارن به صورت نزولی انجام می‌گیرد. در طول این فرآیند، حداقل باید 80 درصد از اوراق عرضه شد‌ه به فروش برسد. حراج: در این مدل، قیمت پایه اعلام می‌شود و خریداران براساس رقابت، به قیمت نهایی می‌رسند. اوراق خزانه عامل اصلی تعیین کننده قیمت، نرخ سود مورد انتظار اوراق است. سود اوراق خزانه چقدر است؟ در بازار فرابورس ایران هر اوراق اخزا، قیمت اسمی 100 هزار تومان دارد. با در نظر گرفتـن دو عامل موثر نرخ سود و مدت زمان سررسید می‌توان قیمت اوراق بهادار را مشخص کرد. از آن جایی که قیمت روز اخزا، به مدت زمان سررسید وابستـه است، میزان بازدهی مورد انتظار از آن متفاوت است. به این نکته توجه کنید میزان کارمزد خرید و فروش اوراق خزانه 0.07 است. برای محاسبه نرخ تنزیل اوراق خزانه اسلامی، باید مبلغ اسمی اوراق را با در نظر گرفتـن زمان باقی مانده تا سررسید و نرخ قابل پیشبینی، تنزیل کرد. فرمول زیر نشان دهنده قیمت فعلی این اسناد است: نرخ سود تا زمان سررسید (YTM)، میزان بازدهی در صورت خرید یک اوراق و نگهداری آن تا سررسید به خریدار را نشان می‌دهد. منظور از بازدهی، اختلاف قیمت خرید در هنگام صدور اوراق و قیمت روز آن به هنگام فروش است. فرمول زیر نحوه محاسبه بازدهی اخزا تا زمان سررسید را نشان می‌دهد: سخن پایانی اسناد اخزا در این مطلب به ویژگی‌ها و نحوه خرید این اوراق پرداختیم. اسناد خزانه اسلامی به منظور تنظیم میران نقدینگی در خزانهکشور منتشر می‌شود. این اوراق با توجه به ضمانت وزارت اقتصاد و دارایی در بازپرداخت مبلغ اسمی در موعد مقرر، کاملا بدون ریسک نکول صادر می‌شود. این اوراق در فرابورس قابل معامله هستند به همین علت نقدشوندگی بسیار بالایی دارند.

زندگی پر از اتفاقات غیر قابل پیش‌بینی است. حوادثی که می‌توانند در هر لحظه رخ داد‌ه و زندگی ما را تحت‌ تاثیر قرار دهند. بیمه عمر راهکاری هوشمندانه برای جبران خسارات ناشی از این اتفاقات و تضمین آینده‌ای امن‌تر است. بیمه عمر گروهی با ارائه مزایای مختلف، می‌تواند راهکاری ایده‌آل برای افراد شاغل و اعضای یک گروه باشد تا با خیالی آسوده‌تر به آینده خود و خانواده‌شان فکر کنند. در این مقاله از کاریزما لرنینگ به معرفی بیمه عمر حوادث گروهی پرداخته و مزایا و معایب آن را بررسی خواهید کرد. بیمه عمر حوادث گروهی چیست؟ بیمه عمر و حوادث گروهی نوعی بیمه‌نامه است که برای گروهی از افراد، مانند کارکنان یک شرکت، اعضای یک انجمن یا حتی دانش‌آموزان یک مدرسه، صادر می‌شود. این بیمه‌نامه ترکیبی از دو بیمه‌نامه مستقل از هم، یعنی بیمه عمر زمانی و بیمه حوادث است. بیمه عمر زمانی نوعی خاص از بیمه عمر است که در آن، بیمه‌گر تعهد می‌کند در صورت فوت بیمه‌شده در طول دوره اعتبار بیمه‌نامه، سرمایه فوت تعیین‌شده در بیمه‌نامه را به ذینفعان پرداخت کند. پوشش‌های بیمه عمر و حوادث گروهی پوشش‌های بیمه عمر و حوادث گروهی شامل موارد زیر می‌شود: فوت به هر علت نقص عضو جزئی و کلی ازکارافتادگی دائم هزینه‌های پزشکی ناشی از حوادث از قبیل هزینه پزشکی ناشی از حادثه، هزینه‌های بستری در بیمارستان و سایر هزینه‌های درمانی توجه داشتـه باشید که پوشش‌های بیمه عمر و حوادث گروهی بر اساس طرح خریداری شد‌ه از شرکت‌های مختلف متفاوت است. شرایط عمومی بیمه عمر گروهی یکی از فاکتورهای مهم در بیمه نامه عمر گروهی، محدودیت سنی برای ورود افراد به آن است. این محدودیت سنی می‌تواند در شرکت‌های مختلف بیمه متفاوت باشد. معمولاً در اکثر شرکت‌های بیمه، کارمندان سازمان‌ها می‌توانند تا سن 70 یا 75 سالگی تحت پوشش این بیمه قرار بگیرند. البته در برخی موارد، ممکن است این محدودیت سنی بیشتر یا کمتر باشد. مدت اعتبار این بیمه‌نامه معمولا یک سال است و پس از پایان اعتبار قرارداد بیمه، بیمه‌گذار باید مجددا نسبت به خرید آن اقدام کند. همچنین نرخ حق بیمه مجددا بر اساس میانگین سنی محاسبه می‌ شود. مزایای بیمه عمر و حوادث گروهی حق‌بیمه مقرون به صرفه: به دلیل پرداخت حق‌بیمه به صورت گروهی، حق بیمه نامه عمر گروهی نسبت به بیمه‌نامه‌های انفرادی مشابه، ارزان‌تر است. شرایط آسان: صدور این نوع بیمه‌نامه با شرایطی آسان و بدون نیاز به معاینات پزشکی پیچید‌ه انجام می‌شود. پوشش‌های متنوع: این نوع بیمه‌نامه می‌تواند طیف وسیعی از پوشش‌ها مانند فوت، نقص عضو، از کارافتادگی، بیماری‌های خاص و … را ارائه دهد. تضمین آینده‌ای امن‌تر: با داشتن این نوع بیمه‌نامه، نگرانی‌های مالی افراد تحت پوشش در صورت بروز حادثه یا فوت تا حد زیادی کاهش می‌یابد. آرامش خاطر: این نوع بیمه‌نامه به افراد تحت پوشش و خانواده‌هایشان آرامش خاطر می‌دهد که در صورت بروز اتفاقات ناگوار مانند فوت یا از کار افتادگی دائم، از نظر مالی تحت حمایت هستند. انعطاف‌پذیری: مقررات این بیمه‌نامه از انعطاف‌پذیری بالایی برخوردار است. انواع قراردادهای بیمه عمر‌ گر‌وهی بیمه عمر و حوادث دارای دو نوع اجباری و اختیاری است. در ادامه به بررسی دقیق هر کدام از این قراردادها می‌پردازیم: 1- قرارداد اجباری بیمه عمر و حوادث  طبق مصوبه 4205/ت/352 هیئت وزیران، داشتن بیمه عمر و حوادث گروهی برای تمامی کارمندان دولت اجباری است.  قرارداد بیمه عمر و حوادث مصوبه کارکنان دولت این نوع بیمه‌نامه برای کارکنان سازمان‌ها و موسسات دولتی در نظر گرفته شده است و توسط سازمان مربوطه برای تمامی کارکنان (بدون محدودیت سنی) خریداری می‌شود. سازمان مربوطه امکان انتخاب سرمایه فوت در سه سطح 10، 20 و 30 میلیون ریال را دارد.  همچنین حق‌بیمه این نوع بیمه‌نامه با توجه به میزان سرمایه انتخابی ثابت بوده و در طول دوره بیمه‌نامه تغییر نخواهد کرد. پوشش‌های بیمه‌ای این طرح شامل  فوت به هر علت و نقص عضو در اثر حادثه است. 2- قراردادهای اختیاری بیمه عمر گروهی سایر مشاغل یا گروه‌های صنفی می‌توانند به صورت اختیاری از مزایای بیمه نامه عمر گروهی استفاده کنند. قراردادهای اختیاری شامل موارد زیر می‌شود: بیمه عمر و حوادث گروهی مازاد بر طرح کارکنان دولت سرمایه پوشش‌ها در طرح کارکنان دولت ثابت است. به همین دلیل افرادی که قصد استفاده از پوشش‌های بیشتری را داشته باشند، می‌توانند از این طرح استفاده کنند. امکان افزایش سرمایه در بیمه عمر و حوادث کارکنان دولت، فرصتی مناسب برای افرادی است تا با توجه به نیازها و شرایط خود، از مزایای حمایتی بیشتر و آرامش خاطر بیشتری در زندگی بهره‌مند شوند. قرارداد بیمه عمر و حوادث گروهی پوشش‌های این بیمه‌نامه شامل فوت به هر علت، نقص عضو و از کار افتادگی ناشی از حادثه است. قرارداد بیمه حوادث جمعی در صورت خرید این بیمه‌نامه، بیمه‌گر متعهد می‌شود که در صورت فوت، نقص عضو و از کارافتادگی دائم (کلی و جزیی) ناشی از حوادث، فرد بیمه‌شده را تحت پوشش قرار دهد. اما فوت به هر علت تحت پوشش این بیمه‌نامه قرار نمی‌گیرد.  قرارداد بیمه عمر گروهی در این نوع بیمه، تنها فوت به هر علت تحت پوشش قرار می‌گیرد و نقص عضو و از کارافتادگی تحت پوشش این بیمه‌نامه نیستند. قرارداد بیمه حوادث تورهای دسته جمعی آژانس‌های مسافرتی می‌توانند به عنوان بیمه‌گذار، این نوع بیمه‌نامه را برای گروه‌های خود خریداری کنند. همچنین در شرایطی خاص، افراد حقیقی مانند مسئول آژانس مسافرتی یا راهنمای تور می‌توانند به عنوان بیمه‌گذار این نوع بیمه‌نامه را خریداری کنند. اما توجه داشته باشید که سرپرست و یا عضو یک خانواده یا گروه دوستانه نمی‌تواند برای سفرهای خانوادگی و دوستانه اقدام به خرید این بیمه‌نامه کند. قرارداد بیمه عمر مانده بدهکار جمعی این بیمه‌نامه، در صورت فوت بیمه‌شده (وام‌گیرنده) مبلغ اصل وام را تحت پوشش قرار داد‌ه و به بانک پرداخت می‌کند. با توجه به اینکه هزینه بیمه عمر مانده بدهکار جمعی براساس میانگین سنی کل وام گیرندگان محاسبه می‌شود، حق بیمه آن نسبت به بیمه‌نامه انفرادی عمر مانده بدهکار کمتر خواهد بود. قرارداد بیمه حوادث جمعی مهد کودک این بیمه‌نامه مخصوص کارکنان مهدهای کودک و کودکان (6 ماه تا 7 سال) است و آن‌ها را در برابر فوت، نقص عضو . هزینه‌های پزشکی ناشی از حادثه تحت پوشش خود قرار می‌دهد. بیمه‌نامه حوادث گروهی تحصیلی (دانش‌‌آموزی و دانشجویی) دانشگاه‌ها و مراکز آموزش عالی، همچنین مدارس دولتی و غیر […]

در دنیای امروز که همگان صاحب یک یا چند وسیله نقلیه هستند، کمتر کسی هست که نداند بیمه شخص ثالث چیست و چه مزیتی دارد. بنابراین شما می‌دانید که بیمه شخص ثالث یکی از بیمه‌‌نامه‌های اجباری است که تمامی افراد دارای وسیله نقلیه، ملزم به خرید آن هستند. اما با توجه به وجود تعداد زیادی از شرکت‌های بیمه که هر کدام طرح‌های مختلفی برای بیمه شخص ثالث ارائه می‌کنند، انتخاب بیمه‌نامه‌ای که مناسب شرایط و انتظارات شما باشد، از اهمیت زیادی برخوردار است. در این مقاله از کاریزما لرنینگ، ضمن تعریف بیمه شخص ثالث، به بررسی نکات آن نیز می‌پردازیم. بیمه شخص ثالث چیست؟ بیمه شخص ثالث یک بیمه اجباری است که برای جبران خسارات جانی و مالی وارد شد‌‌‌ه به اشخاص ثا‌لث در حوادث رانندگی در نظر گر‌فته شد‌‌ه و برای تمام وسایل نقلیـه موتوری، از جمله خودرو و موتور سیکلت صادر می‌شود. اجباری بودن این بیمه در کشور ایران، آن را به یکی از پرفروش‌ترین بیمه‌نامه‌های موجود تبدیل کر‌ده است.   انواع بیمه شخص ثالث در حال حاضر بیمه شخص ثالث دو نوع دارد. نوع اول آن عادی و نوع دوم آن، به‌صورت بین‌المللی است. بیمه‌نامه عادی همان بیمه‌ای است که تمامی دارندگان خودرو ملزم به خرید آن هستند. افرادی از بیمه خودروی بین‌الملل استفاده می‌کنند که قصد سفرهای بین‌المللی با خودروی شخصی خود را دارند؛ زیرا این بیمه فقط خسارت‌هایی را پوشش می‌دهد که خارج از کشور اتفاق افتاد‌ه باشد. با توجه به محدود بودن مصرف‌کنندگان این بیمه، تنها چند شرکت خاص آن را ارائه می‌دهند.  تاریخچه بیمه شخص ثالث مجلس شورای ملی در دی ماه سال ۱۳۴۸، قانون «بیمه اجباری، مسئولیت مدنی دارندگان وسایل نقلیه موتوری زمینی در قبال شخص ثالث» که اصطلاحا به آن بیمه شخص ثالث می‌گویند را تصویب کرد. سپس این قانون در تاریخ ۲۳ بهمن ماه ۱۳۴۸ توسط مجلس سنا نیز تصویب شد و در ابتدای سال بعد به اجرا درآمد. اشخاص ثالث در بیمه شخص ثالث چه کسانی هستند؟ در این بیمه‌، از سه شخص صحبت می‌شود: شخص اول، مالک وسیله نقلیه یا همان بیمه‌گذار است. شخص ثانی، شرکت بیمه یا همان بیمه‌گر است که طی دریافت مبلغی تحت عنوان حق بیمه، متعهد به جبران خسارت طبق بیمه‌نامه است. شخص ثالث که به هر فرد زیان‌دید‌ه در حوادث رانندگی به‌جز شخص رانند‌ه، گفتـه می‌شود.  این بیمه‌نا‌مه هزینه‌های مربوط به درمان، فوت و خسارات به اموال اشخاصی که در یک حادثه تصادف، زیان مالی یا جانی دیده‌اند را جبران می‌کند. به‌علاوه، راننده مقصر نیز امکان استفاده از مزایای بیمه حوادث راننده (که شاخه‌ای از بیمه شخص ثالث است) را دارد. توجه داشته باشید که بیمه حوادث راننده، تنها زیان‌های جانی را پوشش می‌دهد و مسئولیتی در قبال زیان‌های مالی راننده مقصر ندارد.  پوشش‌های اصلی بیمه شخص ثالث چیست؟ بیمه‌نامه شخص ثالث دو نوع خسارات مالی و جانی اشخاص ثالث را پوشش می‌دهد که در زیر به توضیح هریک می‌پردازیم: خسارت مالی خسارت‌ مالی شامل خسارت‌‎‌هایی مانند خسارت به خودروی فرد ثالث و… می‌شود. در واقع، فرد خسارت‌دیده می‌تواند از بیمـه شخص ثالث فرد مقصر استفاده کرده و هزینه خسارت خود را از بیمـه‌گر دریافت کند. خسارت جانی خسارت‌های جانی شامل شکستگی، نقص عضو، از کار افتادگی جزئی یا کلی، دیه فوت و هزینه معالجه اشخاص ثالث در اثر حوادث می‌شوند. اگر در تصادف، فرد دچار هر گونه خسارت جانی شود، هزینه درمان توسط بیمه فرد مقصر پرداخت خواهد شد. همچنین در صورت فوت، دیه کامل به خانواده‌ متوفی تعلق می‌گیرد. پوشش حوادث راننده در گذشته، بیمه‌نامه شخص ثالث تنها خسارت جانی و مالی سرنشینان (به‌جز راننده مقصر) را پوشش می‌داد. اما از تاریخ ۲۳ مرداد ۹۵، این بیمه‌نامه با پوشش حوادث راننده ادغام شد. در حال حاضر اگر راننده مقصر طی حادثه آسیب‌ ببیند، در صورتی‌که گواهینامه معتبر و مرتبط با خودرو داشتـه باشد، تحت پوشش بیمه شخص ثا‌لث است. البته سقف پوشش راننده مقصر، کمتر از سقف پوشش سایر افراد خسارت‌دیده خواهد بود و مبلغ دیه او بر اساس مبلغ دیه‌ در ماه غیر حرام محاسبه می‌گردد. نحوه تعیین قیمت بیمـه شخص ثالث عوامل مختلفی در تعیین قیمت بیمه شخص ثالث تاثیرگذار هستند که در ادامه به بررسی هر کدام از آن‌ها می‌پردازیم: ۱- تعیین حق بیمه پایه توسط بیمه مرکزی حق بیمه شخص ثالث توسط بیمه مرکزی و بر اساس دو عامل اصلی تعیین می‌شود: نرخ دیه کامل انسان در ماه حرام نرخ دیه کامل انسان در ماه حرام هر ساله توسط قوه قضاییه تعیین می‌شود. این نرخ در سال ۱۴۰۳ معادل ۱ میلیارد و ۶۰۰ میلیون تومان در ماه‌های حرام و ۱ میلیارد و ۲۰۰ میلیون تومان در سایر ماه‌ها است. تعداد سیلندر در خودروهای سواری و موتورسیکلت و ظرفیت بار (تناژ) در خودروهای بارکش در خودروهای سواری، حق بیمه بر اساس تعداد سیلندر خودرو تعیین می‌شود. خودروهای کمتر از ۴ سیلندر، ۴ سیلندر و بالای ۴ سیلندر هر کدام حق بیمه شخص ثا‌لث متفاوتی دارند. در موتورسیکلت‌ها، حق بیمه بر اساس حجم موتور خودرو تعیین می‌شود. موتورسیکلت‌های کمتر از ۲۵۰ سی‌سی، ۲۵۰ تا ۴۵۰ سی‌سی و بالای ۴۵۰ سی‌سی هر کدام حق بیمه شخص ثا‌‌لـث متفاوتی دارند. در خودروهای بارکش، حق بیمـه شخص ثا‌لث بر اساس ظرفیت بار (تناژ) خودرو تعیین می‌شود. حق بیمه ثالث در خودروهای با ظرفیت بار کمتر از ۳ تن، ۳ تا ۵ تن، ۵ تا ۱۰ تن، ۱۰ تا ۲۰ تن و بالای ۲۰ تن متفاوت خواهد بود. ۲- میزان پوشش مالی بیمـه ثالث همان‌ طور که اشاره شد، بیمه مرکزی هر سال با توجه به میزان دیه تعیین شد‌ه، کمترین و بیشترین میزان پوشش مالی بیمه‌ شخص ثالث را تعیین می‌کند. اما این امکان برای بیمه‌گذاران وجود دارد که در صورت تمایل، با پرداخت حق بیمه بیشتر، از پوشش مالی بیشتری بهره‌مند شوند. میزان حداقل پوشش مالی بیمه ثالث هر ساله بر اساس ۲/۵ درصد دیه ماه‌های حرام در سال جاری محاسبه می‌گردد. در سال ۱۴۰۳، میزان حداقل پوشش مالی بیمه ثالث ۴۰ میلیون تومان و حداکثر پوشش مالی آن برابر با ۸۰۰ میلیون تومان است. ۳- نوع کاربری خودرو نوع کاربری وسیله نقلیه یکی از عوامل تعیین‌کننده میزان ریسکی است که شرکت بیمه متحمل خواهد شد. با توجه به اینکه میزان ریسک برای شرکت‌های بیمه‌گر یکی از عوامل مهم برای تعیین حق […]