وبلاگ کاریزما

تصور کنید در جاده‌ای شلوغ در حال رانندگی هستید و به ناگهان حادثه‌ای اتفاق می‌افتد. شاید خودتان آسیب نبینید، اما خسارتی به دیگران وارد شود. در چنین شرایطی، مهم‌ترین چیزی که به شما کمک می‌کند تا از عواقب مالی و قانونی آن دوری کنید، بیمه شخص ثالث است. بیمه‌ای که نه تنها در مواقع بحرانی از شما محافظت می‌کند، بلکه به افراد دیگر نیز کمک می‌کند تا از آسیب‌های مالی ناشی از حوادث رانندگی بی‌نیاز شوند. اما بیمه شخص ثالث چیست و چه نکات و قوانینی دارد؟ بیمه شخص ثالث یکی از بیمه‌‌نامه‌های اجباری است که تمامی افراد دارای وسیله نقلیه، ملزم به خرید آن هستند. اما با توجه به وجود تعداد زیادی از شرکت‌های بیمه که هر کدام طرح‌های مختلفی برای بیمه شخص ثالث ارائه می‌کنند، انتخاب بیمه‌نامه‌ای که مناسب شرایط و انتظارات شما باشد، از اهمیت زیادی برخوردار است. به همین دلیل در این مقاله از کاریزما لرنینگ، با مفهوم بیمه شخص ثالث، پوشش‌ها و نکات آن آشنا خواهیم شد. بیمه شخص ثالث چیست؟ بیمه شخص ثالث یک بیمه اجباری است که برای جبران خسارات جانی و مالی وارد شد‌‌‌ه به اشخاص ثا‌لث در حوادث رانندگی در نظر گر‌فته شد‌‌ه و برای تمام وسایل نقلیـه موتوری، از جمله خودرو و موتور سیکلت صادر می‌شود. اجباری بودن این بیمه در کشور ایران، آن را به یکی از پرفروش‌ترین بیمه‌نامه‌های موجود تبدیل کر‌ده است. انواع بیمه شخص ثالث در حال حاضر بیمه شخص ثالث دو نوع دارد. نوع اول آن عادی و نوع دوم آن، به‌صورت بین‌المللی است. بیمه‌نامه عادی همان بیمه‌ای است که تمامی دارندگان خودرو ملزم به خرید آن هستند. افرادی از بیمه خودروی بین‌الملل استفاده می‌کنند که قصد سفرهای بین‌المللی با خودروی شخصی خود را دارند؛ زیرا این بیمه فقط خسارت‌هایی را پوشش می‌دهد که خارج از کشور اتفاق افتاد‌ه باشد. با توجه به محدود بودن مصرف‌کنندگان این بیمه، تنها چند شرکت خاص آن را ارائه می‌دهند.  آیا بیمه شخص ثالث اجباری است؟ مجلس شورای ملی در دی ماه سال ۱۳۴۸، قانون «بیمه اجباری، مسئولیت مدنی دارندگان وسایل نقلیه موتوری زمینی در قبال شخص ثالث» که اصطلاحا به آن بیمه شخص ثالث می‌گویند را تصویب کرد. سپس این قانون در تاریخ ۲۳ بهمن ماه ۱۳۴۸ توسط مجلس سنا نیز تصویب شد و در ابتدای سال بعد به اجرا درآمد.   شخص ثالث کیست؟ در این بیمه‌، از سه شخص صحبت می‌شود: شخص اول، مالک وسیله نقلیه یا همان بیمه‌گذار است. شخص ثانی، شرکت بیمه یا همان بیمه‌گر است که طی دریافت مبلغی تحت عنوان حق بیمه، متعهد به جبران خسارت طبق بیمه‌نامه است. شخص ثالث که به هر فرد زیان‌دید‌ه در حوادث رانندگی به‌جز شخص رانند‌ه، گفتـه می‌شود.  این بیمه‌نا‌مه هزینه‌های مربوط به درمان، فوت و خسارات به اموال اشخاصی که در یک حادثه تصادف، زیان مالی یا جانی دیده‌اند را جبران می‌کند. به‌علاوه، راننده مقصر نیز امکان استفاده از مزایای بیمه حوادث راننده (که شاخه‌ای از بیمه شخص ثالث است) را دارد. توجه داشته باشید که بیمه حوادث راننده، تنها زیان‌های جانی را پوشش می‌دهد و مسئولیتی در قبال زیان‌های مالی راننده مقصر ندارد.  بیمه شخص ثالث چه مواردی را پوشش می دهد؟ بیمه‌نامه شخص ثالث دو نوع خسارات مالی و جانی اشخاص ثالث و حوادث راننده را پوشش می‌دهد که در زیر به توضیح هریک می‌پردازیم: خسارت مالی بیمه شخص ثالث چیست؟ خسارت‌ مالی شامل خسارت‌‎‌هایی مانند خسارت به خودروی فرد ثالث و… می‌شود. در واقع، فرد خسارت‌دیده می‌تواند از بیمـه شخص ثالث فرد مقصر استفاده کرده و هزینه خسارت خود را از بیمـه‌گر دریافت کند. تعهد جانی بیمه شخص ثالث چیست؟ خسارت‌های جانی شامل شکستگی، نقص عضو، از کار افتادگی جزئی یا کلی، دیه فوت و هزینه معالجه اشخاص ثالث در اثر حوادث می‌شوند. اگر در تصادف، فرد دچار هر گونه خسارت جانی شود، هزینه درمان توسط بیمه فرد مقصر پرداخت خواهد شد. همچنین در صورت فوت، دیه کامل به خانواده‌ متوفی تعلق می‌گیرد. تعهد راننده در بیمه شخص ثالث چیست؟ در گذشته، بیمه‌نامه شخص ثالث تنها خسارت جانی و مالی سرنشینان (به‌جز راننده مقصر) را پوشش می‌داد. اما از تاریخ ۲۳ مرداد ۹۵، این بیمه‌نامه با پوشش حوادث راننده ادغام شد. در حال حاضر اگر راننده مقصر طی حادثه آسیب‌ ببیند، در صورتی‌که گواهینامه معتبر و مرتبط با خودرو داشتـه باشد، تحت پوشش بیمه شخص ثا‌لث است. البته سقف پوشش راننده مقصر، کمتر از سقف پوشش سایر افراد خسارت‌دیده خواهد بود و مبلغ دیه او بر اساس مبلغ دیه‌ در ماه غیر حرام محاسبه می‌گردد.   قانون جدید بیمه شخص ثالث چیست؟ با توجه به افزایش ۳۳.۳ درصدی نرخ دیه در سال ۱۴۰۳، مجید مشعلچی، قائم مقام رئیس کل بیمه مرکزی، تغییرات جدید در پوشش‌های بیمه شخص ثالث را به شرح زیر اعلام کرد: پوشش خسارت‌های جانی: سقف تعهدات بیمه شخص ثالث برای جبران خسارت‌های جانی وارد شده به اشخاص ثالث در هر حادثه به ۱ میلیارد و ۶۰۰ میلیون تومان افزایش یافته است. پوشش حوادث راننده: بیمه حوادث راننده نیز با سقف تعهدات ۱ میلیارد و ۲۰۰ میلیون تومان، رانندگان را در برابر حوادث احتمالی محافظت می‌کند. حداقل پوشش: حداقل پوشش مالی برای خسارت‌های وارد شده به اموال اشخاص ثالث به ۴۰ میلیون تومان افزایش یافته است. حداکثر پوشش: حداکثر پوشش مالی نیز به ۸۰۰ میلیون تومان ارتقا یافته است. نحوه تعیین قیمت بیمه شخص ثالث عوامل مختلفی در تعیین قیمت بیمه شخص ثالث تاثیرگذار هستند که در ادامه به بررسی هر کدام از آن‌ها می‌پردازیم: ۱- تعیین حق بیمه پایه توسط بیمه مرکزی هزینه بیمه شخص ثالث توسط بیمه مرکزی و بر اساس دو عامل اصلی تعیین می‌شود: نرخ دیه کامل انسان در ماه حرام نرخ دیه کامل انسان در ماه حرام هر ساله توسط قوه قضاییه تعیین می‌شود. این نرخ در سال ۱۴۰۳ معادل ۱ میلیارد و ۶۰۰ میلیون تومان در ماه‌های حرام و ۱ میلیارد و ۲۰۰ میلیون تومان در سایر ماه‌ها است. تعداد سیلندر در خودروهای سواری و موتورسیکلت و ظرفیت بار (تناژ) در خودروهای بارکش در خودروهای سواری، حق بیمه بر اساس تعداد سیلندر خودرو تعیین می‌شود. خودروهای کمتر از ۴ سیلندر، ۴ سیلندر و بالای ۴ سیلندر هر کدام حق بیمه شخص ثا‌لث متفاوتی دارند. در موتورسیکلت‌ها، حق بیمه بر اساس حجم موتور خودرو تعیین […]

صندوق درآمد ثابت یکی از روش‌های سرمایه‌گذاری غیرمستقیم در بازار سرمایۀ است و می‌توان آن را نقطه مقابل خرید سهام در بورس معرفی کرد. اولین نکته اینکه صندوق درآمد ثابت بیشتر روی اوراق با درآمد ثابت، اوراق مشارکت، و سپرده‌های بانکی سرمایه‌گذاری می‌کند و از این جهت، ریسک بسیار کمی دارد. در ادامه، از صفر تا صد توضیح خواهیم داد که صندوق درآمد ثابت چیست؟ این صندوق‌ها سود ماهانه دارند و اگر دنبال ماجراجویی و هیجان در بازار بورس نیستید، می‌توانید از صندوق‌های با درآمد ثابت به عنوان یک جایگزین عالی به‌جای پس‌انداز و سپرده‌های بانکی استفاده کنید. سود این صندوق‌ها نسبت به ریسکی که متحمل می‌شوید، بسیار خوب است. همچنین، رد پای صندوق‌های درآمد ثابت را می‌توانیم در بسیاری از پرتفوهای سرمایه‌گذاری ببینیم که این خود نشان می‌دهد این صندوق‌ها چقدر در بازار سرمایه اهمیت دارند. در این مطلب ار کاریزما لرنینگ، صفر تا صد بررسی می‌کنیم که صندوق درآمد ثابت چیست و چه انواعی دارد. با ما در این مطلب همراه باشید. صندوق درآمد ثابت چیست و نحوه فعالیت این صندوق ها به چه صورت است؟ طبق تعریفی که سایت اینوستوپدیا (Investopedia) ارائه داده است: «درآمد ثابت‌ها به آن دسته از اوراق بهادار سرمایه گذاری اطلاق می‌شود که در زمان سررسید، سود ثابت یا سود سهام به سرمایه‌گذاران پرداخت می‌کنند. در زمان سررسید، سرمایه‌گذاران می‌توانند اصل مبلغی که در ابتدا سرمایه‌گذاری کرده‌اند را نیز دریافت کنند. اوراق قرضه دولتی و شرکتی رایج‌ترین نوع درآمد ثابت‌ها هستند.» فرض کنید سرمایه‌ی زیادی در اختیار دارید و ایده‌ای برای سرمایه‌گذاری و تمایلی برای ریسک کردن و سرمایه‌گذاری در بازاری مانند بورس (یا سایر بازارها) ندارید. از طرفی، نگران کاهش ارزش پول خود نیز هستید. قطعاً افراد دیگری نیز شرایط مشابه را تجربه می‌کنند. در این شرایط، سرمایه‌گذاری در صندوق‌ درآمد ثابت بهترین راه‌ حل است. این صندوق‌ها، ورود عموم افراد به بازار سرمایه و سرمایه‌گذاری غیرمستقیم را تسهیل می‌کنند. برای اینکه با مفهوم «صندوق سرمایه‌گذاری» بهتر و کامل‌تر آشنا شوید، پیشنهاد می‌کنیم مقاله‌ی زیر را مطالعه کنید. منظور از سرمایه‌گذاری غیرمستقیم این است که شما سرمایۀ خود را در اختیار یک نهاد مالی قرار می‌دهید و مستقیم درگیر خرید و فروش سهام و غیره نمی‌شوید و تمام مسئولیت را واگذار می‌کنید. صندوق‌های درآمد ثابت، تحت نظر شرکت‌ها و گروه‌های مالی، مانند گروه مالی کاریزما، به جمع‌آوری سرمایه از سرمایه‌گذارها می‌پردازند. سپس مدیر صندوق، سبدی از دارایی‌های مختلف شامل اوراق مشارکت، اوراق اجاره، اسناد خزانه اسلامی و غیره که ریسک بسیار کمی دارند را تشکیل می‌دهد و روی این دارایی‌ها سرمایه‌گذاری می‌کند. به صلاحدید مدیر صندوق و کارشناس‌ها، بخش بسیار کوچکی از دارایی این صندوق‌ها نیز می‌تواند در سهام شرکت‌های بورسی سرمایه‌گذاری شود. در نهایت، کارمزد کمی بابت مدیریت دارایی‌های صندوق از سرمایه‌گذارها گرفته می‌شود و بسته به نوع صندوق، سرمایه‌گذارها سود دریافت می‌کنند. در ادامه با جزئیات پرداخت سود صندوق‌های درآمد ثابت نیز بیشتر آشنا می‌شویم. چند اصطلاح کاربردی در صندوق های درآمد ثابت قبل از ادامه‌ی مطلب، بهتر است خیلی کوتاه با چند اصطلاح مهم و کاربردی در بحث سرمایه گذاری در صندوق‌های درآمد ثابت آشنا شویم تا درک مطلب در ادامه آسان‌تر باشد. این نکته را به خاطر بسپارید که کلمه‌ی «ثابت» به این معنی نیست سود مشخصی از پیش تعیین شود و حتماً برای مثال هر ماه 33 درصد سود پرداخت شود! بلکه، به برنامه‌ی زمانی مشخصی اشاره دارد و سود بایستی در بازۀ زمانی مشخص‌شده پرداخت شود. 1. واحد سرمایه‌گذاری «واحد» در صندوق معادل سهام در بورس است. برای مثال، شما در بورس 500 سهم از یک شرکت را خریداری می‌کنید. حال اگر 500 واحد از یک صندوق صدور و ابطالی را خریداری کنید، شما مالک 500 واحد از کل واحدهای آن صندوق هستید. 2. NAV صندوق عبارت «NAV» یعنی ارزش خالص دارایی‌ها یا به عبارت دیگر، اگر بدهی‌های صندوق را از دارایی‌های فعلی کم کنیم، NAV صندوق به‌دست می‌آید. حال اگر NAV صندوق را بر تعداد واحدهای صندوق تقسیم کنیم، ارزش ذاتی هر واحد به‌دست می‌آید. مفهوم «NAV هر واحد صندوق» معادل «قیمت هر سهم» در بازار بورس است. 3. NAV صدور «صدور» یعنی خرید، و NAV صدور همان قیمت واحد‌های صندوق هنگام خرید است. 4. NAV ابطال «ابطال» برعکس صدور، به معنی فروش است و زمان فروش واحدهای سرمایه‌گذاری در صندوق‌ها، از عبارت NAV ابطال استفاده می‌شود. 5. صدور واحد در صندوق‌های صدور و ابطال، از اصطلاح «صدور واحد» برای سرمایه‌گذاری و خرید واحدهای صندوق استفاده می‌شود. 6. ابطال واحد اصطلاح «ابطال واحد» در صندوق‌های صدور و ابطال به فروش واحدهای یک صندوق اشاره دارد. وقتی شما به عنوان سرمایه‌گذار، برای مثال 1000 واحد از یک صندوق صدور درآمد ثابت از نوع صدور و ابطال را خریداری می‌کنید، در واقع، 1000 واحد از صندوق به نام شما صادر می‌شود. و وقتی دارایی خود را می‌فروشید، در واقع واحدهای صندوق باطل می‌شوند و دیگر تحت مالکیت شما نیستند. توجه داشته باشید که این موضوع در صندوق‌های قابل معامله در بورس (ETF) صدق نمی‌کند و واحدهای این نوع صندوق‌ها، همانند سهام در بورس معامله می‌شود. ترکیب دارایی های صندوق درآمد ثابت چگونه است؟ صندوق‌های با درآمد ثابت، از آنجایی که ریسک بسیار کمی (تقریباً برابر با صفر) دارند، بایستی از ترکیب دارایی مشخصی پیروی کنند. بنابراین، معمولاً در صندوق‌های درآمد ثابت، با چنین ترکیبی از دارایی‌های مواجه هستیم: ترکیب دارایی‌های صندوق درآمد ثابت همواره به‌گونه‌ای است که بیشترین بازدهی نصیب صندوق و سرمایه‌گذارها شود و در عین حال، ریسک تا حد ممکن پایین باشد. اوراق درآمد ثابت چیست؟ اوراق درآمد ثابت، نوعی ابزار سرمایه‌گذاری است که ریسک پایینی دارد و سود معینی را در یک بازۀ زمانی معین به سرمایه‌گذار پرداخت می‌کند. بازدهی اوراق درآمد ثابت معمولاً از سود بانکی بیشتر است. در این نوع سرمایه‌گذاری، مقدار سود تغییر می‌کند، اما ناشر سهام، مقدار مشخصی را به عنوان حداقل سود، تضمین می‌کند که در اصطلاح به آن «سود علی‌الحساب» می‌گویند. کلمه‌ی «ثابت» در عبارت «اوراق درآمد ثابت»، به همین سود علی‌الحساب اشاره دارد. اوراق درآمد ثابت: از لحاظ ریسک، شبیه به سپرده‌گذاری در بانک هستند. سود آن‌ها از بانک بیشتر است. اما سود کمتری نسبت به سهام دارند. اوراق با درآمد ثابت، به دو نوع اوراق بدهی و گواهی سپرده تقسیم می‌شوند. نوع اول اوراق درآمد […]