بیمه حوادث سرنشین چیست؟ نکته مهمی که نادیده گرفته میشود!
اگر راننده مقصر آسیب ببیند چه کسی هزینههای درمانش را میپردازد؟ بیمه حوادث سرنشین چیست و آیا بیمه شخص ثالث برای او کافی است؟ این سوالات باعث شده که عبارتهایی مانند “بیمه سرنشین خودرو” و “بیمه حوادث سرنشین” بیش از گذشته جستوجو شوند. در این مقاله از کاریزما لرنینگ با زبانی ساده به معرفی بیمه حوادث سرنشین میپردازیم و در پایان نگاهی به مزایای خرید بیمه شخص ثالث خواهیم داشت.
بیمه حوادث سرنشین چیست؟
بیمه حوادث سرنشین یکی از پوششهای مهم و کمتر شناختهشده در بیمههای خودرویی است که از جان راننده مقصر در برابر حوادث رانندگی محافظت میکند؛ اگر در یک تصادف، راننده مقصر، دچار فوت، نقص عضو یا از کارافتادگی شوند، این بیمه خسارت جانی آن را مستقل از مقصر بودن یا نبودن حادثه جبران میکند.
در گذشته، بیمه حوادث سرنشین بهصورت جداگانه تهیه میشد و بسیاری از رانندگان ناچار بودند برای پوشش خسارتهای جانی خود، بیمهای مجزا خریداری کنند؛ اما در حال حاضر، این پوشش بهعنوان یکی از بخشهای اصلی بیمه شخص ثالث ارائه میشود.
به این معنا که با خرید بیمه شخص ثالث، خسارتهای جانی ناشی از حوادث رانندگی برای راننده مقصر، تحت پوشش قرار میگیرد و نیازی به تهیه بیمه مستقل وجود ندارد؛ از همین رو، انتخاب و خرید بیمه شخص ثالث، تصمیمی منطقی برای برخورداری از پوشش کاملتر و اطمینان خاطر بیشتر در برابر حوادث رانندگی محسوب میشود.
بیمه شخص ثالث بهدلیل ماهیت پوششدهی گستردهای که دارد، یکی از ضروریترین بیمهها برای مالکان خودرو محسوب میشود؛ این بیمه علاوهبر جبران خسارتهای مالی و جانی وارد شده به اشخاص ثالث، خسارتهای جانی راننده را نیز از طریق پوشش بیمه حوادث سرنشین تامین میکند.
وجود سقفهای تعهد مشخص، انطباق با قوانین جاری و پرداخت خسارت بر مبنای نرخ دیه روز، باعث میشود تبعات مالی حوادث رانندگی تا حد زیادی قابل کنترل باشد؛ به همین دلیل، بیمه خودرو نهتنها یک الزام قانونی، بلکه راهکاری منطقی برای کاهش ریسکهای مالی و ایجاد اطمینان خاطر برای راننده و سرنشینان خودرو بهشمار میرود.
در بیمه حوادث سرنشین اتومبیل بیمه شده چگونه مشخص میشود؟
در بیمه حوادث سرنشین اتومبیل، بیمهشده بهصورت «بینام» تعریف میشود. یعنی نام فرد خاصی در بیمهنامه درج نمیشود و هر شخصی که در زمان وقوع حادثه راننده خودرو باشد، بیمهشده محسوب میشود؛ مشروط بر اینکه رانندگی او قانونی باشد و شرایط بیمهنامه رعایت شده باشد.
این ساختار باعث میشود در خودروهایی که بیش از یک راننده دارند، بدون نیاز به تغییر بیمهنامه، پوشش بیمهای همواره فعال باشد و راننده در صورت وقوع حادثه از حمایت مالی برخوردار شود.
در بیمه حوادث سرنشین تعداد بیمه شدگان چند نفرند؟
برخلاف تصور رایج، بیمه حوادث سرنشین فقط یک نفر را پوشش میدهد و آن هم راننده مقصر حادثه است؛
سایر سرنشینان خودرو و عابران پیاده، در صورت آسیبدیدگی، از محل تعهد مالی بیمه شخص ثالث، خسارت دریافت میکنند، نه از بیمه حوادث سرنشین؛ به بیان دیگر در قانون بیمه حوادث سرنشین، این بیمه صرفا برای جبران خسارتهای جسمی وارد شده به راننده مقصر در نظر گرفته شده و برای دریافت خسارت سایر سرنشینان خودرو نمیتوان به این پوشش استناد کرد.
پوششهای بیمه حوادث سرنشین
نحوه پرداخت غرامت در بیمه حوادث سرنشین به دیه سالانه بستگی دارد؛ برای درک بهتر، در جدول زیر مهمترین پوششها و سقف تعهدات بیمه حوادث سرنشین در سال ۱۴۰۴ آورده شده است:
| پوششهای بیمه حوادث سرنشین | ||
| نوع خسارت | شرح پوشش | سقف تعهد در سال ۱۴۰۴ |
| هزینههای پزشکی | پرداخت هزینههای درمان سرپایی و بستری در بیمارستان برای راننده مقصر | تا سقف دیه کامل مرد در ماههای عادی (۱٫۶ میلیارد تومان) |
| دیه جراحت | پرداخت غرامت به نسبت جراحت وارده بر اساس دیهٔ انسان کامل | بر اساس درصد جراحت؛ حداکثر ۱٫۶ میلیارد تومان |
| نقص عضو یا از کارافتادگی | جبران خسارت ناشی از قطع عضو یا ناتوانی دائم؛ مقدار خسارت متناسب با عضو از دست رفته است | تا سقف دیه کامل در ماههای عادی (۱٫۶ میلیارد تومان) |
| فوت راننده | پرداخت دیه کامل در صورت فوت رانندهٔ مقصر در حادثه | دیه کامل انسان در ماههای عادی: ۱٫۶ میلیارد تومان؛ در ماههای حرام: ۲٫۱۳۳ میلیارد تومان |
نرخ دیه در هر سال توسط قوه قضائیه اعلام میشود و مستقیماً بر میزان پوششهای مالی و جانی بیمه شخص ثالث تأثیر میگذارد. طبق اعلام قوه قضائیه، دیه سال ۱۴۰۴ در ماههای غیر حرام برابر ۱٫۶ میلیارد تومان و در ماههای حرام ۲٫۱۳۳ میلیارد تومان است. این مبالغ، سقف تعهد بیمه حوادث سرنشین را نیز تعیین میکنند.
بیمه سرنشین خودرو اجباری است یا اختیاری؟
بر اساس قانون بیمه حوادث سرنشین، وقتی شما بیمه شخص ثالث را تهیه میکنید، پوششهای جانی سرنشین نیز بهطور خودکار در بیمهنامه لحاظ میشود و نیازی به خرید بیمه جداگانه برای سرنشینان وجود ندارد؛ از آنجا که بیمه شخص ثالث طبق قانون برای همه وسایل نقلیه موتوری اجباری است، میتوان گفت پوشش بیمه حوادث سرنشین نیز بهصورت غیرمستقیم اجباری شده و نیازی به خرید بیمهنامه جداگانه وجود ندارد. برای خرید بیمه شخص ثالث بر روی دکمه زیر کلیک کنید.
چگونه از بیمه حوادث سرنشین خسارت بگیریم؟
برای دریافت خسارت، علاوه بر وجود بیمهنامه معتبر و پرداخت بهموقع حق بیمه، لازم است مراحل زیر را بهدرستی انجام دهید:
- اعلام حادثه حداکثر تا ۲۴ ساعت: طبق مقررات، بیمهگذار باید حادثه را در سریعترین زمان ممکن (حداکثر ۲۴ ساعت) به شرکت بیمه اطلاع دهد؛ در صورت وقوع فوت، این اعلام باید فوری باشد.
- جمعآوری مدارک: مدارک مورد نیاز شامل اصل گواهینامه رانندگی، کارت خودرو، بیمهنامه شخص ثالث معتبر، کروکی حادثه و گزارش نیروی انتظامی، نظریه کارشناس دادگستری و صورتحسابهای مراکز درمانی است؛ برای پرداخت خسارت فوتی، گواهی فوت، مدارک هویتی وراث و گواهی انحصار وراثت محدود نیز لازم است.
- همکاری با پزشک معتمد بیمه: شرکت بیمه پزشک معتمد خود را معرفی میکند تا نوع و میزان آسیب را بررسی کند. بدون تایید پزشک معتمد، شرکت بیمه تعهدی در قبال پرداخت خسارت ندارد.
- رعایت قوانین رانندگی: اگر راننده در زمان وقوع حادثه فاقد گواهینامه باشد یا تحت تأثیر الکل و مواد مخدر رانندگی کرده باشد، بیمهگر هیچ مسئولیتی ندارد؛ همچنین باید ظرفیت مجاز خودرو را رعایت کنید، زیرا خسارتهای وارد شده به سرنشینان اضافی بر عهدهٔ صندوق تامین خسارتهای بدنی است.
تفاوت بیمه حوادث سرنشین و بیمه بدنه
این دو نوع پوشش بیمهای در ماهیت و هدف با یکدیگر کاملاً متفاوت هستند:
- بیمه حوادث سرنشین بخشی از پوششهای بیمه شخص ثالث است و هدف آن جبران خسارتهای جانی راننده مقصر در حادثه رانندگی است، مانند هزینه درمانی، نقص عضو یا فوت ناشی از حادثه رانندگی؛ این پوشش بهصورت نقدی و بر اساس نرخ دیه پرداخت میشود و مربوط به تأمین خسارتهای بدنی است، نه خسارت به خودرو.
- بیمه بدنه پوششی اختیاری است که خسارتهای مالی واردشده به خودروی بیمهگذار اعم از تصادف، آتشسوزی، سرقت یا بلایای طبیعی را جبران میکند و به جبران آسیب بدنه، شیشه، قطعات و دیگر خسارتهای مالی وارده به خودرو میپردازد؛ این بیمه مستقل از پوششهای حوادث جانی است و معمولاً هزینه بیشتری نسبت به بیمه شخص ثالث دارد.
بهطور خلاصه، بیمه حوادث سرنشین برای جبران زیانهای جسمی راننده مقصر در حادثه است، در حالی که بیمه بدنه برای جبران خسارتهای مالی خودرو طراحی شده است؛ بنابراین این دو پوشش در عمل مکمل یکدیگر هستند و یکی نمیتواند جایگزین دیگری شود.
در نهایت؛ بیمه شخص ثالث و حوادث راننده چیست؟
در این مطلب گفتیم بیمه سرنشین خودرو چیست و قوانین آن چگونه است. این پوشش، خسارتهای جانی راننده مقصر را جبران میکند و بهعنوان یکی از بخشهای اصلی بیمه شخص ثالث ارائه میشود. بر اساس قوانین جدید، این پوشش بهصورت بینام صادر میشود و هر فردی که در زمان حادثه پشت فرمان خودرو باشد بیمهشده محسوب میشود.
تعداد بیمهشدگان در این پوشش یک نفر است و سایر سرنشینان یا عابران تحت پوشش بیمه شخص ثالث قرار دارند. سقف تعهدات بیمه حوادث سرنشین بر اساس نرخ دیه سالانه تعیین میشود که برای سال ۱۴۰۴ در ماههای عادی ۱٫۶ میلیارد تومان و در ماههای حرام ۲٫۱۳۳ میلیارد تومان است.
با بیمه خودرو، نه تنها هزینههای جبران خسارت شخص ثالث را پوشش میدهید، بلکه از مزایای بیمه حوادث سرنشین نیز بهرهمند میشوید. این یک انتخاب هوشمندانه برای هر رانندهای است که به امنیت خود و خانوادهاش اهمیت میدهد. اگر هنوز برای شما سوال است که بیمه سرنشین خودرو چیست، در بخش دیدگاهها پرسش خود را مطرح کنید تا پاسخ دهیم.
سوالات متداول
بیمه حوادث سرنشین صرفاً راننده مقصر حادثه را تحت پوشش قرار میدهد؛ سایر سرنشینان خودرو و عابران پیاده در صورت آسیبدیدگی، از محل تعهدات جانی بیمه شخص ثالث خسارت دریافت میکنند، نه بیمه حوادث سرنشین.
در کاربرد عمومی این دو اصطلاح بهجای هم استفاده میشوند، اما از نظر حقوقی تفاوت دارند؛ بیمه سرنشین خودرو به تعهدات جانی بیمه شخص ثالث برای اشخاص ثالث اشاره دارد، در حالی که بیمه حوادث سرنشین، پوششی است که تنها خسارتهای جانی راننده مقصر را جبران میکند.
بله؛ در صورت فوت راننده مقصر، دیه کامل انسان مطابق نرخ دیه سال وقوع حادثه از محل بیمه حوادث سرنشین پرداخت میشود. این مبلغ در ماههای حرام افزایش مییابد و به وراث قانونی راننده پرداخت خواهد شد.
خیر. در حال حاضر بیمه حوادث سرنشین بهعنوان یکی از پوششهای اصلی بیمه شخص ثالث ارائه میشود و با خرید بیمه شخص ثالث، این پوشش بهطور خودکار فعال خواهد بود.
خیر؛ در صورتی که راننده در زمان حادثه فاقد گواهینامه معتبر باشد یا تحت تاثیر الکل و مواد مخدر رانندگی کرده باشد، شرکت بیمه تعهدی برای پرداخت خسارت از محل بیمه حوادث سرنشین نخواهد داشت.
بیمه حوادث سرنشین بهصورت مستقل اجباری نیست، اما چون جزئی از بیمه شخص ثالث است و بیمه شخص ثالث طبق قانون اجباری است، این پوشش نیز بهصورت غیرمستقیم برای همه خودروها فعال میشود.
