سپرده بانکی یا طلا؟ | بهترین پاسخ به این پرسش
در دوران تورم و نوسانهای اقتصادی، بیشتر افراد ترجیح میدهند در داراییهای امن با ریسک پایین سرمایهگذاری کنند. یکی از پرسشهای رایج در این شرایط این است: سپرده بانکی یا طلا؟ در این مقاله از کاریزما لرنینگ، یکبار برای همیشه به دو راهی ذهنی سرمایه گذاری در طلا یا سپردهگذاری در بانک پاسخ مشخصی خواهیم داد. این مقاله کمک میکند دقیقتر بسنجید کدام گزینه (یا ترکیب آنها) با شرایط شما همخوانی بیشتری دارد.
سپرده بانکی بهتر است یا خرید طلا؟
برای پاسخ بهتر به این سوال که طلا بهتر است یا سپرده بانکی، چند معیار ساده اما کلیدی را کنار هم قرار میدهیم و سپرده بانکی یا خرید طلا را بر اساس این معیارها با یکدیگر مقایسه میکنیم. این معیارها عبارتاند از:
- بازدهی سرمایهگذاری
- ریسک سرمایهگذاری
- نقدشوندگی
- افق زمانی
- هزینههای جانبی
- نیاز به درآمد ماهانه
| سپرده بانکی یا خرید طلا؛ مقایسه سریع | ||
| معیار | طلا | سپرده بانکی |
| بازدهی | رشد قیمت (نوسانی) | سود ثابت (قابل پیشبینی) |
| پوشش تورم | یکی از بهترین ابزارها | بسیار ضعیف |
| نقدشوندگی | عالی | خوب (وابسته به سررسید) |
| ریسک | متوسط | بسیار کم |
| هزینه جانبی | دارد (اجرت ساخت، مالیات و …) | معمولاً ندارد |
| درآمد دورهای | ندارد | دارد (ماهانه، ششماهه، …) |
| تنوع در سرمایهگذاری | زیاد | بسیار کم |
1- بازدهی سرمایهگذاری در طلا و سپردهگذاری در بانک
بازدهی سپردهگذاری در بانک بر اساس ریال است. سود بانکی در حال حاضر در بیشترین حد خود، 23 درصد است. یعنی اگر سال گذشته 100 میلیون تومان را در بانک پسانداز میکردید، اکنون سرمایه شما 123 میلیون تومان بود. در حالی که بازدهی یکساله طلا 18 عیار در همین زمان کمی بیش از 188 درصد بوده است و 100 میلیون شما اکنون 288 میلیون بود.
اگر به سرمایهگذاری در طلا علاقهمند هستید، پیشنهاد میکنیم پیش از خرید طلا حتماً مقاله زیر را مطالعه نمایید:
2- ریسک سرمایهگذاری: آرامش ذهنی یا پذیرش نوسان؟
سرمایهگذاری در طلا بهدلیل وابستگی به قیمت اونس جهانی و نرخ ارز در ایران، میتواند در کوتاهمدت نوسان داشته باشد؛ در نتیجه برای افراد کاملاً ریسکگریز همیشه گزینه ایدهآلی نیست. اما سپرده بانکی (بهخصوص سپردههای بلندمدت) تقریباً بدون ریسک هستند. تنها ریسکی که سپردههای بانکی را تهدید میکند، نکول دولت یا ورشکستگی بانک است.
3- نقدشوندگی و دسترسی به پول
کسانی که میخواهند سپردهگذاری در بانک را انتخاب کنند باید بدانند در سپردههای بلندمدت معمولاً برداشت پیش از سررسید با کاهش سود یا جریمه همراه است که در اصلاح به آن نرخ شکست میگویند. در مقالهای جامع توضیح دادهایم نرخ شکست چیست و چگونه محاسبه میشود.
طلا (بهخصوص انواع غیرزینتی مانند طلای آبشده یا روشهای خرید آنلاین طلا) معمولاً نقدشوندگی بسیار بالایی دارد و هر زمان که بخواهید میتوانید سریعتر دارایی خود را به پول تبدیل کنید.
4- هزینههای جانبی: جایی که خیلیها غافلگیر میشوند
سپردهگذاری در بانک هزینه جانبی خاصی ندارد. اما اگر سراغ خرید طلای زینتی بروید، هزینههایی مانند اجرت ساخت، سود فروشنده، مالیات و غیره، بازدهی را شما کمی پایین میآورند. معمولاً توصیه میشود برای سرمایهگذاری، طلای آبشده یا خرید آنلاین طلا را بهدلیل نداشتن مالیات و نزدیکتر بودن به ارزش ذاتی، مد نظر قرار دهید.
5- نیاز به درآمد ماهانه
سپرده بانکی معمولاً سود مشخص و دورهای دارد (ماهیانه یا سالانه). این ویژگی برای کسانی که درآمد ماهانه میخواهند جذاب است. البته این اشخاص میتوانند سراغ صندوق درآمد ثابت نیز بروند که عملکردی مشابه سپرده بانکی دارد، اما سود آن بیشتر از بانک است. طلا سود ماهانه ثابت نمیدهد و بازدهی آن حاصل افزایش ارزش خود طلا است. در اقتصادهای تورمی، طلا معمولاً نقش پوشش تورم را بسیار بهتر بازی میکند.
حتماً این جمله را شنیدهاید که «نگه داشتن پول نقد اشتباه بزرگی است، زیرا ارزش پول هر روز کاهش مییابد». واقعیت این است که سپردهگذاری در بانک تفاوتی با نگه داشتن پول نقد ندارد. اینجا دیگر تفاوت سپرده کوتاه مدت و بلند مدت مهم نیست، زیرا سرمایه شما پس از مدتی، ارزش اولیه خود را قطعاً ندارد.
چه زمانی سپرده بانکی انتخاب بهتری است؟
اگر یکی از شرایط زیر را دارید، سپرده بانکی میتواند انتخاب منطقیتری باشد:
- حتماً به درآمد ماهانه ثابت نیاز دارید.
- اولویت شما ریسک تقریباً صفر و سود مطمئن است.
- افق سرمایهگذاری شما تقریباً بلندمدت است و نمیخواهید درگیر نوسان شوید.
- به امنیت و تضمین اصل پول بیشتر از بازدهی اهمیت میدهید.
- زمانی که مبلغی را برای هزینههای نزدیک و قطعی کنار گذاشتهاید.
چه زمانی طلا انتخاب بهتری است؟
در شرایط زیر، پاسخ سوال سپرده بانکی یا طلا، به نفع طلا سنگین میشود. در شرایط زیر، سرمایهگذاری در طلا کاملاً توصیه میشود:
- هدف شما حفظ ارزش پول در بلندمدت است.
- میخواهید بالاترین بازدهی ممکن را با سطح ریسک مناسب بهدست آورید.
- زمانی که میتوانید نوسانهای کوتاهمدت را تحمل کنید و عجلهای برای نقد کردن سرمایه ندارید.
- زمانی که شرایط اقتصادی و سیاسی آشفته است و دنبال دارایی امن هستید.
راهکار بهتر؛ ترکیب طلا و سپرده بانکی
در تصمیمگیریهای مالی لازم نیست همه سرمایه را فقط در یک مسیر قرار دهیم. بسیاری از سرمایهگذاران با ترکیب سپردهگذاری در بانک (برای ثبات و آرامش) و سرمایه گذاری در طلا (برای پوشش تورم و کسب سود) میتوانند ریسک را مدیریت کنند و از فرصتهای رشد نیز جا نمانند.
اگر محافظهکار هستید و اولویت شما حفظ اصل پول است، سهم بالاتری را به بانک اختصاص دهید و طلا را بهعنوان مکمل نگه دارید. اما اگر ریسکپذیرتر هستید و بهدنبال بازدهی بیشتر، میتوانید سهم طلا را بالاتر ببرید. فرض کنید 100 میلیون تومان سرمایه دارید. اکنون جدول زیر را مشاهده کنید:
| دو نوع سبد سرمایهگذاری با طلا و سپرده بانکی | |||
| نوع پرتفو | سهم طلا | سهم بانک | سایر داراییها |
| پرتفوی محافظهکار | %20 | %40 | %20 صندوق درآمد ثابت |
| پرتفوی متعادل | %50 | %50 | میتواند صفر باشد |
| پرتفوی ریسکپذیر | %50 | %20 | %30 سهام و … |
توضیه میکنیم پیش از تشکیل یک سبد سرمایهگذاری، حتماً مشاوره سرمایه گذاری بگیرید.
اپلیکیشن کاریزما؛ ترکیب سرمایهگذاری در طلا و سپرده بانکی
اپلیکیشن کاریزما یک نرمافزار (اپ) ساده و کاربردی برای مدیریت سرمایهگذاریها است که در این اپ میتوانید بهصورت یکجا و منسجم، هم در طلا سرمایهگذاری کنید و هم از گزینههای مشابه سپردهگذاری در بانک، یعنی صندوقهای درآمد ثابت (با سود بیشتر از بانک) استفاده نمایید. بهجای پراکنده شدن سرمایه در چند مسیر مختلف، با اپ کاریزما میتوانیم مدیریت داراییها را سادهتر و منظمتر انجام دهیم.
سرمایه گذاری در طرح طلا کاریزما
طرح طلا کاریزما یک روش مطمئن و ساده برای سرمایهگذاری در طلا است. در این طرح، شما با حداقل 100 هزار تومان، بدون نیاز به تحویل گرفتن و جابهجایی طلای فیزیکی میتوانید روی طلا سرمایهگذاری کنید و از نوسانات قیمت طلا سود ببرید. با خرید طلا از طریق طرح طلا کاریزما، دیگر نگران خطر سرقت، اصالت طلا، پرداخت هزینههای اضافی و مالیات نخواهید بود.
سرمایه گذاری در صندوق درآمد ثابت
اگر سود بانکی برای شما جذابیت زیادی ندارد، میتوانید صندوقهای درآمد ثابت را بهعنوان جایگزین بهتر انتخاب کنید. صندوق درآمد ثابت کارا سالانه 38 درصد سود پیشبینیشده بهصورت روزشمار و بدون نرخ شکست به سرمایهگذاران میدهد و صندوق کمند نیز تقسیم سود ماهانه دارد (مناسب برای آنهایی که درآمد ماهانه میخواهند). برای سرمایهگذاری در این صندوقها روی دکمه زیر کلیک کنید:
جمعبندی مطلب
در این مطلب در مورد انتخاب بین سپرده بانکی یا طلا صحبت کردیم و در نهایت میتوان اینطور جمعبندی کرد که سرمایهگذاری در طلا به دلایل مختلف از جمله حفظ ارزش پول و پوشش تورم، باید اولویت شما باشد. سپرده بانکی صرفاً برای افرادی مناسب است که اصلاً نمیخواهند ریسک کنند؛ هرچند صندوقهای درآمد ثابت عملکرد مشابه بانک را دارند و سود آنها نیز بیشتر از سود بانکی است. اگر در مورد مقایسه دوم مفهوم سپرده بانکی یا خرید طلا سوال یا ابهامی دارید، در بخش نظرات این مقاله سوالات خود را بپرسید.
سوالات متداول
برای حفظ ارزش پول در بلندمدت، طلا قطعاً گزینه برتر است. اما اگر میخواهد با ریسک صفر سرمایهگذاری کنید و درآمد دورهای داشته باشید، سپردهگذاری در بانک راه حل مناسبی است؛ هرچند ارزش پول شما بهدلیل تورم کاهش مییابد.
خیر. سرمایهگذاری در طلا، سود ثابت دورهای ندارد و بازدهی آن از تغییر قیمت بهدست میآید. اما بازدهی سرمایه گذاری در طلا نسبت به سپرده بانکی بسیار بیشتر است.
معمولاً گزینههایی که به ارزش ذاتی طلا نزدیکتراند (و هزینههایی مثل اجرت کمتری دارند) برای سرمایهگذاری مناسبتر هستند؛ همچنین روشهای خرید آنلاین طلا مثل طرح طلا کاریزما میتوانند دغدغه نگهداری فیزیکی، خطر سرقت و احتمال تقلب در طلا را حذف کنند.
