تفاوت سرمایه گذاری در بانک و بیمه عمر؛ کدام پرسودتر است؟
تفاوت سرمایه گذاری در بانک و بیمه عمر یکی از موضوعات مهم در تصمیم‌گیری‌های مالی افراد است. هر یک از این روش‌ها ویژگی‌ها، مزایا و محدودیت‌های خاص خود را دارند که بر اساس اهداف مالی و میزان ریسک‌پذیری افراد انتخاب می‌شوند. بیمه عمر علاوه بر جنبه سرمایهگذاری، پوشش‌های بیمه‌ای نیز ارائه می‌دهد، درحالی‌که سرمایهگذاری در بانک بیشتر بر حفظ نقدینگی و سود ثابت تمرکز دارد. در این مقاله از کاریزما لرنینگ، به بررسی دقیق فرق سرمایه گذاری در بانک و بیمه عمر می‌پردازیم و مزایا و معایب هر یک را مقایسه خواهیم کرد.
سرمایه گذاری در بیمه عمر بهتر است یا بانک؟
با مقایسه سرمایه گذاری در بانک و بیمه عمر، خواهیم دید که هر دو نوع سرمایهگذاری ویژگی‌های مشترکی دارند، اما تفاوت‌ها باعث میشود سرمایه‌گذار تصمیم بگیرد در کدام گزینه سرمایهگذاری کند. برای بررسی دقیق‌تر تفاوت سرمایه گذاری در بانک و بیمه عمر، ابتدا معیارهایی را در نظر می‌گیریم، سپس به مقایسه می‌پردازیم تا در نهایت به پاسخ این سوال برسیم که سرمایه گذاری در بیمه عمر بهتر است یا بانک؟ معیارهای مد نظر ما برای مقایسه سپردهگذاری بانکی با خرید بیمه‌ی عمر عبارت‌اند از:
- مالیات
- دریافت وام
- ازکارافتادگی
- سوددهی
- نقدشوندگی
- سرمایه اولیه
- از دست رفتن سرمایه
اگر در خصوص بیمه عمر اطلاعات کمی دارید، توصیه می‌کنیم مقاله‌ی زیر را حتماً مطالعه کنید تا با مفهوم، انواع و پوشش‌های بیمه عمر کامل آشنا شوید.
1- تفاوت سرمایه گذاری در بانک و بیمه عمر از نظر مالیات
سپرده‌های بانکی و بیمه‌های عمر، هر دو در حالت عادی معاف از مالیات هستند. اما در صورت فوت شخص، تمام حساب‌های بانکی او تا زمان مشخص شدن وضعیت انحصار وراثت، مسدود می‌شوند و پس از آن نیز مبلغی تحت عنوان مالیات بر ارث از حساب شخص متوفی کسر میشود.
اما در بیمه‌نامه‌های عمر چنین شرایطی ذکر نشده است؛ یعنی پس از فوت شخص، ذینفعان می‌توانند بدون پرداخت هیچ نوع مالیاتی، سرمایه فوت و اندوخته بیمه‌نامه را در اختیار داشته باشند.
2- دریافت وام از بانک و بیمه عمر
دریافت وام از بانک‌ها در بیشتر موارد تنها با داشتن گردش حساب مناسب، معرفی ضامن یا ارائه‌ی وثیقه‌های بعضاً سنگین امکان‌پذیر است. در بعضی موارد، کل یا بخشی از سپرده شما تا زمان تسویه زمان نزد بانک مسدود می‌ماند. در واقع اینطور می‌توان گفت که هر کسی نمی‌تواند از بانک وام بگیرد.
اما در بیمه‌ی عمر، شما پس از گذشت مدت زمان مشخص می‌توانید بدون وثیقه و معرفی ضامن، تا 90 درصد مبلغ اندوخته خود را به‌صورت وام از شرکت بیمه دریافت کنید و علاوه بر این هیچگاه اندوخته بیمه‌نامه شما مسدود نمیشود و همیشه قابل دریافت است.
3- ازکارافتادگی در بیمه عمر در مقایسه با بانک
یکی از موارد تفاوت سرمایه گذاری در بانک و بیمه عمر این است که در صورت ازکارافتادگی دائم بیمه‌گزار بر اثر حادثه، شرکت بیمه مطابق با شرایط قرارداد، پرداخت حق بیمه را بر عهده می‌گیرد. علاوه بر این، اگر پوشش‌های مرتبط در بیمه‌نامه لحاظ شده باشد، فرد می‌تواند از مزایایی مانند غرامت یا مستمری ازکارافتادگی بهره‌مند شود. با مطالعه مقاله بیمه مستمری عمر می‌توانید اطلاعات بیشتری در این خصوص کسب کنید.
در مقابل، بانک‌ها در چنین شرایطی هیچ تعهدی نسبت به مشتریان خود ندارند و (چنانچه مشتری از بانک وام گرفته باشد) در صورت تاخیر در بازپرداخت اقساط وام، ممکن است اقدامات قانونی مانند ضبط وثیقه یا اجرای ضمانت را انجام دهند.
4- تفاوت سرمایه گذاری در بانک و بیمه عمر در سود
در نظام بانکی، میزان سودی که به سپرده‌گذاران پرداخت میشود تحت تاثیر سیاست‌های بانک مرکزی قرار دارد. به این معنا که در صورت کاهش نرخ سود بانکی، درآمد حاصل از سپرده‌ها نیز کاهش خواهد یافت. در مقابل، یکی از ویژگی‌های برجسته بیمه عمر این است که سود تضمین‌شده و ثابتی را برای سرمایه‌گذار فراهم می‌کند که این امر بیمه عمر را به گزینه‌ای مطمئن‌تر نسبت به سپردهگذاری در بانک تبدیل کرده است.
از سوی دیگر، در سیستم بانکی میزان سود دریافتی با افزایش مقدار سپرده بیشتر میشود. این ویژگی باعث میشود که سپردهگذاری در بانک برای افرادی که سرمایه بالایی دارند، جذاب‌تر باشد.
5- تفاوت سرمایه گذاری در بانک و بیمه عمر در نقدشوندگی
اگر نقدشوندگی معیار اصلی شما در سرمایهگذاری باشد، سپردهگذاری در بانک گزینه بهتری است، زیرا امکان برداشت و دسترسی سریع به سرمایه را فراهم می‌کند. در مقابل، بیمه عمر اگرچه نقدشوندگی کمتری دارد، اما به‌عنوان یک سرمایهگذاری بلندمدت، سود تضمینی، پوشش‌های بیمه‌ای، و مزایای دیگری را ارائه می‌دهد.
البته نقدشوندگی پایین در بیمه عمر به این معنی نیست که شما نمی‌توانید به سرمایه خود دسترسی داشته باشید، بلکه دست‌یابی شما به مبلغی که سرمایهگذاری کرده‌اید، زمان‌بر خواهد بود.
6- مصادره یا بلوکه شدن دارایی‌ها در بیمه عمر و بانک
در بیمه عمر، سرمایه شما از امنیت بالایی برخوردار است و در صورت بروز مشکلات مالی یا مطالبات حقوقی، مبلغ سرمایه‌گذاری‌شده در بیمه عمر ابداً مسدود یا توقیف نمیشود. این ویژگی یکی از مزایای مهم بیمه عمر محسوب میشود، زیرا سرمایه بیمه‌ای همچنان برای شما یا ذینفعان مشخص‌شده در قرارداد، محفوظ و قابل استفاده خواهد بود.
اما در سپرده‌های بانکی، طبق قوانین و ضوابط قضایی، در صورتی که فرد دارای بدهی بانکی، مالیاتی یا قضایی باشد، ممکن است حساب‌های بانکی او مسدود شده و موجودی حساب جهت وصول مطالبات برداشت شود.
7- سرمایه اولیه برای سپرده گذاری در بانک و بیمه عمر
برای دریافت سود قابل‌توجه در بانک، نیاز به سپرده‌ای با مبلغ بالا است، زیرا هرچه میزان سرمایهگذاری بیشتر باشد، سود دریافتی نیز افزایش می‌یابد. بانک‌ها برای افرادی با سرمایه کم و اهداف مالی بلندمدت گزینه مناسبی محسوب نمی‌شوند.
در مقابل، بیمه عمر بدون نیاز به سرمایه اولیه و با پرداخت ماهانه مبلغی اندک امکان سرمایهگذاری را فراهم می‌کند. به همین دلیل، به آن بیمه عمر و سرمایهگذاری نیز گفته میشود. برای مثال، تنها با پرداخت 50 هزار تومان در ماه می‌توان بیمه عمر داشت و از مزایای آن بهره‌مند شد. همچنین این بیمه انعطاف‌پذیر است و فرد می‌تواند در هر زمان مبلغ حق بیمه خود را افزایش یا کاهش دهد.
آیا امکان ورشکستگی شرکت های بیمه عمر وجود دارد؟
تمامی شرکت‌های بیمه دارای مجوز رسمی از بیمه مرکزی هستند و فعالیت آن‌ها تحت نظارت دقیق این نهاد انجام میشود. بر اساس ماده ۶۰ قانون بیمه مرکزی، مطالبات بیمه‌گزاران و بیمه‌شدگان بیمه عمر نسبت به سایر بدهی‌های شرکت بیمه اولویت دارد. این بدان معناست که در صورت ورشکستگی یا انحلال شرکت بیمه، پرداخت تعهدات بیمه‌های عمر در صدر بدهی‌های آن شرکت قرار می‌گیرد.
علاوه بر این، شرکت‌های بیمه برای تضمین تعهدات خود در بیمه‌های عمر، از پوشش بیمه اتکایی بیمه مرکزی برخوردارند. به همین دلیل، نیمی از حق بیمه‌های عمر به حساب بیمه مرکزی واریز میشود تا در صورت وقوع مشکلات مالی برای شرکت بیمه، مطالبات بیمه‌گزاران بدون تاخیر پرداخت شود. این سازوکار باعث میشود که حتی در شرایط نامساعد اقتصادی، حقوق بیمه‌شدگان بیمه عمر محفوظ بماند و دچار ریسک نشود.
همچنین بیمه مرکزی هرساله گزارش توانگری مالی شرکت‌های بیمه را منتشر می‌کند. شرکت‌هایی که در این گزارش سطح توانگری مالی بالایی دارند، از ثبات مالی بیشتری برخوردار بوده و احتمال ورشکستگی آن‌ها بسیار پایین است. پیشنهاد می‌کنیم مطلب زیر را نیز در خصوص مزایا و معایب بیمه‌های عمر مطالعه کنید:
جمع‌بندی مطلب
در این مقاله سعی کردیم تفاوت سرمایه گذاری در بانک و بیمه عمر را از جنبه‌های مختلف بررسی کنیم. مقایسه بیمه عمر با سپردهگذاری در بانک چندان ساده نیست؛ چراکه هرکدام در دسته‌بندی‌های مجزایی قرار می‌گیرند و از نظر میزان اطمینان و امنیت، تفاوت چندانی با یکدیگر ندارند. هر دو روش ویژگی‌ها و نرخ سود مختص خود را دارند، اما تفاوت اساسی میان آن‌ها در نحوه عملکرد و مزایای جانبی نهفته است. سرمایهگذاری در بیمه عمر معمولاً یک فرآیند بلندمدت محسوب میشود که علاوه بر سوددهی، خدمات و پوشش‌های بیمه‌ای را نیز در بر دارد. در مقابل، سپردهگذاری در بانک کوتاه‌مدت‌تر بوده و نقدشوندگی بالاتری دارد، اما فاقد خدمات بیمه‌ای است.
سوالات متداول
پاسخ این سوال بستگی به اهداف مالی شما دارد. اگر به دنبال سود ثابت و نقدشوندگی سریع هستید، بانک گزینه بهتری است. اما اگر علاوه بر سرمایهگذاری، به مزایای بیمه‌ای و پوشش‌های مالی نیاز دارید، بیمه عمر انتخاب مناسب‌تری خواهد بود.
سرمایهگذاری در بیمه عمر هیچ مالیاتی ندارد. سپردهگذاری در بانک نیز مالیاتی ندارد، اما اگر صاحب حساب فوت کند، وراث برای خارج کردن پول از سپرده بانکی بایستی مالیات بر ارث را بپردازند.
خیر، مطابق قانون، سرمایهی شما در بیمه عمر صرفاً متعلق به شما و ذینفعان است و تحت هیچ شرایطی، حتی با حکم دادگاه، این سرمایه مسدود نمیشود و از دسترس شما خارج نخواهد شد.
