بهترین سن خرید بیمه عمر و تاثیر آن بر هزینه‌ها و پوششها
بیمه عمر یک قرارداد بیمه‌ای است که در آن بیمه‌گزار با پرداخت حق بیمه، سرمایه‌ای را برای آینده خود یا بازماندگانش پس‌انداز می‌کند و در صورت فوت یا پایان قرارداد، مبلغی به ذی‌نفعان یا خود بیمه‌گزار پرداخت میشود. شما به‌عنوان بیمه‌گزار می‌توانید از بدو تولد تا سنین بالا بیمه عمر داشته باشید، اما سوال اینجاست که بهترین سن خرید بیمه عمر چند سالگی است و آیا محدودیتی در این زمینه وجود دارد؟
در این مقاله از کاریزما لرنینگ در خصوص بهترین سن برای بیمه عمر صحبت خواهیم کرد و نکات تکمیلی را نیز بیان می‌کنیم. اگر قصد خرید بیمه عمر دارید، بهتر است ابتدا این مطلب را تا انتها بخوانید.
بهترین زمان خرید بیمه عمر در چه سنی است؟
بهترین زمان برای خرید بیمه عمر دوران نوجوانی است، زیرا هرچه سن بیمه‌گزار کمتر باشد، حق بیمه کمتری پرداخت می‌کنید و برای آینده نیز اندوخته مالی بیشتری خواهید داشت. بیمه کردن افراد با سنین بالا، ریسک بیشتری برای شرکتهای بیمه ایجاد می‌کند.
سن بیمه‌گزار یکی از عوامل مهم در تعیین میزان حق بیمه عمر است. امکان خرید بیمه عمر از بدو تولد تا ۷۰ سالگی وجود دارد؛ هرچند برخی شرکتهای بیمه پوشش بیمه‌ی عمر را برای سنین بالاتر نیز ارائه میدهند. در ادامه‌ی مطلب شرایط سنی بیمه عمر را دقیق‌تر بررسی می‌کنیم.
آیا بیمه عمر شرایط سنی خاصی دارد؟
به‌طور کلی محدودیت سنی خاصی برای خرید بیمه عمر وجود ندارد و همان‌طور که اشاره شد، افراد می‌توانند از بدو تولد تا ۷۰ سالگی این بیمه را تهیه کنند. با این حال، نکته‌ای که باید در نظر داشت این است که هرچه مدت زمان پرداخت حق بیمه طولانی‌تر باشد، ارزش نقدی بیمهنامه افزایش مییابد. این موضوع باعث میشود در صورت نیاز به دریافت وام، بتوانید مبلغ بیشتری از سوی شرکت بیمه وام بگیرید و همچنین در دوران بازنشستگی مستمری بالاتری دریافت کنید.
طبق آمار مربوط به امید به زندگی در ایران، شرکتهای بیمه حداکثر تا 70 سالگی افراد بیمه عمر ارائه میدهند. مدت زمان بیمهنامه بین 5 تا 70 سال است و تا زمانی که سن بیمه‌گزار از 70 سال فراتر نرود، بیمهنامه عمر کماکان معتبر خواهد بود.
شرایط سنی خرید بیمه عمر در شرکتهای بیمه
هر شرکت بیمه شرایط خاص خود را دارد که بهتر است قبل از خرید، حتماً از پوششها و مزایایی که دریافت می‌کنید، اطلاع کافی داشته باشید. برای آشنایی با بیمه عمر و پوشش‌هایی که ارائه می‌دهد، توصیه می‌کنیم مقاله‌ی زیر را مطالعه نمایید:
در جدول زیر می‌توانید شرایط سنی بیمه عمر را در شرکتهای مختلف بیمه مشاهده کنید:
| شرایط سنی بیمه عمر در شرکتهای مختلف بیمه | |
| شرکت بیمه | شرایط سنی بیمه عمر |
| آسیا | صرفاً برای بازه سنی 10 تا 70 سال |
| البرز | از تولد تا 70 سالگی |
| پاسارگاد | از تولد تا 65 سالگی |
| پارسیان | افراد زیر 15سال پوشش حادثه، و زیر 20 سال پوشش امراض خاص ندارند. |
| دی | در طرح مستمری پیشامد، حداکثر تا سن 70 سال |
| سینا | از 18 سالگی (برای استفاده از معافیت از پرداخت حق بیمه به دلیل ازکاراُفتادگی) |
| رازی | از تولد تا 70 سالگی |
| کوثر | در طرح عمر و آتیه فرزندان، حداکثر سن 15 سالگی |
| کارآفرین | در طرح اندوخته دار امید، پوشش فوت تا سن 80 سالگی |
در ادامه شرایط سنتی بیمه عمر سامان، بیمه عمر خاورمیانه و بیمه عمر ایران نیز بررسی خواهیم کرد.
شرایط سنی در بیمه عمر سامان
شرکت بیمه سامان امکان خرید بیمه عمر را برای افراد از نخستین روز تولد تا ۸۰ سالگی فراهم کرده است. میزان پوشش‌های بیمه‌ای که بیمه‌گزار می‌تواند از آن بهرهمند شود، بر اساس شرایط سنی و نوع بیمهنامه تعیین میشود. جزئیات این پوششها در جدول زیر مشخص شده است:
| محدودیت‌های سنی برای استفاده از پوشش‌های بیمه عمر سامان | |
| شرایط سنی استفاده از پوششها | پوشش‌های بیمه عمر سامان |
| تا پایان 60 سالگی بیمه‌گزار | پوشش هزینه‌های پزشکی بر اثر حادثه |
| تا پایان 65 سالگی بیمه‌گزار | پوشش معافیت از پرداخت حق بیمه بر اثر ازکاراُفتادگی کامل و پوشش درآمد از کاراُفتادگی |
| تا پایان 70 سالگی بیمه‌گزار | پوشش فوت بر اثر حادثه |
| تا پایان 70 سالگی بیمه‌گزار | پوشش فوت بر اثر خطراتی مانند زلزله، آتشفشان، سیل، شورش، طوفان |
| تا پایان 60 سالگی بیمه‌گزار | پوشش نقص عضو دائم ناشی از حادثه |
| تا پایان 60 سالگی بیمه‌گزار | پوشش بیماری‌های خاص |
| از 2 سالگی تا پایان 60 سالگی بیمه‌گزار | پوشش امراض خاص پایه |
| از 2 سالگی تا پایان 60 سالگی بیمه‌گزار | پوشش امراض ممتاز |
| از 2 سالگی تا پایان 60 سالگی بیمه‌گزار | پوشش امراض آسایش |
بیمه سامان برای ارائه پوشش بیماری‌های خاص در طرح بیمه جامع عمر و زندگی، محدودیت سنی مشخصی در نظر گرفته است. به‌عنوان مثال، طرح بیمه امراض خاص پایه این شرکت، افراد بین ۲ تا ۶۰ سال را تا سقف سرمایه ۵۰۰ میلیون تومان تحت پوشش قرار می‌دهد.
این پوشش شامل انواع سرطان، اولین سکته قلبی، جراحی گرافت بایپس شریان کرونر، جراحی دریچه قلب، بیماری‌های مزمن ریوی، جراحی آئورت، بیماری‌های شدید کبدی ،بیماری مولتیپل اسکلروزیس (MS)، سکته مغزی، پیوند اعضای حیاتی شامل قلب، کلیه، کبد، ریه، روده کوچک، پانکراس، بافت همبند و پیوند مغز و استخوان میشود.
علاوه بر این، در طرح پوشش امراض کودکان، افراد ۲ تا ۲۸ ساله برای بیماری‌هایی مانند فلج اندام، کما و سوختگی شدید تحت پوشش قرار می‌گیرند. برای تمامی بیماری‌های تحت پوشش بیمه عمر سامان، دوره انتظار ۹ ماه در نظر گرفته شده است، با این تفاوت که برای بیماری MS، این دوره به ۱۸۰ روز (۶ ماه) کاهش یافته است.
شرایط سنی در بیمه عمر خاورمیانه
شرکت بیمه خاورمیانه، بیمه عمر را از بدو تولد تا 80 سالگی ارائه می‌دهد. مضاف بر این، بیمه‌گزار می‌تواند تا 90 سالگی نیز حق بیمه پرداخت کند. شرایط سنی و پوشش‌های بیمه عمر این شرکت را در جدول زیر آورده‌ایم:
| محدودیت‌های سنی برای استفاده از پوشش‌های بیمه عمر خاورمیانه | |
| شرایط سنی استفاده از پوششها | پوشش‌های بیمه عمر خاورمیانه |
| پوشش فوت بر اثر حادثه | از 1 تا 4 سالگی، برابر سرمایه فوت |
| پوشش فوت بر اثر حادثه | از 5 تا 15 سالگی، تا دو برابر سرمایه فوت |
| پوشش فوت بر اثر حادثه | از 16سالگی به بالا، تا سه برابر سرمایه فوت |
| پوشش نقص یا ازکاراُفتادگی در اثر حادثه | از روز تولد تا 74 سالگی |
| پوشش هزینه‌های پزشکی ناشی از حادثه | از روز تولد تا 74 سالگی |
| پوشش بیماری سرطان | از روز تولد تا 60 سالگی |
| پوشش تکمیلی امراض خاص | از روز تولد تا 60 سالگی |
| پوشش معافیت از حق بیمه | از 18 سالگی تا 60 سالگی |
شرایط سنی در بیمه عمر ایران
بیمه ایران با ارائه طرح‌های بیمه عمر «مان» و «سپاس» این امکان را فراهم کرده است که افراد بتوانند از لحظه تولد تا سن ۱۰۶ سالگی تحت پوشش بیمه عمر قرار بگیرند. البته برای افرادی که بیش از ۷۰ سال سن دارند، محدودیت‌هایی در میزان سرمایه فوت در نظر گرفته شده است. همچنین، افرادی که از ۵۰ سالگی عبور کرده‌اند، پیش از دریافت بیمهنامه عمر، ملزم به انجام معاینات پزشکی و آزمایش‌های مشخصی هستند.
علاوه بر این، بیمه ایران محصول دیگری تحت عنوان «بیمه عمر و زندگی» ارائه می‌دهد که سقف سنی آن ۶۵ سال تعیین شده و مدت اعتبار بیمهنامه نیز بین ۵ تا ۳۰ سال قابل انتخاب است.
جمع‌بندی مطلب
انتخاب بهترین سن برای خرید بیمه عمر به عوامل مختلفی از جمله اهداف مالی، میزان تعهدات و شرایط فردی بستگی دارد. هرچند تهیه بیمه عمر در سنین پایین‌تر مزایای بیشتری مانند حق بیمه کمتر و پوشش‌های گسترده‌تر دارد، اما این به معنای آن نیست که افراد در سنین بالاتر از مزایای این بیمه بی‌بهره بمانند. مهم‌ترین نکته این است که هر زمان که امکان خرید بیمه عمر را دارید، اقدام کنید؛ چرا که گذر زمان نه‌تنها هزینه‌ها را افزایش می‌دهد، بلکه ممکن است محدودیت‌هایی در دریافت پوشش‌های بیمه‌ای ایجاد کند. بنابراین، بهترین زمان برای خرید بیمه عمر، می‌تواند همین امروز باشد که تصمیم می‌گیرید بیمه عمر بخرید!
سوالات متداول
خرید بیمه عمر محدودیتی از نظر حداقل سن ندارد، اما توصیه میشود بیمه عمر را در سنین پایین (کمتر از 35 سال) خریداری کنید تا از حق بیمه کمتر و اندوخته مالی بیشتر بهرهمند شوید.
بله، در سنین بالاتر حق بیمه افزایش مییابد و برخی پوششها محدود میشوند. همچنین، ممکن است نیاز به انجام معاینات پزشکی باشد.
حداقل سن معمولاً از بدو تولد و حداکثر آن بسته به نوع بیمهنامه و شرکت بیمه معمولاً بین تا 70 تا 80 سال است. البته بعضی شرکتهای بیمه، بیمهگزاران با سنین بالاتر را نیز تحت پوشش قرار میدهند.
