بیمه عمر چیست و انواع آن

در پاسخ به این پرسش که بیمه عمر چیست باید بگوییم که بیمه عمر یکی از راه‌های مطمئن برای تامین آتیه مالی خانواده و افراد است. این بیمه‌نامه‌، که با نام‌های بیمه زندگی و بیمه آتیه‌ نیز شناخته می‌شود، نوعی سرمایه‌گذاری بلندمدت برای پشتیبانی مالی افراد است که با هدف کاهش ریسک‌های مالی در زمان بازنشستگی یا مواجهه با خطرات و پیشامدهای غیرقابل پیش‌بینی ایجاد شده است. 

بیمه زندگی یا عمر نوع خاصی از بیمه‌ها است که اکثر افراد تصور می‌کنند تنها به پوشش بیماری‌ها و یا مرگ مربوط می‌شود. اما لازم است بدانیم عملکرد بیمه های زندگی گسترده‌تر بوده و زوایای بیشتری از زندگی شخص بیمه‌شونده را در برمی‌گیرد.

در این مقاله از کاریزما لرنینگ قصد داریم شما را با انواع بیمه عمر و بیمه زندگی کاریزما آشنا کنیم تا با شناخت بیشتری اقدام به انتخاب بیمه‌ای مناسب برای خود و خانواده‌تان کنید.

بیمه زندگی یا عمر چیست؟

بیمه‌های زندگی دو نوع کارکرد متفاوت دارند. یکی نقش حفاظتی این نوع بیمه‌ها است که خود شامل دو گونه بیمه‌های عمر است. یکی در صورت حیات بیمه‌شده و دیگری بیمه‌های زندگی که در صورت فوت بیمه‌شده ‌است. در این دو گونه، در پایان قرارداد به صورت یکجا به فرد یا ضامن او مبلغ مشخص شد‌ه پرداخت می‌شود، اما علاوه‌بر نقش حفاظتی برای بیمه‌شونده، بیمه زندگی یک عملکرد مهم دیگر را نیز شامل می‌شود و آن هم موضوع سرمایه‌گذاری این بیمه است.

مساله مهمی که در رابطه با بیمه عمر و زندگی مطرح می‌شود و تاکنون در خصوص این نوع بیمه کمتر مورد توجه عموم مردم قرار گرفتـه بخش سرمایه‌گذاری بیمه زندگی است.

به طور کلی، موضوع مغفول‌مانده در خصوص بیمه زندگی این است که این بیمه‌نامه نوعی سرمایه برای بیمه‌گذار محسوب‌شده و در صورت حیات یا فوت از جانب شرکت بیمه به او پرداخت می‌شود.

چرا بیمه زندگی اهمیت دارد؟

بیمه زندگی مزایای بسیاری دارد که از مهم‌ترین آن‌ها می‌توان موارد زیر اشاره کرد:

• معافیت مالیاتی
• دریافت سود تضمینی
• دریافت سود مشارکت
• خرید بدون محدودیت سنی
• امکان گرفتـن وام با بیمه زندگی
• امکان بازخرید بیمه عمر زودتر از موعد
• امکان تعیین استفاده‌کنندگان یا ذی‌نفع بیمه‌نامه توسط بیمه‌گزار

یکی از موضوعات بااهمیت در رابطه با این نوع بیمه تعیین میزان پرداخت حق بیمه و روش پرداخت حق بیمه توسط خود شخص بیمه‌گزار است که می‌تواند موضوع مهمی برای افرادی که قصد استفاده از این نوع بیمه‌ را دارند محسوب شود.

از دیگر مزایای این نوع بیمه مبلغ حق بیمه پرداختی شخص بعد از کسر هزینه‌‌ها است که به‌عنوان اندوختـه منظورشده و سود روزشمار و مرکب به آن تعلق می‌گیرد. در زمان سررسید که بیمه‌گزار تاریخ آن را تعیین می‌کند، کل مبلغ سرمایه‌گذاری با سود مربوطه، یک جا و یا به شکل ماهانه (با توجه به انتخاب بیمه‌گزار) پرداخت می‌شود.

معافیت‌های مالیاتی در این بیمه‌نامه از مهمترین مزایای اقتصادی آن به شمار می‌رود. این نکته که بیمه‌گذار می‌تواند پس ازگذشت مدت ۶ ماه از شروع بیمه‌نامه نسبت به بازخرید بیمه‌نامه خود اقدام کند نیز مزیت بسیار قابل اهمیت بیمه زندگی است.

ساختار بیمه‌نامه عمر و زندگی چیست؟

همگی به‌خوبی می‌دانیم که در زندگی هر یک از ما خطرات و پیشامدهای غیرقابل پیش‌بینی وجود دارد که ممکن است زندگی ما را با مخاطراتی همراه سازد. به همین دلیل، ساختار بیمه زندگی براساس رفع چنین ریسک‌هایی شکل گرفتـه است.

این بیمه‌نامه با دارا بودن ضریب افزایش حق بیمه و سرمایه به صورت سالانه، ارزش مبالغ بیمه‌نامه را در طول مدت بیمه‌نامه در برابر افزایش نرخ تورم مصون نگه می‌دارد. به‌علاوه می‌تواند از بیمه‌گذاران در زمان نیاز مالی با پرداخت وام از محل بیمه‌نامه بدون ضامن و در اسرع وقت حمایت کند.

در مجموع، ساختار کلی بیمه زندگی برای دو منظور پوشش پیشامدهایی نظیر بیماری خاص، فوت طبیعی یا بر اثر حادثه، نقص عضو و غیره بنا شد‌ه است.

مفاهیم مورد استفاده در بیمه نامه عمر چیست؟

بیمه‌گر

شرکت بیمه‌ای است که قرارداد بیمه عمر را با شخص بیمه‌شده منعقد می‌کند.

بیمه‌گزار

شخصی است که اقدام به خرید بیمه عمر می‌کند و پرداخت حق بیمه بر عهده اوست.

بیمه‌شده

شخصی است که با پرداخت هزینه، بیمه شد‌ه است. در بیمه عمر، بیمه‌شده می‌تواند خود شخص بیمه‌گزار، همسر، فرزندان یا هر شخص دیگری باشد.

سرمایه عمر

مبلغی است که در صورت فوت فردبیمه‌شده، به ذینفعان یا وراث او پرداخت می‌شود.

سرمایه حادثه

مبلغی است که در صورت فوت بیمه‌شده بر اثر حادثه به ذینفعان او پرداخت می‌شود. سرمایه حادثه معمولاً بیشتر از سرمایه عمر است تا در صورت فوت بیمه‌شده بر اثر حادثه، خانواده بتواند هزینه‌های بیشتری را تامین کند.

ذینفع

شخصی است که در صورت فوت بیمه‌شده، سرمایه بیمه عمر به او تعلق خواهد گرفت. در بیمه‌نامه‌های عمر، پس از فوت بیمه‌شده، مبلغ بیمه به شخصی که وی به عنوان ذینفع معرفی کرده است، پرداخت می‌شود. اگر بیمه‌شده ذینفعی را معرفی نکرده باشد، مبلغ بیمه به ورثه وی تعلق می‌گیرد.

مدت قرارداد

مدت‌زمانی است که بیمه‌گزار متعهد به پرداخت حق بیمه است و شرکت بیمه، بیمه‌شده را تحت پوشش‌های بیمه عمر قرار می‌دهد.

ضریب تشکیل سرمایه بیمه عمر

عددی است که بر حق بیمه ماهانه اعمال می‌شود و سرمایه عمر را تعیین می‌کند.

درصد افزایش سالانه حق بیمه

درصدی است که سالانه به حق بیمه پرداختی اضافه می‌شود تا ارزش سرمایه عمر حفظ شود.

انواع بیمه عمر و زندگی

بیمه عمر انواع گوناگونی دارد و می‌تواند پاسخگوی نیازهای قشر گسترده‌ای از مردم با انتظارات و شرایط مالی متفاوت باشد. در ادامه به معرفی برخی از رایج‌ترین انواع آن می‌پردازیم:

بیمه عمر زمانی

در بیمه عمر زمانی، فرد بیمه‌شده تنها برای یک بازه زمانی مشخص و محدود که در قرارداد بیمه ذکر می‌شود، تحت پوشش قرار خواهد داشت. در صورتی که فرد بیمه‌شده تا پایان زمان قرارداد در قید حیات باشد، مبلغی به‌عنوان حق بیمه به ‌او یا ذینفعان بیمه‌نامه تعلق نمی‌گیرد؛ اما اگر فرد بیمه‌شده در مدت قرارداد فوت کند، شرکت بیمه سرمایه شخص را به بازماندگان و خانواده‌اش پرداخت می‌کند. بیمه عمر زمانی دارای سه زیرمجموعه به نام‌های بیمه عمـر زمانی با سرمایه نزولی (مانده بدهکار)، بیمه‌ عمـر زمانی قابل تمدید و بیمه عمـر زمانی قابل تبدیل است.

بیمه مستمری عمر

افرادی که تمایل دارند در زمان حیات از پس‌انداز و سرمایه خود استفاده کرده و مستمری دریافت کنند، می‌توانند از بیمه مستمری عمر استفاده نمایند. دریافت مستمری می‌تواند تا موعد بیمه‌نامه یا تا پایان عمر ادامه داشته باشد. بیمه مستمری بر اساس شرایط شرکت بیمه‌ می‌تواند دارای انواع مختلفی باشد.

بیمه بازنشستگی

در این نوع از بیمه عمر، پس‌انداز و اندوخته افراد بیمه‌شده در زمان بازنشستگی به آن‌ها پرداخت می‌شود. همچنین فرد بیمه‌شده می‌تواند علاوه بر امکان سرمایه‌گذاری برای روزهای بازنشستگی، از دیگر پوشش‌های بیمه‌ بازنشستگی نیز استفاده کند. 

بیمه پس‌انداز (مختلط)

بیمه پس‌انداز از رایج‌ترین و پرفروش‌ترین انواع بیمه عمر محسوب می‌شود. در این نوع از بیمه‌نا‌مه عمر، مبلغ سرمایه‌گذاری فرد بیمه‌شده، در صورت فوت یا حتی زنده بودن او در موعد سررسید، به فرد ذینفع پرداخت خواهد شد. این بیمه‌نامه شامل انواع زیر می‌شود:

• بیمه پس‌انداز سرمایه‌گذاری
• بیمه پس‌انداز با دو برابر سرمایه در صورت فوت
• بیمه‌ پس‌انداز با کاهش حق بیمه در سال‌های اول
• بیمه پس‌انداز با حق انتخاب
• بیمه پس‌انداز با دو برابر سرمایه در صورت حیات

بیمه عمر مانده بدهکار

این بیمه‌نامه که به‌نام بیمه عمر مانده بدهکار شناخته می‌شود، شرایطی را فراهم می‌کند که در صورت فوت فرد بیمه‌شده، شرکت بیمه اقساط باقی‌مانده وام‌های او را پرداخت نماید. 

بیمه عمر و سرمایه‌گذاری

در این نوع از بیمـه عمر، بخشی از مبلغ پرداختی توسط بیمه‌گزار صرف پوشش فوت و سایر پوشش‌های اختیاری بیمه عمـر شد‌ه و سایر مبلغ پرداختی برای سرمایه‌گذاری مورد استفاده قرار می‌گیرد.

همچنین در صورت فوت فرد بیمه‌شده، حاصل جمع مبلغ بیمه و سود تجمعی از محل سرمایه‌گذاری، به وراث یا ذینفعان پرداخت می‌شود. این بیمه انواع مختلفی داشته و می‌تواند برای گروه گسترده‌ای از افراد استفاده شود. از مهم‌ترین طرح‌های این بیمه می‌توان به موارد زیر اشاره کرد:

• بیمه زنان خانه‌دار
• بیمه مستمری
• بیمه بازنشستگی
• بیمه آتیه کودکان

بیمه عمر گروهی

در بیمه عمر گروهی، هزینه بیمه میان بیمه‌گزاران تقسیم می‌شود و شرایط پرداخت و تهیه بیمـه عمر برای افراد تسهیل شده است. این نوع از بیمه آتیه برای شرکت‌ها، ادارات و موسسات، تشکل‌ها و … مناسب است.

شرایط بیمه عمر چیست؟

شرایط بیمه عمر معمولاً توسط شرکت‌های بیمه و براساس سیاست‌های آن‌ها تعیین می‌شود و ممکن است در شرکت‌های بیمه مختلف، متفاوت باشد. به‌طور کلی، شرایط بیمه عمر شامل موارد زیر است:

• محدوده سنی: معمولاً بیمه عمـر برای افراد از بدو تولد تا ۷۰ سالگی صادر می‌شود. البته برخی شرکت‌ها بیمه عمـر را تا سن ۸۰ یا ۹۰ سالگی نیز صادر می‌کنند.
• مدت قرارداد: مدت قرارداد بیمه عمـر می‌تواند از ۵ تا ۳۰ سال متغیر باشد. هر چه مدت قرارداد افزایش پیدا کند، سرمایه بیشتری به بیمه‌شده تعلق خواهد گرفت. اغلب بیمه‌نامه‌های عمر طی ۵ سال پس از شروع قرارداد شروع به سود‌دهی می‌‌کنند. به همین دلیل، خرید بیمـه عمر به‌صورت بلندمدت پیشنهاد می‌شود؛ زیرا هر چه طول مدت قرارداد بیمه عمر بیشتر باشد، سود بیشتری خواهد داشت. 
• حق بیمه: حق بیمه برای بیمـه عمـر بر اساس عواملی مانند سن، مدت قرارداد، سرمایه فوت و پوشش‌های اضافی تعیین می‌شود.
• پوشش‌های بیمه عمر: بیمه عمـر می‌تواند شامل پوشش‌های مختلفی مانند فوت، بیماری، نقص عضو و بازنشستگی باشد.

بیمه عمر و زندگی چه اتفاقاتی را پوشش می‌دهد؟

موارد تحت پوشش بیمـه عمـر در شرکت‌های بیمه مختلف می‌تواند متفاوت باشد، به همین دلیل یکی از موارد مهم پیش از خرید بیمه عمـر، بررسی شرایط هر یک از انواع بیمه عمـر و شرکت‌های بیمه‌کننده است.

برای اینکه بدانید بیمه های زندگی چه اتفاقاتی را پوشش می‌دهند، لیست این موارد را برای شما در ادامه آماد‌ه کرده‌ایم:

1- فوت طبیعی و فوت بر اثر حادثه

اگر شخص بیمه‌گزار طبق شرایط موجود در این بیمه‌نامه‌ها تحت پوشش بیمه فوت قرار بگیرد می‌تواند خود را در برابر مرگ بیمه کرد‌ه و پس از آن مستمری و یا سرمایه مذکور به شخص یا اشخاصی که از سمت خود بیمه‌گذار تعیین می‌شود برسد.

می‌تواند در صورت تمایل به دریافت سرمایه فوت بیشتر، یک، دو یا سه برابر سرمایه فوت را به‌عنوان پوشش فوت بر اثر حادثه انتخاب کند. اگر در این بازه زمانی، مرگ بیمه‌گزار فرابرسد، شرکت بیمه‌گر سرمایه به اضافه اندوخته گرداوری شد‌ه تا زمان فوت را به ذی‌نفع بیمه پرداخت خواهد کرد.

شرکت‌های بیمه معمولا سقفی برای پوشش فوت تعیین کرده‌اند. سرمایه فوت براثر حادثه و هزینه درمان خسارات صدمه دیدگی‌های ورزش‌های خاص به بیمه‌شده پرداخت نمی‌شود.

2- بیماری‌های خاص

بیمه عمر شخص بیمه‌شونده را در بیماری‌های خاص ازجمله موارد زیر پوشش می‌دهد:

• سرطان
• سکته قلبی
• سکته مغزی
• پیوند اعضای اصلی بدن
• جراحی عروق قلبی(کرونر)

البته نکته‌ مهم این است که ابتلا به بیماری در مدت اعتبار بیمه‌نامه و سن بیمه‌شده جزو مواردی است که در این بیمه‌نامه‌ها مدنظر است. همچنین سقف پوشش و شرایط پرداخت خسارت بیماری‌های خاص هر یک از شرکت‌های بیمه‌گر با دیگری تفاوت دارد.

3- پوشش تکمیلی هزینه‌های پزشکی

پوشش هزینه‌های پزشکی ناشی از حوادث، یکی از پوشش‌های اصلی بیمه‌های از این دست است. البته با توجه به گزاف بود‌ن این هزینه‌ها شرکت‌های بیمه‌گر نیز سقفی برای پرداخت خسارت‌های هزینه‌های پزشکی تعیین کرده‌اند.

پوشش تکمیلی هزینه‌های پزشکی جزو پوشش‌های اضافی و اختیاری این سرمایه‌گذاری بیمه‌ای است که با پرداخت حق بیمه بیشتر ارائه خواهد شد.

بیمه زندگی چه اتفاقاتی را پوشش نمی‌دهد؟

حال این سوال پیش می‌آید که بیمه عمر در چه مواردی بیمه‌شونده را تحت پوشش خود قرار نمی‌دهد؟! در پاسخ این سوال باید گفت بیمه زندگی در مواردی مانند خودکشی، اعمال مجرمانه و مغایر با قانون، فوت در اثر حوادث عمدی، مشاغل خطرناک و مواردی دیگری نظیر جنگ تعهدی را بر عهده نمی‌گیرد.

• خودکشی بیمه‌گذار

اگر بیمه‌گذار در طول مدت بیمه‌نامه خود، به عمد خودکشی کند، شرکت بیمه سرمایه فوت را پرداخت نمی‌کند. اما اگر خودکشی بیمه‌گذار غیرعمدی باشد، شرکت بیمه موظف به پرداخت سرمایه فوت است.

• قتل بیمه‌گذار به دست ذی‌نفع

اگر هر یک از ذی‌نفعان بیمه‌نامه، بیمه‌گذار را به قتل برساند، از دریافت سرمایه فوت محروم می‌شود. اما سایر ذی‌نفعان می‌توانند سهم خود را دریافت کنند. البته اگر قتل در اثر دفاع از خود باشد، فرد می‌تواند این امر را ثابت و از حق خود استفاده کند.

• جنگ

شرکت‌های بیمه ریسک جنگ را به دلیل داشتن عوارض و خسارات متفاوت، تحت پوشش بیمه عمر قرار نمی‌دهند. اما اگر فردی دارای بیمه عمـر باشد و در کشوری که درگیر جنگ است فوت کند، ذی‌نفعان باید اثبات کنند که فوت فرد در اثر جنگ و یا عملیات مربوط به آن نبوده است. اگر چنین چیزی اثبات نشود، شرکت بیمه تنها اندوخته فرد را پرداخت می‌کند.

سایر استثنائات بیمه عمر

• علاوه بر موارد ذکر شد‌ه، برخی استثنائات دیگر نیز در بیمه عمر وجود دارد که عبارتند از:
• مرگ ناشی از بیماری‌های قبل از صدور بیمه‌نامه
• مرگ ناشی از بیماری‌های روحی و روانی
• مرگ ناشی از اعتیاد
• مرگ ناشی از خودکشی در مدت کمتر از دو سال پس از صدور بیمه‌نامه
• مرگ ناشی از جنگ، شورش، اعتصاب، اقدامات تروریستی و سایر حوادث سیاسی

به منظور آشنایی با خدمات بیمه زندگی کاریزما، با شماره 41000-021 تماس حاصل نمایید.

هزینه بیمه عمر چقدر است؟

یکی از سوالاتی که برای اغلب افراد پس از آشنایی با بیمه عمـر ایجاد می‌شود، در رابطه با هزینه یا حق بیمه عمر است. عواملی مانند سن فرد بیمه‌شده، پوشش‌های در نظر گرفته‌شده، سرمایه فوت طبیعی، سرمایه فوت در اثر حادثه، سرمایه امراض خاص، سرمایه نقص عضو و از کارافتادگی در مبلغ حق بیمه تاثیرگذار هستند. به‌علاوه، نرخ حق‌ بیمه عمـر با توجه به نوع بیمه‌نامه و شرایط فرد و به کمک سه فاکتور زیر تعیین می‌شود:

• جدول مرگ و میر

جدول مرگ و میر جدولی است که آماری از مرگ و میر جمعیت، سن مرگ، امید به زندگی و … را ارائه می‌کند. شرکت‌های بیمه برای تعیین حداکثر سن بیمه‌نامه عمر و سایر شرایط از این جدول استفاده می‌کنند.

به‌طور کلی، هر چه احتمال مرگ افراد در یک سن خاص بیشتر باشد، نرخ حق‌ بیمه عمـر نیز برای آن سن بیشتر خواهد بود.

• مقدار سود (تضمینی و مشارکتی)

به سرمایه‌ی افراد در بیمه‌نامه عمر، سود ثابتی به نام سود تضمینی تعلق می‌گیرد. طبق آئین‌نامه ۶۸-۳ بیمه مرکزی درصد سود تضمینی برای دوسال اول ۱۶ درصد، دوسال دوم ۱۳ درصد و از سال پنجم به بعد ۱۰ درصد است. علاوه بر سود تضمینی سودی تحت عنوان سود مشارکتی نیز به درصد سود اضافه می‌شود.

سود مشارکتی به سودی گفتـه می‌شود که شرکت بیمه از محل سرمایه‌گذاری حق‌بیمه‌ها به بیمه‌گذاران پرداخت می‌کند. این سود به‌صورت درصدی از سرمایه بیمه‌نامه محاسبه می‌شود و میزان آن در طول سال متغیر است.

• هزینه‌های اداری و کارمزدها

هزینه‌های صدور بیمـه که توسط بیمـه مرکزی تعیین می‌شوند نیز روی مبلغ نهایی حق‌ بیمـه عمر تاثیر دارند. مانند هزینه‌های اجرایی، کارمزد صدور و …

کارمزد بیمه عمر چگونه محاسبه می‌شود؟

کارمزد بیمه عمـر براساس نوع و شرایط بیمه‌نامه تعین می‌شود. در بیمه‌نامه عمر انفرادی، کارمزد بیمه ۲۵ درصد حق بیمه سالانه است. در بیمه‌نامه عمر ساده گروهی، کارمزد بیمه ۱۰ درصد حق بیمه سالانه است. 

نحوه پرداخت حق بیمه عمر

حق بیمه عمـر را می‌توان به سه روش ۳ ماهه، ۶ ماهه یا سالانه پرداخت کرد. روش پرداخت حق بیمه تاثیری بر مزایا و سرمایه بیمه‌نامه ندارد و بیمه‌گذار می‌تواند روش دلخواه خود را انتخاب کند.

همچنین امکان تغییر روش پرداخت حق بیمه نیز وجود دارد. اما برای این کار، باید دقیقاً یک یا چند سال کامل از خرید بیمه عمر گذشته باشد. در همان تاریخ، بیمه‌گذار می‌تواند نوع روش پرداخت خود را تغییر دهد.

خرید بیمه عمر برای کودکان

بیمه عمـر برای کودکان می‌تواند گزینه مناسبی برای تامین آینده مالی فرزندان باشد. درواقع بیمه عمـر کودکان تفاوتی با بیمه‌نامه‌های عمر دیگر ندارند؛ تنها مزیت مهم بیمه عمر کودکان این است که با‌توجه‌به کمتر بود‌‌ن سن افراد بیمه‌شده، سرمایه‌گذاری شکل گرفتـه برای آینده کودک بسیار ارزشمند می‌شود.

روش شناسایی بهترین بیمه عمر چیست؟

بهترین بیمه عمر برای اشخاص با انتظارات و نیازهای مختلف می‌تواند متفاوت باشد. به همین دلیل، ابتدا افراد باید اهداف خود را از خرید بیمه عمـر تعیین کنند؛ سپس با توجه به انتظاراتی که از شرکت بیمه‌گر دارند، معیارهای مهمی از جمله سطح توانگری مالی شرکت بیمه، پوشش‌های اصلی، پوشش‌های اختیاری، سقف تعهدات، شرایط دریافت وام، نحوه پرداخت خسارت، میزان سوددهی، تعداد شعب و میزان دسترسی به نمایندگان شرکت‌ بیمه را مورد بررسی قرار دهند. بدین ترتیب می‌توانند بیمه عمـر مورد نظر خود را انتخاب کنند.

بیمه عمر چه مزایایی دارد؟

خدمات بیمـه عمـر متنوع است. همچنین مزایای بسیاری دارد که امکان خرید و استفاده از آن را برای فرد بیمه‌گزار تسهیل می‌کند، البته مزایا و شرایط استفاده از آن‌ها می‌تواند با توجه به نوع بیمه و شرکت بیمه‌کننده متفاوت باشد. با این حال به برخی از مهم‌ترین آن‌ها می‌پردازیم:

• امکان تعیین میزان حق بیمه و روش پرداخت آن توسط بیمه‌گزار

با توجه به اینکه قرارداد بیمه عمر اغلب به‌صورت بلندمدت تنظیم می‌شود، در صورت تغییر شرایط فرد بیمه‌گزار در طول قرارداد، امکان تغییر در حق بیمه، نحوه پرداخت، تعداد اقساط، تعداد پوشش‌ها، تعداد ذینفعان و … وجود دارد.

• معافیت مالیاتی

بر اساس ماده ۱۳۶ قانون مالیات‌های مستقیم، سرمایه بیمـه عمر به طور کامل از پرداخت مالیات معاف است.

• امنیت سرمایه

یکی از مهم‌ترین دلایل تهیه بیمه عمـر، ایجاد پس‌انداز مناسب و تضمین آینده مالی است. با استفاده بیمه عمـر، می‌توان مطمئن بود که خانواده فرد بیمه‌شده از امنیت مالی کافی برخوردار هستند و می‌توانند شرایط خاص و غیرقابل پیش‌بینی را مدیریت کنند.

• امکان دریافت وام

اندوخته‌ای که در بیمه عمـر ایجاد می‌شود، به عنوان سرمایه و دارایی فرد بیمه‌شده تلقی شد‌ه و آن فرد می‌تواند از اندوخته خود وام بدون ضامن دریافت کند. 

• امکان تعیین استفاده‌کنندگان یا ذی‌نفعان بیمه‌نامه توسط بیمه‌گزار

با استفاده از این قابلیت، فرد بیمه‌گزار می‌تواند در طول قرارداد و با توجه به الویت‌های خود، بازماندگان را مشخص کرده و درصد سرمایه‌ای که به آن‌ها تعلق‌ خواهد گرفت را تغییر دهد. 

• امکان بازخرید بیمه عمر زودتر از موعد

در صورتی که شخص بیمه‌گزار، قصد دریافت سرمایه اندوخته خود را زودتر از موعد داشته باشد، می‌تواند از این قابلیت استفاده کند. 

• دریافت سود مشارکت

شرکت‌های بیمه‌ سالانه مبلغی را به‌عنوان سود مشارکت تعیین و به بیمه‌گزارها پرداخت می‌کنند. 

• امکان افزایش حق بیمه برای حفظ سرمایه بیمه‌نامه در مقابل تورم

باتوجه به وجود تورم، بیمه‌گذار این امکان را دارد که با افزایش حق بیمه تعیین‌شده به‌میزان سالی۵ الی ۳۰ درصد، از کاهش ارزش سرمایه نهایی خود جلوگیری کند.

آیا بیمه عمر ارزش دارد؟

امروزه، یک سرمایه‌گذاری مطمئن که ضمن ریسک کم و سوددهی مناسب، منجر به ایجاد یک پشتوانه مالی برای زمان بازنشستگی و پوشش هزینه‌های سنگینی مانند هزینه تحصیل و ازدواج فرزندان، بیماری و … شود، حائز اهمیت است.

بیمه عمر علاوه‌بر امکان ایجاد یک پشتوانه مالی و سرمایه‌گذاری برای افراد، در صورت بروز شرایط مختلف مانند مصدومیت، فوت، نقص عضو، بیماری و … برای فرد بیمه‌شده، پشتوانه مالی مناسبی برای او و اعضای خانواده که تحت عنوان ذینفعان در بیمه‌نامه مشخص می‌شود، فراهم خواهد کرد.

بیمه عمـر که زیر مجموعه بیمه اشخاص و یکی از انواع بیمه‌ درمان به‌شمار می‌آید؛ یک قرارداد بین شرکت بیمه و یک فرد بیمه‌شده است که طی آن، شخص بیمه‌شده باید مبلغی را به عنوان حق بیمه به‌صورت ماهانه یا سالانه به شرکت بیمه پرداخت کند. شرکت بیمه نیز متعهد می‌شود که در صورت فوت طبیعی یا وقوع حادثه‌ برای شخص بیمه‌شده، مبلغی به عنوان سرمایه فوت به وراث او پرداخت کند. 

البته تنها کارکرد بیمه عمر، پرداخت سرمایه به ذینفعان نیست و بستـه به نوع بیمه‌نامه، می‌تواند مزایای بسیاری برای فرد بیمه‌شده داشته باشد.

سخن پایانی در مورد ” بیمه عمر چیست و چه انواعی دارد؟ “

بیمه عمر یک قرارداد بین شرکت بیمه و شخص بیمه‌شده است. در این قرارداد، شخص بیمه‌شده متعهد می‌شود که به‌صورت ماهانه یا سالانه مبلغی را به عنوان حق بیمه به شرکت بیمه پرداخت کند. شرکت بیمه نیز در مقابل، متعهد می‌شود که در صورت فوت طبیعی یا حادثه‌ای شخص بیمه‌شده، مبلغی به عنوان سرمایه فوت به ذینفعان وی پرداخت کند. این بیمه‌دارای دارای پوشش‌های متنوعی مانند فوت طبیعی، نقص عضو، بیماری‌های خاص و … است.

بیمه‌نامه‌های عمر می‌توانند شرایط، قیمت و کارمزد متفاوتی داشته باشد. عواملی مانند سن فرد بیمه‌شده، پوشش‌های در نظر گرفته‌شده، سرمایه فوت طبیعی، سرمایه فوت در اثر حادثه، سرمایه امراض خاص، سرمایه نقص عضو و از کارافتادگی در مبلغ حق بیمه تاثیرگذار هستند.

سوالات متداول